Расчет эффективности предложенных мероприятий

Основной категорией заемщиков банков являются физические лица, поэтому предлагаемые мероприятия направлены на минимизацию рисков потребительского кредитования, приняты также во внимание и направления работы с юридическими лицами . В рамках совершенствования применяемой методики оценки кредитоспособности физических лиц считаем целесообразным разработать методику, направленную на подтверждение достоверности предоставленных заемщиком личных данных.
Для того чтобы усовершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в банке, можно рекомендовать сверку предоставленных заемщиком паспортных данных с паспортно-визовой службой; информации о доходах с данными Пенсионного фонда; информации об объектах недвижимости с Бюро технической инвентаризации и Государственной инспекции безопасности дорожного движения.
Для этого предлагается автоматизация процесса обмена данными с госорганами с помощью решения от R-StyleSoftlab. Предлагается заключение контракта с ИТ-компанией R-StyleSoftlab на поставку и внедрение «коннекторов» для электронного взаимодействия финансовых учреждений с государственными информационными системами (ГИС) и ведомствами, подключенными к Системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).
Использование электронных систем передачи, хранения и обработки информации используются во всех направлениях банковской деятельности. Процессы автоматизации банковской деятельности получили активное развитие в 90-х годах 20 века.
Необходимость автоматизации банковской деятельности выражается в необходимости решения высокого числа задач, возникающих в процессе деятельности кредитной организации.
Автоматизированная банковская система представляет собой набор программного и технического обеспечения, предназначенной для автоматизации работы банка.
Основной целью автоматизации банковской деятельности является обеспечение обработки больших потоков информации. при этом при осуществлении автоматизации банковской деятельности решаются следующие задачи:
автоматизация рутинных внутрибанковских операций и ведение бухгалтерского учета,
взаимодействие филиалов банка и объединение их в одну систему,
автоматизация работы с клиентами и межбанковских расчетов,
автоматизация работы всех направлений работы банка: банкоматов, банковских карт, работы с ценными бумагами и др.
Однако, есть ряд ограничений систем автоматизации банковской деятельности. прежде всего к ним относятся высокие затраты на покупку программных продуктов и нестабильность законодательной базы, регламентирующей данную деятельность.
Для российского рынка продуктов по автоматизации банковской деятельности характерна жесткая конкуренция производителей программного обеспечения, банки сами стали разрабатывать собственное программное обеспечение.
Использование автоматизированных систем банковской деятельности позволяет уменьшать время на осуществление банковских операций и оформление документации, снижение числа сотрудников банка. занятых низкоквалифицированным трудом.
Набор свойств автоматизации банковской деятельности зависит от вида банка, наиболее сложно осуществлять автоматизацию многофилиальных банков.
Автоматизированные банковские системы обеспечивают работу по следующим направлениям:
автоматизация сбора информации, которую кредитная организация получает от различных источников, ее обработка и систематизация,
дистанционная работа с клиентами банка и возможность получения своевременного и актуального доступа к информации клиентов банка,
анализ различной информации при использовании аналитических моделей работы,
охрана имеющейся информации от несенкционированного доступа.
Программы автоматизации банковской деятельности охватывают следующие приоритетные направления развития современного банка: маркетинг, продажу услуг, сервис работы с клиентами, организованные по модели фронт-офиса. В программах присутствуют единая база клиентов, автоматизация бизнес-процессов, формирование базы знаний банка, интеграция с существующими и используемыми информационными системами.
По нашему мнению технология оценки платежеспособности потенциальных заемщиков – физических лиц в банках должна выглядеть следующим образом (рис.8).
В предлагаемой системе андеррайтинга заемщиков при кредитовании физических лиц мы выделяем два аналитических блока: блока анализа личных данных потенциального заемщика и блок принятия решений о предоставлении ипотечного кредита.
Блок принятия решений необходим для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности кредитования данного заемщика

. Предлагаемый нами метод, направленный на совершенствование организации процесса ипотечного кредитования физических лиц позволит банкам снизить риски кредитования, обеспечить заданный уровень доходности.
