Предложения по улучшению финансового состояния ПАО ВТБ Банк

Проблема усиления финансовой устойчивости банков представляет собой стержневую проблему не только для банковской системы, но и для всего государства, так как от эффективности работы банковской системы в большей степени зависит успех в преодолении экономического кризиса, снижение инфляции и финансовая стабилизация.
Для выполнения целей и исполнения основных приоритетов ВТБ (ПАО) используется ряд процедур и финансовых операций, которые необходимо постоянно совершенствовать в соответствии с состоянием экономической среды, потребностями клиентов Банка, уровнем развития технологий, соблюдением курса модернизации и так далее.
Одна из проблем на сегодняшний день, с которой сталкиваются банки является формирование ресурсной базы.
Ресурсная база воздействует на ликвидность и платежеспособность банка. Масштабы деятельности банка и его доходы жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке, в частности депозитных.
Проблемы с ликвидностью ПАО ВТБ имеют давний срок, что требует постоянные вливания со стороны ЦБ и Минфина. На 1 июля 2016 года банк был прокредитован ЦБ и Минфином на сумму 951 млрд руб. (больше чем все банки вместе взятые). На 1 октября 2016 года эта сумма выросла до 1,47 трлн руб.
Рассмотрим нормативы ЦБ, банка ПАО ВТБ
– Достаточность капитала (Н1.0) 1 июня 2016 года – 11,97, 1 июня 2017 – 10.87 снизился на 1,1%;
– Мгновенная ликвидность (Н2) 1 июня 2016 года – 41,29, 1 июня 2017 – 31,53 снизился на 9,76%;
– Текущая ликвидность (Н3) 1 июня 2016 года – 67, 19, 1 июня 2017 – 160,79, вырос на 93,60%;
– Долгосрочная ликвидность (Н4) 1 июня 2016 года – 64,50, 1 июня 2017 – 52,72, снизился на 9,78%.
По данным нормативам видно, что достаточность капитала уменьшалась на 1,1%. Если данный норматив продолжит снижаться, банк не будет способен устранять возможные финансовые потери за свой счет, без потерь для клиентов.
Снижение мгновенной ликвидности говорит о том, что депозитов до востребования больше чем высоколиквидных активов. Дальнейшее накопление такого вида обязательств приведет к ещё более сильному снижению показателя (Н3).
Рост текущей ликвидности обусловлен тем, что высоколиквидные активы и активы, имеющие срок возврата до 30 дней, покрывают обязательства по депозитам сроком выплаты до 30 дней, а также депозитам до востребования. Несмотря на рост этого показателя проблемы ликвидности ПАО ВТБ не решается.
Долгосрочная ликвидность ПАО ВТБ снизилась на 9,78%, скорее всего это связано с тем, что банк нарастил долгосрочные активы, которые покрывают долгосрочные обязательства, либо вырос его капитал.
Решением проблемы ликвидности ПАО ВТБ может являться дальнейшее финансирование со стороны ЦБ РФ, что даст банку время на восстановление. В противном случае, если банк не сможет улучшить показатели ликвидности, он получит ещё больше обязательств, что повысит риск его банкротства.
Эффективное управление пассивами банка предполагает правильное и целесообразное осуществление депозитной политики. Как показал экономический анализ депозитных операций, банк ограничен определённой группой клиентов, их доля в структуре депозитных операций большая и с каждым годом увеличивается, тем самым банк намного сильнее привязан к данным клиентам, чем к заемщикам.
С целью расширения ресурсов ПАО ВТБ необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим, одним из путей решения данной проблемы это постепенной наращивание депозитного портфеля путем расширения разновидностей депозитов, новых клиентов, введение новых услуг для удобства клиентов.
С каждым клиентом ПАО ВТБ стремиться установить долгосрочные партнерские отношения

. Для этого необходимо прогнозировать потребности клиентов, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать новый спектр услуг банка.
При формировании оптимальной структуры депозитов целесообразно использовать разнообразную процентную политику, поскольку различные виды привлеченных средств различаются эффективной стоимостью.
При привлечении новых клиентов банку необходимо руководствоваться следующим:
– Взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
– Разработка депозитных программ для привлечения новых клиентов;
– Проводить работу по определению круга потенциальных клиентов;
– Повышение конкурентоспособности депозитов;
– Разработка дифференцированных процентных ставок;
Для того чтобы увеличить ресурсную базу ПАО ВТБ предлагается создать новый депозит «Депозит онлайн» Данный депозит уникален тем, что его можно открыть «не выходя из дома», дистанционно имею дебетовую карту ПАО ВТБ. Дистанционное открытие вклада происходит моментально. Накопленные проценты можно проследить также – онлайн.
Дополнительные вложения допускаются в течении всего срока действия депозита. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на депозит, по день окончания срока хранения. Проценты на дополнительные вложения начисляются за фактический срок хранения вложения.
Таблица 11
Условия депозитной программы «Депозит Онлайн»
Условия Параметры условия
Сумма депозита, в рублях От 200 000
Срок, дни От 30
Ставка От 7.8%
Уплата процента В день окончания
Пополнение Допускаются
Частичное изъятие Не допускается
Досрочное изъятие Невозможно
Привлекательность данной депозитной программы для клиентов заключается в том, что при продлении срока на первоначальный срок и пополнении депозита на 20% от суммы депозита, повышается ставка по депозиту на 0,10%. Максимальный размер ставки 8,3%.
Банк, в свою очередь получит как краткосрочные, так и долгосрочные депозиты, что расширит его ресурсную базу.
Проанализируем затраты по реализации депозитной программы «Депозит Онлайн».
Данная депозитная программа нацелена как на юридических лиц, так и на физических лиц за счет своей гибкости по сроку и сумме депозита.
Срок по разработке и внедрению депозитной программы «Депозит Онлайн» составит 2 мес.
Ожидается что после внедрения данной депозитной программы депозитный портфель ПАО «ВТБ» увеличится, расширится сегмент банковских услуг, будут привлечены новые клиенты, улучшится стабильность банка.
Таблица 12
Затраты на реализацию депозита «Депозит Онлайн»
Затраты Суммы, Тыс.руб.
Составление документов, установление целей для менеджеров и маркетологов, установка заданий для сотрудников банка 600
Разработка приложения на мобильные телефоны/смартфоны/планшеты 500
Внедрение депозита «Депозит Онлайн» 250
Разработка и размещение наружной рекламы 540
Разработка и размещение рекламы в сети-интернет 350
Итого 2 240
Для составления документов, установление целей для менеджеров и маркетологов, установка заданий для сотрудников банка потребуется 4 сотрудника центра планирования, заработная плата которых составит 130 тыс