Признаки договора банковского вклада и договора банковского счета, общие и особенные характеристики
Аннотация: в статье рассмотрены признаки договора банковского вклада и договора банковского счета, общие и особенные характеристики. Анализируются возможности разграничения данных видов договоров по предмету и условиям договора, а также возникающим правоотношениям, правам и обязанностям сторон.
Ключевые слова: договор банковского счета, договор банковского вклада, банковское право, гражданское право, предмет договора
PROBLEMS OF BANK DEPOSITS
Annotation: the article describes the signs of a bank deposit agreement and a bank account agreement, general and special characteristics. The possibilities of distinguishing between these types of contracts on the subject and terms of the contract, as well as emerging legal relations, rights and obligations of the parties, are analyzed.
Keywords: bank account agreement, bank deposit agreement, banking law, civil law, subject of the agreement
В современном мире банк является неотъемлемой частью жизни каждого из нас, поэтому договоры между банком и клиентами – физическими и юридическими лицами являются достаточно актуальным предметом исследования, поскольку в правоотношениях, регулируемых ими, сталкиваются частные и публичные интересы.
Особое внимание для современной правоприменительной практики имеет разграничение договоров, которые имеют разную правовую природу – договора кредита (займа), договора банковского счета, договора банковского вклада. Это обусловлено тем, что именно указанными видами договоров банк, в некоторой степени регулирует объем денежной массы, и осуществляет некоторые публичные функции – например, валютный контроль.
Наиболее интересным представляется отграничение договора банковского счета от договора банковского вклада.
Даже в Гражданском кодексе РФ им посвящены разные главы, но и по сегодняшний день идут дискуссии по поводу их правовой природы. Конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением расчетов по приему и возврату суммы вклада. Но, эта возможность носит ограниченный характер: невозможность применения указанных правил может быть предусмотрена нормами о договоре банковского вклада или вытекать из существа этого договора (п. 3 ст. 834 ГК РФ), что не влияет на квалификацию договора банковского вклада в качестве самостоятельного договора, отличного от договора банковского счёта. Согласно правовой норме п. 3 ст. 834 ГК РФ правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК) применяются, если иное не предусмотрено правилами главы 44 "Банковский вклад" или не вытекает из существа договора банковского вклада [3].
Гражданский кодекс РФ (далее – ГК РФ) [1] в ст
Зарегистрируйся, чтобы продолжить изучение работы
. 845 определяет конкретный объем расчетных операций, которые по договору банковского счета совершает банк. Однако по банковским правилам перечень услуг, предоставляемых на основании данного договора, этим не ограничивается.
Отграничение понятий банковского вклада и банковского счета просматриваются в отдельных аспектах правового регулирования. Например, помимо того, что эти договоры находятся в разных главах, ГК РФ разделяет также понятия вклада и банковского счета в части регулирования банковской тайны. Так, в ст. 857 ГК РФ гарантируется сохранение в тайне сведений о банковском счете, о банковском вкладе, о денежных операциях. Аналогичным образом разделяет эти понятия и Федеральный закон о банках и банковской деятельности (ст. 26) [2].
В современной правовой литературе остается открытым вопрос о том, можно ли считать договор банковского вклада и договор банковского счета публичным. Что касается договора банковского вклада, то вклад физического лица принимается банком на основании публичного договора банковского вклада. Договор банковского вклада юридического лица не является публичным договором.
В ст. 426 ГК РФ установлены признаки публичного договора – это обязанность организации заключить его с любым обратившимся (при наличии возможности), а также одинаковые условия и стоимость услуг (товаров).
Договор банковского счета считается публичным, потому что банк обязан открыть счет любому обратившемуся. Однако, далеко не все счета обслуживаются на одинаковых условиях, например, обслуживание банковского счета для юридического лица осуществляется по другим правилам, нежели для физического лица. Однако, договор банковского вклада, безусловно имеет больше признаков публичного договора, чем договор банковского счёта [4].
Ряд авторов указывает на то, что важным признаком договора банковского счета, в отличие от договора вклада или займа, выступает его несамостоятельность. Как правило, договор банковского счета заключается с целью обслуживания договора вклада или займа. Данную точку зрения нельзя признать неоспоримой, поскольку банковские счета могут создаваться и «автономно», например, для размещения средств на временное хранение или для осуществления расчетных операций.
При заключении договора банковского счета у кредитной организации возникает обязанность открыть клиенту счет, а также создается правоотношение по вопросу депонирования на счете определенной суммы денежных средств
50% статьи недоступно для прочтения
Закажи написание статьи по выбранной теме всего за пару кликов. Персональная работа в кратчайшее
время!
Задать вопрос
на новый заказ в Автор24. Это бесплатно.
