Депозитная политика понятие и ее роль для банка

Понятие и виды депозитных операций.
Банковские вклады есть сейчас практически у каждого человека, а у некоторых, даже несколько – например, в разной валюте. Внося деньги в качестве банковских вкладов, граждане надеются не только сохранить свои сбережения, но и, по возможности, приумножить их. Чтобы правильно распорядиться своими деньгами и выгодно вложить их в виде банковских вкладов, стоит, как минимум, разобраться с правилами внесения денег во вклады, и видами вкладов. В современной литературе часто банковские вклады путают с депозитными операциями. Депозитные операции – это операции, которые имеют долгую историю. Помимо истории развития зарубежного опыта оказания депозитных услуг уже на ранних этапах развития советского банковского дела можно отметить огромное значение депозитов в развитии банковской системы. Основная доля привлеченных ресурсов для коммерческих банков – это депозиты. Депозитные операции – это операции банков по привлечению денежных средств физических и юридических лиц на условиях вознаграждения и возврата.
В экономической литературе сегодня нет единого определения понятия депозита. Систематизируем определение «депозитной операции». Таблица №1 основные определения депозитной операции.
Таблица 1 – это Семантический анализ термина «депозитная операция»
Наименование автора Формулировка определений
Орлюк О. П. Под депозитной операцией подразумевается договор между клиентом и банком [1]
Герасимович А.М. Под депозитной операцией подразумеваются операции по привлечению денежный средств клиентов на депозитные счета [2]
Тавасиева А.М. депозитная операция банка – это часть пассивных операций банка, в результате проведения которых должен быть рост части привлеченных банковских средств, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами (юридическими лицами и физическими), а также иными кредитными организациями своих временно свободных денег на определенных сторонами условиях в качестве депозита банка[3]
Врублевский О.С. Под депозитными операциями понимаются депозиты по привлечению банковских металлов или денежных средств от вкладчиков на их счета в банке на депонирование денежных средств или договорной основе вкладчиками с оформлением сберегательными сертификатами [4]
Кожель Н. О. под депозитными операциями банков понимаются все операции связанные с привлечением сбережений физических лиц и свободных средств от юридических лиц, а также вложения временно свободных ресурсов от одних кредитных учреждений в другие банки и в ЦБ РФ [5]
Балабанова И. Т. под депозитными операциями понимаются банковские операции по привлечению свободных денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования или на указанный срок [6]
При краткой характеристике указанных статей пассива - вклады и депозиты в наличной и безналичной форме, в национальной (иностранной) валюте различаются по признакам:
физических и юридических лиц;
до востребования или на срок по договору;
не стабильные или стабильные для банка.
Рассмотрим основные различия в понятии вклад и депозит. Что касается вклада физических лиц, в то время как депозит применяется в основном в отношении предприятий, организаций и фондов. Это первое, чем отличается депозит от вклада. Строгая направленность вкладов и депозитов на конкретный субъект и их отличия напрямую связаны с законом «О банках и банковской деятельности». Открыть депозит можно исключительно в юридически зарегистрированном банке, который функционирует на абсолютно законном основании. Совершенно другая ситуация с вкладом, который можно открывать в любом учреждении или организации, независимо от того, банковские они или нет. Это еще один пункт, который отвечает на вопрос о том, чем отличается вклад от депозита. Кроме того, люди могут вносить депозит не только в виде денежных средств, но и в виде драгоценностей и многого другого. О вкладе этого нельзя сказать, поскольку он может существовать только в виде твердой валюты. Это то, чем отличается вклад от депозита и, пожалуй, это самое важное их отличие. Еще одно отличие заключается в том, что депозит является временной услугой, а вклад может быть вложен на более длительный срок, до момента его востребования. Все вышеперечисленное и будет ответом на вопрос о том, чем отличается депозит от вклада.
Основным преимуществом депозита является обеспечение сохранности денежных средств от инфляции. Финансовые учреждения защищают сбережения от возможных «посягательств».
Вклад обязуется сохранить денежные средства, и при этом приносит прибыль своему владельцу. Чтобы привлечь больше клиентов, банки могут предлагать все более привлекательные условия, но необходимо иметь ввиду, что вклады могут быть долгосрочными и краткосрочными. Вклады приносят более низкий доход, чем депозит.
Клиенты (юридические лица) открывают в банке счета, на которых всегда остаются средние остатки (кредитовое сальдо), которые используются для активных операций.
В макроэкономике одной из центральных проблем является степень занятости ресурсов (природных, трудовых, капитала и т.д.), среди которых ведущее место занимает занятость трудовых ресурсов. Именно человек с его способностями и знаниями концентрирует и использует все другие ресурсы во благо общества. Занятость трудом не следует понимать буквально, так как занятыми могут быть люди, ведущие домашнее хозяйство, личные дела. Здесь имеется в виду занятость в сфере наемного труда и предпринимательства, люди, создающие экономические блага и получающие соответствующие доходы.