Рисунок 8 - Схема проведения оценки заемщика при кредитовании физических лиц
Блок анализа нужно дополнить запросами, которые бы подтверждали достоверность предоставленных данных, информации о финансовом состоянии и наличии движимого и недвижимого имущества у заемщика (табл. 15).
Таблица 15 - Базы данных для свидетельства достоверности информации заемщиков
Данные заемщика Базы данных для свидетельства достоверности информации заемщиков
Сведения о получаемых доходах Пенсионный фонд Российской Федерации
Сведения об имеющейся недвижимости, земельных участках, их площади и месторасположении Бюро технической инвентаризации и департамент Юстиции
Наличие автотранспорта, его возраст База данных Государственной инспекции безопасности дорожного движения
Подтверждение данных о регистрации База данных Паспортно-визовой службы
Кредитная история Базы данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках
Каждый заемщик обладает набором индивидуальных уникальных личных характеристик, которые необходимо принимать во внимание при вынесении решения о предоставлении кредита. В комплексе эти характеристики позволят специалисту отдела кредитования экспертно оценить особенности «нестандартного» клиента с целью эффективного кредитования.
С июля 2018 года в нашей стране начала работу система, дающая возможность проводить удаленную идентификацию клиентов банка с использованием биометрических данных.
Удаленная идентификация это система распознавания физического лица на удаленном расстоянии для оказания услуг кредитными организациями удаленно. При этом идентификация проводится через две электронные системы единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) и единую биометрическую систему (ЕБС). При этом пользователь должен иметь регистрацию на портале государственных услуг.
Использовать систему удаленной идентификации могут те банки, которые удовлетворяют следующим критериям: учувствуют в системе страхования вкладов, Центральный банк не применял к ним меры по предупреждению банкротства и отсутствуют запреты на проведение данной процедуры. На сайте Центрального банка размещен соответствующий перечень банков.
Для использования возможностей обработки биометрических данных банкам необходимо будет дорабатывать свои решения в области ДБО и повышать безопасность проводимых операций. при этом для банка выгоднее приобрести новое оборудование и обучить сотрудников работе в ЕСИА и ЕБС, чем открывать дополнительные офисы и подразделения. Основные ограничения касаются технических вопросов - необходимо оснастить офисы специальным оборудованием, обучить сотрудников.
Банки будут постепенно обеспечивать в своих структурных подразделениях сбор биометрических данных по мере готовности их технологической инфраструктуры. До конца 2018 года такой сервис должны предоставлять не менее 20% структурных подразделений банка в каждом регионе присутствия, к 30 июня 2019 года – 60% и до конца 2019 года – 100%.
Использование удаленной биометрической идентификации дает следующие преимущества:
удобство и мобильность клиентов банка, упрощение доступа к финансовым услугам банка,
упрощение процедур банковского обслуживания клиентов (открытие счета, получения кредита),
повышение уровня конкуренции в банковской сфере, так как клиент может легко сменить банка где обслуживается.
То есть, использование биометрических технологий работы предполагает упрощение доступа к банковским услугам, экономия времени обслуживания и улучшение качества жизни.
Методы биометрической идентификации считаются надежным способом контроля доступа, так как предоставляемые данные не могут быть переданы третьи лицам или скопированы.
Методы биометрической идентификации могут быть статическими, они основаны на физиологических признаках человека, таких как оттиск пальца, идентификация по лицу, по радужной оболочке глаза, геометрии рук, ДНК, по почерку или по рисунку вен. Другим способом являются динамические методы, в основе которых заложены поведенческие характеристики людей, это идентификация по голосу, по клавиатурному почерку.
К рискам различных методов идентификации можно отнести:
утечка данных клиентов,
ошибки индентфикации клиентов,
фальсификация биометрических данных
недостаточная разработанность нормативно-правовой базы.
Утечка данных о клиентах банка требует повышения уровня безопасности систем контроля данных, это может быть достигнуто за счет использования программно-аппаратных методов