Потребитель и рынок финансовых услуг

Введение

Рынок финансовых услуг играет значительную роль в движении денежного капитала, обеспечивающего экономический рост. С начала реформ и по настоящее время процессы преобразований на финансовом рынке не являются однонаправленными и однозначными, что делает тему актуальной и вызывает необходимость исследования, и выявления сущности и тенденций развития рынка финансовых услуг, а также его современное состояние. Современные преобразования в России предполагают усиленное развитие множества услуг: культурных, бытовых, деловых, интеллектуальных и пр. Дальнейшее динамичное развитие страны требует серьезного развития сферы услуг, в частности сферы, влияющей на сектора и подсектора функционирования экономики. Особую роль в формировании конкурентоспособности российской экономики и повышении результативности производства, в том числе. нефтегазодобывающих производств, играет способность рынка мобилизовать значительные объемы свободного капитала и оперировать ими. Речь идет о разнообразии механизмов финансирования и инвестирования, а также предоставления финансовых услуг инвесторам профессиональными участниками рынка финансовых услуг.
Мировая практика свидетельствует о том, что для эффективного, устойчивого и справедливого функционирования рынка финансовых услуг необходимо наличие следующих взаимосвязанных компонентов:
профессиональные стандарты и деловая этика финансовых институтов;
конкурентная среда;
контроль и надзор со стороны регуляторов финансового рынка;
доступность финансовых услуг;
защита прав потребителей финансовых услуг;
финансовая грамотность населения.
Финансовый рынок является устойчивым, когда взаимное влияние поставщиков и потребителей финансовых услуг является уравновешенным, а направления защиты прав потребителей включают требования большей прозрачности и осведомленности для потребителей о товарах и услугах, развитие конкуренции на рынке, предотвращение мошенничества, обучение потребителей и недопущение недобросовестной практики.
Цель работы: рассмотреть потребителя и рынок финансовых услуг.
Задачи работы:
- охарактеризовать рынок финансовых услуг, рассмотреть его понятие, участников, потребителей;
- раскрыть нормативное регулирование рынка финансовых услуг;
- провести анализ рынка финансовых услуг в России;
- наметить пути решения проблем на рынке финансовых услуг .
Предмет исследования - потребитель и рынок финансовых услуг.


1. Рынок финансовых услуг: понятие, участники, потребители

Современные финансовые рынки коренным образом изменились, так как они стали гораздо более сложными, диверсифицированными и рискованными. Развитие финансового сектора способствует экономическому росту, а его доля в экономике развитых стран выросла. Финансовый сектор генерирует сбережения, которые, в свою очередь, преобразуются в инвестиции в реальный сектор экономики.
Главными участниками рынка финансовых услуг являются:
потребитель финансовых услуг (гражданин),
финансовые организации, являющиеся профессиональными участниками финансового рынка.
Потребитель финансовых услуг - это гражданин заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Цель потребителя - удовлетворение исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Другим участником финансового рынка являются финансовые организации, оказывающие потребителю финансовые услуги, и у них есть свои особенности деятельности на рынке финансовых услуг .На рынке финансовых услуг финансовая организация и потребитель - это две части единого целого, находящиеся в состоянии борьбы друг с другом и такая "борьба", характеризующаяся неравенством сторон, и ложится в основу рыночной экономики (рис. 1).
337756570485Финансовые организации – основной контрагент потребители, как профессиональный участник рынка, проводник благ от производителя к потребителю
0Финансовые организации – основной контрагент потребители, как профессиональный участник рынка, проводник благ от производителя к потребителю
24765156210Потребитель финансовых услуг - это гражданин заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги), предприниматель, а также один из двух участников рыночных отношений
00Потребитель финансовых услуг - это гражданин заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги), предприниматель, а также один из двух участников рыночных отношений

2472690186690


2476524765Финансовая организация и потребитель финансовых услуг – две части единого целого, находящиеся в борьбе
Финансовая организация и потребитель финансовых услуг – две части единого целого, находящиеся в борьбе


-27051083821Эта борьба между предпринимателем и потребителем характеризуется неравенством сторон и ложится в основу рыночной экономики.
Доминирование сильной стороны над слабой, характерное для свободных рыночных отношений, не соответствует социально-политическим целям государства
00Эта борьба между предпринимателем и потребителем характеризуется неравенством сторон и ложится в основу рыночной экономики.
Доминирование сильной стороны над слабой, характерное для свободных рыночных отношений, не соответствует социально-политическим целям государства


Рисунок 1 – Участники рынка финансовых услуг

Под потребителями финансовых услуг сегодня понимают не только граждан, но и малый бизнес. Они вынуждены принимать решения относительно приобретения финансовых услуг в весьма непростых условиях (рис. 2). Но не в состоянии предсказать, как будут развиваться события, сохранятся ли сделанные ими вложения, будут ли такие вложения приносить доход или нет. Не всегда могут диверсифицировать свои риски. Потеря вложений зачастую означает потерю ими средств к существованию сейчас или в будущем, финансовая услуга предоставляется в течение длительного периода, а потребитель финансовой услуги не может оценить в момент заключения договора, насколько данная финансовая организация устойчива в настоящий момент, даже если ему будет предоставлена о ней достаточно полная информация, он не может оценить перспективы финансовой устойчивости финансовой организации в будущем

