Современная система кредитования предприятий: состояние и перспективы
Зарегистрируйся в два клика и получи неограниченный доступ к материалам,а также
промокод
на новый заказ в Автор24. Это бесплатно.
Введение
Банковский кредит играет особую роль в деятельности предприятий реального сектора экономики. Банки через кредитование финансируют основные и оборотные средства субъектов хозяйствования, авансируя создание добавленной стоимости и, тем самым, способствуя развитию национальной экономики. В России корпоративное кредитование формирует более половины совокупных активов банковского сектора, в свою очередь более половины оборотных средств предприятий финансируется за счет банковского кредита, он занимает значимое место в структуре источников финансирования инвестиций в основной капитал. В последние годы банковский сектор и кредитный рынок Российской Федерации находится под воздействием замедленной макроэкономической динамики, которая сохраняется более пяти лет, под влияние структурных изменений в банковском секторе, вызванных политикой его оздоровления, проводимой Банком России и сократившей более чем вдвое количество кредитных организаций с 2013 года, а также – под воздействием перехода на нормы Базеля 3, который завершился в 2018 году и существенно ужесточил требования к оценке рисков банковской деятельности, в частности – кредитного риска. Существенное влияние на ситуацию на кредитном рынке оказывает и денежно-кредитная политика Банка России, которая поддерживает ставки по кредитам на высоком в реальном и номинальном выражении уровне. Все это оказывало в последние годы влияние на кредитование банками экономики, в результате чего, несмотря на относительное улучшение ситуации – по сравнению с 2015-2016 гг., корпоративное кредитование растет темпами, которые значительно ниже темпов роста розничного кредитования. В особенности это касается сегмента кредитования малого и среднего бизнеса (далее – МСБ). Учитывая вышеизложенное, как представляется, тема настоящей работы имеет достаточную актуальность и практическую значимость применительно к современным условиям Российской Федерации, что и предопределило ее выбор. Объектом исследования, которое проводится в рамках настоящей работы, выступает кредитование банками нефинансовых организаций, предметом – банковское кредитование МСБ в Российской Федерации. Основной целью работы является анализ состояния и основных тенденций развития современной системы корпоративного банковского кредитования в России на примере кредитования банками МСБ. Для достижения этой цели в работе поставлены следующие основные задачи: охарактеризовать особенности и нормативно-правовую базу функционирования системы кредитования предприятий в Российской Федерации; показать структуру и современное состояние этой системы в России; провести сравнительный анализ основных кредитных продуктов и условий кредитования МСБ российскими банками; проанализировать основные тенденции в сфере кредитования МСБ на примере крупнейшего банка России, кредитующего малые и средние предприятия (далее – МСП) – ПАО «Сбербанк России» (далее – Сбербанк или Банк). Информационной базой курсовой работы послужили научные публикации по вопросам, связанным с корпоративным кредитованием, а также статистические, аналитические и иные материалы Банка России, Федеральной службы государственной статистики (далее – Росстат), публикуемая отчетность и другие материалы Сбербанка и некоторых других банков, аналитические публикации и рейтинги агентства «Эксперт РА».
Организационные черты, особенности и нормативная база кредитования предприятий в Российской Федерации
Кредитование, кредит – понятия, которые имеют множество определений в научной литературе. Поскольку уточнение этих определений не относится к задачам настоящей работы, для целей дальнейшего исследования под кредитом будем понимать систему экономическ...
Открыть главуОбзор структуры и современного состояния системы кредитования реального сектора экономики в Российской Федерации
Как отмечалось во введении, кредитование – важнейшее направление деятельности российского банковского сектора. Это подтверждается данными о структуре совокупных активов российских банков за последние 5 лет. Рисунок 3. Совокупные активы российских ба...
Открыть главуСравнительный анализ предложений некоторых крупных российских банков по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса
В соответствии с ежегодными рэнкингами агентства «Экспресс РА», которое в течение многих лет отслеживает ситуацию на рынке кредитования МСБ в России, наиболее крупные портфели кредитов МСП, по состоянию на 01.01.2019 имеют пять банков: Сбербанк, ВТБ,...
