Кредит и его роль в экономике

Введение

Кредит продолжает оставаться важным источником инвестиций в развитии экономики страны. Его развитие, однако, не сопровождается адекватным изучением теоретических проблем. Считается, что кредит с позиции теории уже в полной мере изучен, и на первый план выходят проблемы его практического использования. При всей важности прикладного аспекта познания кредита его базовые теоретические вопросы остаются далеко не полностью исследованными, и это существенно сдерживает его эффективное использование в экономике. В настоящей статье сделана попытка выявить наиболее значимые проблемы и заблуждения, препятствующие развитию кредита. Рассматривая важные исходные требования, углубляющие представление общества о теоретических проблемах, автор раскрывает те из них, которые имеют существенное практическое значение и требуют более активных исследований.
Важным аспектом в развитии экономики нашей страны является развитие кредитования. Кредит используют как население, так и предприятия и организации. В переводе с латинского кредит имеет двоякое значение одно это - «верю, доверяю», а другое «долг, ссуда». Кредит представляет собой определенный тип публичных отношений, которые связанны с движением стоимости на обговоренных условиях возвратности. Он может иметь несколько форм: товарную и денежную формы.
В современной экономике преобладает денежно-валютная форма кредита. В данном случае происходит передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время, а также с уплатой процентов за ее использование.
Кредитование делает возможным изменение денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. С помощью кредита свободные денежные средства организаций, переходят в ссудный капитал. Кредит выдается во временное пользование и за определенную плату. Роль кредитования отличается от других экономических категорий. Это связано с особенным характером его функционирования в экономике страны, которое не зависит от его форм и видов. Кредит оказывает воздействие на денежный оборот, объем, а также на его структуру.


1. Понятие кредита

За относительно небольшую историю в экономической науке о кредите накопился ряд крайне противоречивых представлений, выражающих противоположные точки зрения по фундаментальным вопросам его теории и практики использования в экономике. Для одних кредит - это деньги, для других деньги - это вид кредита, у одних кредит - лишь перемещение капиталов, для других кредит создает капитал. Кредит влияет на цены товаров и услуг у одних, и не влияет на них по мнению других. Кредит рождается обменом, утверждают одни авторитеты; его происхождение надо искать уже в сфере производства - говорят другие не менее известные авторы. У одних кредит - это фактор роста, у других - источник кризиса.
Истоки столь представительного разнообразия заложены в незавершенности исследований кредита, в отсутствии единых методологических подходов к его анализу, ясности в терминологической стороне вопроса. Как это ни покажется удивительным, к сожалению, именно эта терминологическая сторона оказалась более всего неупорядоченной. Конечно, сами по себе термины зачастую мало что значат для выражения сути предмета, более того только терминологическая сторона, обращенная к истории происхождения предмета, при его обозначении на родном языке, как известно, может привести к подмене анализа сущности анализом его «внешних форм». Прочтение только одного слова (например, кредит как «credo» - верю, или банк с итальянского как «banco» - стол, за которым в средние века происходил обмен на рынке различных валют) может неоправданно сместить акценты исследования. Положение осложняется и тем, что один и тот же термин, например, у ряда народов может иметь несколько смысловых обозначений: так, во французском языке «функция» - это общее количество скоординированных действий для осуществления намеченных целей, в немецком - это работа, задача. Известно и то, что в ряде наук функция рассматривается как нечто производное от другого, как зависимость, как полномочия и т.п., что в еще большой степени затрудняет последующий анализ. В экономической науке не меньше сложностей: тот же термин «функция» и другое слово «роль» довольно часто используются как синонимы, хотя отображают совершенно разные явления. Известно, что даже у классиков мера стоимости при характеристике денег - это не только функция, но и их роль.
В этих условиях, прежде чем продолжить исследование, правильнее было бы определиться, о чем в дальнейшем пойдет речь, какое смысловое значение мы вкладываем в соответствующий термин. Дело, однако, не только в терминологии, но и в необходимости придерживаться того понимания категории, которое заложено в философии как главной науке в познании мира, и тех исходных методологических требований, которые позволяют более емко раскрыть содержание кредита.
Говорят, что кредит, с точки зрения теории, давно и всесторонне изучен

. Лет 20 назад в беседе с одним из немецких политэкономов можно было обнаружить удивление по поводу того, что мы продолжаем интересоваться теорией кредита. По его мнению, о кредите все уже давно сказано, поэтому новое обращение к его теории бесперспективно.
Действительно, кредит относится к числу старейших экономических явлений. Его исторические корни можно заметить на самых ранних стадиях развития общества. Нельзя, однако, сказать, что исследование кредита в полной мере завершено и в его теории уже не осталось белых пятен, не замеченных ранее. Неслучайно, как показывает анализ, в теории и на практике до сих пор сохраняется ряд легенд и ошибочных суждений о том, что:
кредит - это деятельность кредитора или деятельность заемщика;
кредит - это деньги;
кредит могут выдавать все, у кого есть деньги;
лучше накопить свои собственные ресурсы, а потом их расходовать, не обращаясь к займам;
кредит - источник инфляции, его расширение следует всячески сдерживать;
он обладает преувеличенными возможностями воздействия на экономику вне связи с другими экономическими факторами;
и др.
Одна из причин этих и других суждений связана не с избыточностью теоретического анализа кредита, а с недостаточностью изучения базовых теоретических вопросов, а также слабым использованием в познании кредита наследия прошлого.