.
1491615213360Потребитель финансовых услуг
0Потребитель финансовых услуг

9391651066804482465182880
1491615228600Гражданин не в соответствии оценить риски, сопряженные с той или иной финансовой услугой
Гражданин не в соответствии оценить риски, сопряженные с той или иной финансовой услугой


1491615156210Клиент не всегда может диверсифицировать свои риски
0Клиент не всегда может диверсифицировать свои риски


1491615293370Клиент может взаимодействовать с финансовыми организациями только на условиях, ими предложенных
Клиент может взаимодействовать с финансовыми организациями только на условиях, ими предложенных


Рисунок 2 - Условия принятия решения о приобретении финансовых услуг

Потребители финансовых услуг взаимодействуют с финансовыми организациями, представляющими эти услуги, только на условиях, предложенных последними. Поэтому финансовые организации как более сильная сторона отношений навязывают выработанные ими условия сделок. Часты недобросовестные финансовые практики и финансовое мошенничество. По информации Центробанка, в России около 2300 микрофинансовых компаний, а по запросу в интернете выскакивают миллионы объявлений. Есть компании, которые имеют красивый сайт, солидное название со словом «микрофинансовая» и даже офис, но действуют незаконно. Регулятор вместе с IT-компаниями думал о том, как добавить признак легальности в поисковой выдаче Яндекса, чтобы потребитель получил мгновенное подтверждение добросовестности контрагента по получению займа или средств для инвестирования. После года подготовительных работ, на объявлениях легальных игроков рынка появилась отметка «Реестр ЦБ РФ», была запущена мобильная версия. За эти несколько месяцев электронные страницы с метками были просмотрены более 7 млн раз. Изначально были промаркированы 1200 компаний, на сегодняшний день добавлены ещё 400.Происходит и распространение финансовых пирамид. Новые пирамиды появляются каждые 48 часов, причем, в отличие от практики 1990-х, эти незаконные структуры стали более недолговечными: существуют от нескольких недель до нескольких месяцев, для их продвижения нужны минимальные затраты. Около 50 тысяч человек в месяц заходят на сайты, связанные с именем Сергея Мавроди, от действий которого при создании «МММ» пострадало около 15 млн человек. Все чаще пирамиды строятся на хайповой теме биткоина, интерес к криптовалютам вырос в 3 раза – однако финансовая грамотность россиян в этой сфере такая низкая.При этом совершенно отказаться от микрофинансирования, которое в среднем осуществляется под 700% годовых, невозможно: при отсутствии альтернативы кратковременных финансовых инструментов в России запретительные меры стимулируют развитие чёрного рынка и преступности. Излишняя зарегулированность повредит и брокерскому рынку. Отражением этого процесса уже стало развитие параллельных финансовых рынков – криптовалют и ICO. В них особенно заинтересован малый и средний бизнес, которому недоступны облигационные займы и многие другие финансовые инструменты.
2. Нормативное регулирование рынка финансовых услуг

В настоящее время основными нормативными актами, регулирующими защиту прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации, являются Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон «О защите прав потребителей» .
Праву потребителя на информацию в законе «О защите прав потребителей» посвящено 5 статей. Согласно ст. 8 Закона, потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах), ст. 9, ст. 10 установлены перечни информации об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах) соответственно, которую изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до потребителя. Ст. 36 обязывает исполнителя предоставлять потребителю информацию об обстоятельствах, которые могут оказать влияние на качество выполняемой работы (оказываемой услуги) или повлечь за собой невозможность ее завершения в срок. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) установлена в ст. 12.
Права на информацию и на возмещение ущерба детально реализованы в специальных законах и подзаконных актах по каждому виду услуг отдельно. Наилучшей международной практикой реализации права на информацию потребителя финансовых услуг стала практика предконтрактного раскрытия информации о поставщике финансовой услуги и о самой финансовой услуге, с детальным описанием ее стоимости, возможного изменения ее стоимости при различных условиях, рисках, связанных с ее получением, а также проведение беспристрастного предконтрактного консультирования потенциального клиента с учетом специфики финансовых возможностей и потребностей индивида. В России пока нет обязательных требований к предконтрактному раскрытию информации и консультированию потребителей. В целях повышения защиты права на информацию потребителей финансовых услуг и в связи с принятием Закона «О потребительском кредите (займе)» с 1 июля 2014 года вступил в силу абзац первый ч. 2 ст. 14.8 «Нарушение иных прав потребителей» Кодекса об административных правонарушениях (КоАП) 22,устанавливающий административный штраф за «включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей».
Важнейшим документом в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг является законодательный акт25, внесший изменения в Закон «О несостоятельности (банкротстве)»26 в части определения процедуры банкротства гражданина-должника. Закон вступил в силу 01.10.2015.
В России имеется также и специализированный орган по защите прав потребителей - Федеральная служба в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Если органы финансового надзора контролируют выполнение финансовых требований, то Роспотребнадзор ориентирован на контроль исполнения Закона о защите прав потребителей