Открыть главуЗаключение
Система кредитования представляет собой комплексное понятие, характеризующее совокупность основных элементов, обеспечивающих процесс кредитования предприятий, а именно – основных субъектов этого процесса, которыми являются банки и заемщики – нефинансовые организации, объекты кредитования – прежде всего, основной и оборотный капитал предприятий, формы, методы и условия кредитования субъектов хозяйствования. Конкретные условия кредитования на микро-уровне рассмотрены в работе на примере кредитных программ для МСБ крупнейших российских банков, имеющих наиболее крупные портфели кредитов МСП. Эти программы – отличаются у разных банков, однако в целом, они ориентированы на финансирование текущей деятельности малых и средних предприятий, на кредитование их оборотного капитала, на инвестиционные цели. Кроме того присутствуют овердрафтное кредитование кассовых разрывов в финансовой деятельности предприятий и нецелевые кредиты, в том числе – беззалоговые. На основе данных банковского сектора Российской Федерации в работе показано, что корпоративное кредитование, формируя значительную часть активов банковского сектора и играя значимую роль в качестве источника финансирования реального сектора российской экономики, в последние годы находится в состоянии спада или медленного восстановления. В качестве основных факторов, обусловивших спад на рынке корпоративного кредитования в России в 2015-2016 гг., а также – медленные темпы его роста впоследствии, в работе определены: сложная экономическая ситуация, которая улучшилась в 2017-2018 гг. не для всей экономики, а только для отдельных ее секторов; высокий уровень процентных ставок, значительно превышающий нормы рентабельности большинства секторов экономики и обусловленный денежно-кредитной политикой банка России; а также ужесточение надзорной политики Банка России, что повлияло на процедуру отбора клиентов банками для кредитования. Все это в особенности касается кредитования МСП, для которых условия кредитования – жестче, чем для крупных предприятий, в силу особенностей деятельности, рассмотренных в работе. В результате спад на рынке кредитов МСБ был глубже, а восстановление – идет сложнее, чем это происходит на рынке кредитования крупных предприятий. Динамика кредитов МСБ в настоящее время носит неустойчивый характер. Тем не менее, темпы прироста объемов кредитования МСБ банковским сектором России в 2018 году вышли на положительный уровень впервые за несколько последних лет. Как показывает пример кредитования МСБ в Сбербанке, положительное влияние на динамику кредитов МСП оказывают программы субсидирования процентных ставок государством, а также – работа банка по улучшению качества обслуживания клиентов сегмента МСБ, по сокращению времени принятия решений по кредитам, по внедрению дистанционных методов кредитования.
Список литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ в ред. от 18.03.2019 [эл. ресурс] // Консультант плюс – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в ред. от 27.12.2018 [эл. ресурс] // Консультант плюс - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ Федеральный закон Российской Федерации от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» в ред. от 02.08.2019 [эл. ресурс] // Консультант плюс - URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_52144/ Постановление Правительства Российской Федерации от 04.04.2016 № 265 «О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» [эл. ресурс] // Справочная правовая система «Консультант плюс» - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_196415/ Постановление Правительства Российской Федерации № 1764 от 30.12.2018 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019 - 2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке» в ред. от 18.09.2019 [эл. ресурс] // Консультант плюс - URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_315291/ Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» в ред. от 18/07/2019 [эл. ресурс] // Консультант плюс – URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_220089/ Инструкция Банка России №180-И от 28.06.2017 «Об обязательных нормативах банков» в ред. от 06.05.2019 [эл. ресурс] // Консультант плюс – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_220206/ «Программа стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства / Утв. решением Совета директоров Корпорации МСП 8.02.2017, последние изменения внесены протоколом № 81 от 30.09.2019 [эл. ресурс] // Корпорация МСП – URL: https://corpmsp.ru/upload/iblock/1d2/Programma-stimulirovaniya-_red.