Выработка кредитной политики банка в соответствии с его стратегическими целями и возможностями(на прим УРалсиб

Введение
Основой формирования финансово-кредитных отношений и важнейшим субъектом финансового рынка является банковская система, одной из главных задач которой является правильно разработанная кредитная политика, которая должна охватывать важнейшие элементы и принципы организации работы в банке и определять приоритетные направления кредитования. Поскольку в последние годы наблюдаются неблагоприятные тенденции и существенное замедление развития банковского кредитования, то это приводит к поиску направлений модернизации кредитной политики банков, что будет способствовать активизации и экономическому развитию банковской системы. При таких условиях вопросы, касающиеся кредитной политики банков, в частности поиска ее направлений оптимизации, актуальны на современном этапе.
В современной экономической литературе нет единого понимания кредитной политики банка. Ее рассматривают как определение приоритетов кредитной политики банков, средств и методов их реализации, а также принципов и порядка организации собственно кредитного процесса.
1. Понятие кредитной политики
Кредитная политика любого коммерческого банка - это стратегия и тактика банка по направлению привлеченных ресурсов на кредитование клиентов банка для получения прибыли и удовлетворения потребностей клиентов в получении средств во временное пользование.
По нашему мнению, следует согласиться с тем, что эффективная и антикризисная кредитная политика банка невозможна без ее базирования на системе принципов, а именно: ориентации кредитной политики на удовлетворение потребностей; адекватности кредитной политики ресурсных предложений; гибкости кредитной политики; комплексного управления кредитными рисками; соответствия кредитной политики ресурсным предложениям; приоритетности наличия надежного обеспечения; диверсификации кредитного портфеля; ограничения общего кредитного риска и в расчете на одного заемщика; контроля за целевым использованием кредита и финансового состояния заемщика; консервативности кредитной политики. [1]
Наиболее существенно кредитная политика различается в зависимости от субъектов кредитных отношений: кредитная политика банка в отношении юридических лиц и политика во взаимоотношениях с физическими лицами.
Кредитная политика нужна банкам прежде всего потому, что позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношения между банком и его клиентами с привлечением ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка. Кредитная политика может быть агрессивной, традиционной и классической. [2]
Итак, из вышеизложенного вытекает следующее: кредитную политику коммерческого банка нужно направлять как на рост объемов активов, так и на повышение их качества. Рассмотрим пример формирования кредитной политики на примерке Банк УРАЛСИБ
2. Анализ и совершенствование кредитной политики в условиях функционирования современной банковской системы
Анализ внутри банковской среды с учетом той политики которую проводит Банк УРАЛСИБ сосредоточиваться на выявлении потенциальных возможностей банка к обеспечению качественного процесса управления кредитным риском, что позволит не только идентифицировать возможные направления его улучшения, но и обеспечить эффективное банковское функционирования.
В рамках указанной среды действуют организационный и экономический механизмы, однако такое разделение достаточно условно, ведь все элементы, входящие в их структуру, взаимосвязаны

.
Так, организационный механизм управления кредитной политикой представляет собой совокупность структурно-функциональных элементов, обеспечивающих взаимодействие и координацию отдельных подсистем банка с целью обеспечения оперативности принятия управленческих решений относительно влияния на кредитный риск в условиях переменных кредитных потребностей клиентов в динамичной среде функционирования. [3]
При качественном формировании организационной составляющей механизма на научно обоснованных подходах, через четкую взаимо согласованность связей и правил взаимодействия участников системы управления, будет обеспечиваться эффективная организация деятельности банка по управлению кредитной политикой и повышаться оперативность принятия управленческих решений. Для достижения указанной задачи, функциональное наполнение кредитной политики должно предусматривать использование современных организационных форм, грамотное распределение полномочий, функций и пределов ответственности между уровнями управления, что будет способствовать совершенствованию базовых функций и повышению адаптивных возможностей к динамичному развитию внешней среды.
В то же время без обеспечения надлежащего нормативно-правового и информационного пространства, в рамках которого осуществляется как управление кредитной политикой, так и регулятивное воздействие ЦБ РФ на рискованность кредитных операций банков из-за применения административных и экономических рычагов, действенная реализация организационного механизма невозможна.
Поэтому в состав организационного механизма управления кредитной политикой банка мы отнесли следующие элементы - нормативно-правовое обеспечение, направленное на правовую и юридическую поддержку процесса управления кредитным риском для формирования оптимального кредитного портфеля с учетом риска, дохода и ликвидности.[5] Сюда относятся:
- государственное регулирование кредитной деятельности;
- инструктивные материалы, положения, приказы ЦБ РФ; нормативная база банка;
- внутренние документы регламентирующие управление индивидуальным кредитным риском банка:
- регулятивное обеспечения (стратегия и тактика риск-менеджмента;
- кредитная политика, стандарты, инструкции, планирование кредитного риска);
- институционально-информационное обеспечение, то есть инфраструктурные элементы и каналы информации, направленные на снижение вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику;
- Единый реестр проблемных заемщиков;
- Служба безопасности банка;
- внешние источники информации: первичная (отчетность заемщиков, статистические бюллетени, экономические, коммерческие, финансовые информативные материалы), вторичная (контрагенты заемщика)) - функционально-структурное обеспечение, предусматривающее реализацию процесса управления кредитной политикой через регламентацию полномочий, прав и обязанностей субъектов управления для качественного распределения уровней ответственности между ними, которые нивелировали существенные различия в целевых приоритетах различных иерархических уровней (что существенно усложняют механизм согласования интересов в системе управления) путем выбора оптимальных форм организации, определения границ толерантности к рискам и принятия управленческих решений;
- кадровое обеспечение, которое предусматривает высокую квалификацию кредитных работников, риск-менеджеров, работников юридического отдела и службы безопасности кредитного комитета и направлено на реализацию их готовности к принятию и управления кредитным риском