2. Роль кредита в экономике РФ

Население использует возможность кредитования ради улучшения уровня жизни, предприятия же используют кредит для расширения производства, выхода из кризисного положения путем перепрофилирования.
Значимость кредитования обусловлена тем, что кредит оказывает активное воздействие на объем денежной массы, платежного оборота, а также на скорость обращения денег.
Проведем анализ структуры и динамики объемов кредитования в России за последние 4 года. (табл. 1)
Таблица 1 - Динамика объемов кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставляемых организациям, физическим лицам и кредитным организациям за последние 4 года
Показатели Среднее ежемесячное значение, млн. руб. Отклонение

2013г Уд.вес % 2014г Уд.вес, % 2015г Уд.вес, % 2016г Уд.вес, % Млн. руб. %
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в рублях — всего 28 757 910 100 32 156 549 100 34 103 008 100 36 078 210 100 7 320 300 -
Из них:
физическим лицам 8 451 071 29,4 10 360 488 32,2 10 596 860 31,1 10 419 631 28,9 1 968 560 -0,5
Организациям 18 572 567 64,6 19 454 328 60,5 20 804 190 61,0 21 715 223 60,2 3 142 656 -4,4
Кредитным организациям 1 734 272 6,0 2 341 733 7,3 2 701 958 7,9 3 943 356 10,9 2 209 084 4,9
 
На основании выше приведенных данных можно сделать вывод, что объемы кредитования в 2016 году выросли по всем направлениям и общий прирост по сравнению с данными 2013 года составил 7 320 300 млн. рублей.
Анализ структуры кредитного портфеля показал, что в 2016 году наибольший удельный вес занимает кредитование организаций – 60,2 %, а на втором и третьем месте кредитование физических лиц и других кредитных организаций. Необходимо отметить, что в течение анализируемого периода данная структура существенно не изменилась. По сравнению с данными 2013 года удельный вес объемов кредитования юридических лиц незначительно снизился (-4,4 %), а по кредитованию кредитных организаций наоборот увеличился (4,9 %). [1]
Результаты проведенного анализа свидетельствуют о востребованности и развитии института кредитования в РФ.
На сегодняшний день рынок банковских услуг развивается и содержит большое количество банков, которые предоставляют различные виды кредитов. Для анализа рынка кредитования необходимо изучить рейтинг банков за последние 2 месяца текущего года по показателю активы нетто (кредиты физическим лицам).
Таблица 2 - Рейтинг банков январь - февраль 2017 года
Позиция в рейтинге Изменение позиции Название банка Февраль, 2017, тыс. рублей Январь, 2017, тыс. рублей Изменение, тыс. рублей Изменение, %
1 0 Сбербанк России 4 333 350 364,00 4 336 331 349,00 -2 980 985,00 -0,07
2 0 ВТБ 24 1 585 919 439,00 1 584 159 190,00 1 760 249,00 0,11
3 0 Россельхозбанк
320 930 746,00 325 147 850,00 -4 217 104,00 -1,3
4 0 Газпромбанк 306 317 873,00 307 978 586,00 -1 660 713,00 -0,54
5 0 ВТБ Банк Москвы 231 685 684,00 230 316 493,00 1 369 191,00 0,59
6 0 Альфа-Банк 230 858 766,00 230 163 089,00 695 677,00 0,3
7 0 Райффайзенбанк 182 491 269,00 181 140 931,00 1 350 338,00 0,75
8 0 Хоум Кредит Банк 150 202 179,00 151 620 542,00 -1 418 363,00 -0,94
9 0 Русский Стандарт 141 705 808,00 142 421 074,00 -715 266,00 -0,5
10 0 Росбанк 140 074 773,00 142 132 663,00 -2 057 890,00 -1,45
11 0 ФК Открытие 121 507 330,00 123 997 991,00 -2 490 661,00 -2,01
12 0 ЮниКредит Банк 120 703 707,00 120 984 305,00 -280 598,00 -0,23
13 1 Тинькофф Банк 118 695 075,00 115 214 376,00 3 480 699,00 3,02
14 -1 ДельтаКредит
117 941 963,00 118 520 297,00 -578 334,00 -0,49
15 1 Восточный Экспресс Банк 117 006 468,00 110 492 273,00 6 514 195,00 5,9
16 -1 Почта Банк 116 656 795,00 112 797 292,00 3 859 503,00 3,42
17 1 Сетелем Банк 101 069 882,00 101 197 445,00 -127 563,00 -0,13
18 -1 Московский Кредитный Банк 100 868 559,00 102 324 404,00 -1 455 845,00 -1,42
19 0 Русфинанс Банк 98 094 145,00 98 409 705,00 -315 560,00 -0,32
20 0 Национальный Банк «Траст» 92 241 400,00 93 128 622,00 -887 222,00 -0,95
 
 
Анализ данной таблицы показал, что наибольшей популярностью в области кредитования физических лиц пользуется Сбербанк России