-ot-30.09.19_.pdf Гурфова С.А., Пшихачева Э.З. Понятие, содержание и этапы кредитного процесса в коммерческом банке // Актуальные вопросы современной экономики – 2018 - №8 – с. 85-92 Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина.— М.: КНОРУС, 2016.— 448 с. Дремова Е.С., Клевцова М.А. Организация кредитного процесса для предприятий // Новая наука: проблемы и перспективы – 2017 – Т.1, №3 – с. 48-51 Ильина С.И., Володина А.С. Элементы системы кредитования малого бизнеса // Современные научные исследования и разработки // 2018 - №3 – с. 258-260 Тригуб Е.Ю. Актуальные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства в России // Международный научно-исследовательский журнал – 2017 - №12-3 – с. 67-70 Альфа-Банк упрощает процедуру кредитования малого бизнеса — для кредитов до 3 млн. рублей достаточно иметь положительную кредитную историю, 18.04.2019 [эл. ресурс] // Альфа-банк – URL: https://alfabank.ru/press/news/2019/4/18/51696.html Без юрлица: в России за год закрылось почти 700 тыс. предприятий, 25.10.2019 [эл. ресурс] // Известия – URL: https://iz.ru/935870/roza-almakunova/bez-iurlitca-v-rossii-za-god-zakrylos-pochti-700-tys-predpriiatii Бизнес-кредит с залогом [эл. ресурс] // Альфа-банк – URL: https://alfabank.ru/sme/profits/bussineskredit/ Годовой отчет Сбербанка за 2018 год [эл. ресурс] // Сбербанк – URL:https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/redirected/com/gosa2019/docs/sberbank-annual_report_2018_rus.pdf Динамические ряды показателей отдельных таблиц Обзора банковского сектора Российской Федерации [эл. ресурс] // Банк России - URL: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst Ключевая ставка Банка России [эл. ресурс] // Банк России – URL: http://www.cbr.ru/hd_base/KeyRate/ Кредитование малого и среднего бизнеса в России: итоги 2018 года [эл. ресурс] // Эксперт РА – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2018 года: экспансия крупных банков [эл. ресурс] // Эксперт РА – URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2017 года: рост вопреки статистике [эл. ресурс] // Эксперт РА – URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/frb_2017_itog Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2016 года: топ-30 снова в деле эл. ресурс] // Эксперт РА – URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/frb_2016_itog Кредит для бизнеса [эл. ресурс] // Альфа-банк – URL: https://alfabank.ru/sme/profits/partner/ Кредитный лимит без залога [эл. ресурс] // Альфа-банк – URL: https://alfabank.ru/sme/agent/creditline/ Кредиты для малого бизнеса в Сбербанке [эл. ресурс] // Сбербанк – URL: https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits Мало малых: занятость в МСП сократилась почти на 600 тыс. человек, 7.11.2019 [эл. ресурс] // Известия – URL: https://iz.ru/939965/ekaterina-vinogradova/malo-malykh-zaniatost-v-msp-sokratilas-pochti-na-600-tys-chelovek Малому бизнесу: кредитование [эл. ресурс] // Райффайзенбанк – URL: https://www.raiffeisen.ru/business/ Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам - резидентам и индивидуальным предпринимателям в рублях, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств [эл. ресурс] // Банк России - URL: https://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-01&pid=sors&sid=ITM_27910%20 Овердрафт — «запасной кошелек» для бизнеса [эл. ресурс] // Альфа-банк – URL: https://alfabank.ru/sme/profits/overdraft/ О приведении банковского регулирования в соответствие со стандартами Базельского комитета по банковскому надзору (Базель III) в условиях нестабильной экономической ситуации: монография / коллектив авторов; под ред. И.В. Ларионовой – Москва: КНОРУС, 2018. — 190 с. ПАО Сбербанк: бухгалтерская (финансовая отчетность) [эл. ресурс] // Центр раскрытия корпоративной информации – URL: https://www.e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=3043&type=3 Россия в цифрах 2017, 2018 и 2019 [эл. ресурс] // Росстат – URL: https://www.gks.ru/folder/210/document/12993 Рэнкинг банков по величине кредитного портфеля МСБ на 01.01.2019 [эл. ресурс] // Эксперт РА – URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации [эл. ресурс] // Банк России - URL: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ Социально-экономическое положение России: доклад [эл. ресурс] // Росстат – URL: https://www.gks.ru/compendium/document/50801
