Предложение банковского продукта, с целью увеличения доходов

Одним из основных источников доходов банка «ФК Открытие» остаётся кредитование, банк планирует использовать широкий спектр кредитных инструментов, оптимизированных к потребностям заемщиков.
Главной задачей банка в области кредитования является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Поэтому одним из предложений по повышению прибыли банка «ФК Открытие» является разработка нового продукта кредитования малого и среднего бизнеса.
Стандартно кредитование малого и среднего бизнеса в банке «ФК Открытие» выглядит следующим образом:
- кредиты выдаются сроком на 1 - 3 года, исключительно по
индивидуальным соглашениям руководства - до 5 лет,
- суммой до 1 млн. руб., по индивидуальным соглашениям кредитовать нельзя.
- ставки по кредитам юридическим лицам от 20 % до 22 %, в зависимости от установленного рейтинга, присвоенного организации при рассмотрении.
- материальное обеспечение - залог (недвижимость, автотранспорт или ликвидное оборудование) и, как вариант, к залогу принимается поручительство (например, так как банк аккредитован в окружном Фонде поддержки предпринимателей, то данный фонд может дать заёмщикам поручительство до 75%).
На основании имеющихся условий кредитования малого и среднего бизнеса банка «ФК Открытие» был разработан новый кредитный продукт «На развитие бизнеса». Цель разработки нового кредитного продукта состоит в увеличении прибыли банка, и привлечении как можно большего количества клиентов малого и среднего бизнеса для кредитования по новому кредитному продукту «На развитие бизнеса». Условия предоставления данного кредита представлены ниже в таблице 3.1.
Имея новый продукт, необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом состоянии банка.
Нам необходимо проанализировать какое количество клиентов можно привлечь на данную программу кредитования, какова будет тенденция кредитования, и какие возможные доходы может получить банк.
Таблица 3.1 - Условия предоставления кредита «На развитие бизнеса»

Параметры Условия кредитования
Форма предоставления Кредит
Цель кредита Приобретение основных средств (транспортные средства, специальная техника, оборудование и т. п.).
Реконструкция и ремонт объектов недвижимости нежилого назначения используемых в бизнесе.
Сумма От 300 тыс. руб. до 3 млн. руб.
Ставка От 18,5 %
Срок До 60 месяцев
Материальное обеспечение 1. залог приобретаемых основных средств (обязательный вид обеспечения);
2. залог имущества, принадлежащего заемщику;
3. поручительство Фонда поддержки предпринимателей.
Поручительство 1. для юридического лица - поручительство собственника (собственников) бизнеса;
2. для индивидуального предпринимателя - поручительство супруги (супруга) (при наличии);
3. поручительство фондов.
Требования к заемщику 1. резидент Российской Федерации;
2. регистрация в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя и ведение бизнеса на территории нахождения банка (филиалов, офисов банка);
3. наличие лицензий и сертификатов для осуществления деятельности (в случае необходимости);
4

. отсутствие просроченной задолженности перед налоговыми органами;
5. отсутствие судебных разбирательств на момент подачи кредитной заявки;
6. отсутствие отрицательной кредитной истории;
7. срок фактической деятельности составляет не менее 12 месяцев.
Размер комиссии за выдачу кредита Единовременно в размере 1% от суммы кредита (но не менее 1500 руб.)
Погашение Ежемесячно равными частями, возможна отсрочка по погашению кредита, но не более 6-и месяцев с момента предоставления кредита
Решение о выдаче До 5 дней
Чтобы выявить потенциальных клиентов, подходящих под условия кредитования, необходимо для начала проанализировать всех клиентов по сроку фактической деятельности их бизнеса и удовлетворению требований банка на предоставление данного кредитного продукта.
Структура клиентов по сроку фактической деятельности и удовлетворению требований банка:
До 6 месяцев - 42%
От 6 месяцев до 1 года - 35%
От 1 года и более - 23%.
Итак, мы имеем 23% потенциальных клиентов. Допустим, что заинтересуются данным предложением только 1% потенциальных клиентов, а это примерно 103 организации. Далее необходимо рассчитать:
- Проценты полученные;
- Доход от комиссии за выдачу денежных средств;
- Проценты уплаченные;
- Расходы на рекламу;
- Чистый доход.
Для начала необходимо рассчитать величину полученных процентов. В нашем случае будет браться сумма кредита 1 000 000 рублей, при процентной ставке 18,5 % годовых на 12 месяцев.
Рассчитаем проценты, полученные от выдачи кредита «На развитие бизнеса» субъектам малого и среднего бизнеса.
Проценты, полученные=1 000 000х0,185х 103=19 055 000 руб.
Комиссия за снятие денежных средств составляет 1% от суммы кредита, то есть в данном случае 10 000 руб. При этом наличными денежными средствами воспользуются примерно 7 организаций, тогда доход от комиссии за выдачу денежных средств составит:
Комиссионные доходы =10 000x7 = 70 000 руб.
Суммируем полученные доходы:
Доходы =19 055 000+70 000 = 19 125 000 руб.
Рассчитаем затраты на ресурсы, а именно сумму вкладов, которую должен привлечь банк. Средняя ставка по вкладам в банке «ФК Открытие» равна 9,63 % годовых. Следовательно, затраты на ресурсы составят:
Процентные расходы = 103 000 000 х9?63% = 9918 900 руб.
Далее необходимо рассчитать затраты на рекламу данного кредитного продукта. Примерные затраты на рекламу представлены в таблице 3.2.
Таблица 3.2 - Затраты на рекламу кредита «На развитие бизнеса»
Вид рекламы Количество Тариф Расходы в месяц Расходы в год
Билборды 2 шт. на 6 мес. 9 900 руб./шт. 19800 руб. 118 800 руб.
Реклама на общественном транспорте 3 шт. 32 900 руб./шт. Единовременно 98 700 руб. в год
Печатная реклама 80 000 шт. 1 руб./шт. 6667 руб. 80 000 руб.
Всего расходов на рекламу данного продукта
26 467 руб. 297 500 руб.
Как видно из таблицы 3.2, расходы на рекламу данного кредитного продукта составят примерно 297 500 руб.
Следовательно, можно рассчитать чистый доход, который будет равен: Чистый доход = 19 125 000 - 9 918 900 - 297 500 = 8 908 600 руб.
На сегодняшний день региональным присутствием банка «ФК Открытие» охвачено свыше 30 крупных населенных пунктов страны, следовательно, необходимо рассчитать общую прибыль, которую получит банк при внедрении данного кредитного продукта.
Общая прибыль = 8 908 600 *30 = 267 258 000 руб.
Теперь можно составить прогнозный расчёт эффективности внедрения нового продукта кредитования малого и среднего бизнеса, проанализировать как данный кредит повлиял на размер прибыли банка «ФК Открытие»