На сегодняшний день кредитные учреждения предлагают большое количество всевозможных вкладов

. Остановимся на основных их видах. Прежде всего, следует сказать о том, что банковские вклады подразделяются в зависимости от вида валюты, в которых хранятся сбережения. Самыми распространенными являются вклады в рублях, евро и долларах. Конечно, можно открыть вклад и в другой валюте, но, обычно, у таких вкладов низкий процент. В какой валюте держать свои сбережения каждый решает сам, но следует учесть, что по рублевым вкладам процентная ставка обычно выше.
Говоря о валюте вклада, хотелось бы сразу выделить такой вид как мультивалютный вклад (разновидность срочного вклада). Данный вклад, позволяет хранить деньги в нескольких валютах одновременно, и при необходимости быстро переводить их из одной валюты в другую. Такой вклад удобен тем, кто в своей повседневной жизни (например, в связи с работой) постоянно имеет дело с разными валютами и кому они необходимы для расчётов. Однако, следует знать, что проценты по таким вкладам не бывают высокими.
Рис.1 – Виды вкладов
Вклады делятся не только по виду валюты, в котором они открыты, но и по срокам – счета в любой валюте могут быть как срочными, так и «до востребования». Если банк принимает от клиента деньги на определенный срок – это срочный вклад. А если на неопределенный, если вкладчик может забрать деньги когда захочет, без потери процентов – это вклады «до востребования».
Вклад «до востребования» - это один из самых распространенных видов вклада. Он используется, как правило, для кратковременного хранения средств и денежных переводов. Этот вклад выдается в любое время полностью или частично. Так же, получить вклад может любое лицо, если предъявит сберегательную книжку с указанием «на предъявителя». Договоры по данному виду вклада практически во всех банках одинаковы. Минусом данного вклада является его низкая процентная ставка.
Срочные вклады могут иметь массу разновидностей. Общим правилом для данных вкладов является то, что с любого из них деньги можно снять до окончания срока его действия. Однако при этом проценты будут выплачиваться по самой низкой ставке. Но вообще, процент по срочным вкладам значительно выше, чем по вкладам «до востребования».
Доходность по срочным вкладам зависит от длительности срока, на который размещен вклад и от суммы вклада: чем больше срок и сумма, тем выше проценты. Так же, практически все срочные вклады можно открыть на третье лицо. Об одном из срочных вкладов – о мультивалютном вкладе уже упоминалось выше. Помимо этого, существуют и другие виды срочных вкладов.
Сберегательный вклад. Его особенность, и в то же время, минус – невозможность пополнения и досрочного снятия суммы. Зато плюс такого вклада – одни из самых высоких процентных ставок.
Накопительный вклад. В отличие от предыдущего вида, он предусматривает возможность пополнения (в некоторых случаях, и возможность снятия части денег без снижения процентной ставки). Однако, минус вклада – более низкая процентная ставка, чем у сберегательного вклада.
Так же, срочные вклады могут подразделяться в зависимости от:
круга лиц, которые могут открыть такой вклад (пенсионный вклад – только для пенсионеров, на такие вклады могут начисляться пенсии). Целей вклада (например, вклад на детей – открывается на имя ребенка на определенный срок; или ипотечный вклад – существует обычно в банках, выдающих ипотечные кредиты – главное условие такого вклада это то, что вся его сумма идет в счет ипотеки); сезона (или определенных событий, например, праздников).
Такие вклады краткосрочны, но зато имеют повышенную процентную ставку. Вышеперечисленными видами вкладов пользуется большинство граждан. Однако, кредитные учреждения могут предложить своим клиентам,
искушенным в вопросах банковских вкладов, и более специфичные виды вкладов.
Например, более рискованные вклады – вклады с плавающей процентной ставкой – данная ставка изменяется в зависимости от политико-экономических показателей и может, при благоприятных условиях, резко
повысить доходность вклада. Либо вклады, удовлетворяющие определенные финансовые запросы вкладчиков (валютная рента; номерной вклад – гарантирующий анонимность счета).
Анализ рынка вкладов в РФ.
Рассмотрим анализ рынка вкладов в РФ, по данным Центрального банка РФ (табл. 1) [2] развитие депозитного рынка за последние 5 лет происходит стабильно. Прирост вкладов населения каждые 2 года составляет чуть более 30%. При этом важным фактором развития стало повышение в конце 2014 года максимального размера страхового возмещения с 700 тыс.руб. до 1400 тыс. руб.
Резкое увеличение с 2012 года по 2014 год объема иностранных депозитов было вызвано ростом курса доллара и евро на фоне событий в Украине и введением экономических санкций.
В результате этого также наблюдается и рост доли вкладов в иностранной валюте за последние 5 лет до 25,7% в общем объеме депозитов физических лиц.
Таблица 1 – Объем привлеченных кредитными организациями вкладов физических лиц и средств организаций в 2012-2016 гг. (на 31.12)
Что касается структуры депозитов организаций, то в них также лидирующее положение принадлежит вкладам в рублях (на конец 2016 г их доля в депозитном портфеле составила 53,5%). То есть здесь соотношение между отечественной и иностранной валютой составляет практически 50×50. Кроме того, за последние 2 года наблюдается резкое замедление темпов роста объема вложений, вызванное инфляционными процессами и стремлением бизнеса «не сохранять», а инвестировать денежные средства.
В целом объем вкладов населения превышает объем вкладов организаций в среднем в 1,3 раза