Риски ипотечного кредитования

Аннотация: В статье изучены риски ипотечного кредитования. Дана характеристика их видам. Раскрыты особенности каждого из них. Установлено, что основными видами рисков ипотечного кредитования являются: рыночный, процентный, валютный, имущественный и риск ликвидности. Определена актуальность темы статьи, которая заключается в том, что с рисками сталкиваются все участники кредитования. Умение их анализировать может уберечь от нежелательных последствий. Также, в статье раскрыты особенности влияния рисков на ситуацию на кредитном рынке. Сделан вывод о том, что риски ипотечного кредитования должны сдерживаться путем оптимизации банковских процессов, что в дальнейшем будет способствовать росту эффективности организаций и экономики в целом.
Ключевые слова: кредитование, ипотека, риски, банковский сектор, финансовые потери, процентный риск, валюта.
В современных реалиях термин «ипотека» стал одним из мощных факторов, способствующих развитию экономики. Данное понятие можно охарактеризовать как обеспечение исполнения обязательств финансового, экономического характера, в процессе которого используется недвижимое имущество. Данный способ кредитования традиционно распространен в странах, имеющих развитую рыночную экономику. Вместе с тем, он является инструментом, способным обеспечить качественное функционирование финансово-экономического механизма, а также, выступить в роли гаранта прав и законных интересов.
В банковском секторе ипотечное кредитование является одним из самых надежных видов кредитования. Но, несмотря на данный факт, в этой области существует множество рисков.
В процессе ипотечного кредитования риски распределяются с целью обеспечения согласованности интересов и транспарентности функций всех участников формирования и развития ипотечного рынка. Рискам подвергаются как заемщики, так и кредиторы, инвесторы.
Поскольку все участники рынка ипотечного кредитования могут сталкиваться с рисками, их своевременная оценка является, на сегодняшний день, актуальным вопросом. Это важно, во-первых, потому, как таким образом повышается доверие к кредитным организациям у заемщиков и инвесторов. Во-вторых, институт кредитования приобретает стабильность. Что, в целом, способствует экономическому росту в стране.
Отметим, что отсутствие адекватного анализа рисков в данной области может иметь нежелательные последствия. Как показывает практика, они могут затронуть экономические тенденции не только во всей стране, но и в мире.
В развитых странах, где присутствует высокий уровень жизни, а процентные ставки по ипотечному кредитованию низкие, основная часть населения приобретает жилье в кредит. Такие выгодные условия помогают гражданам брать денежные средства, не задумываясь о сложностях с их возвращением.
Ситуации в России, на сегодняшний день, неоднозначна

. Из-за развивающегося характера экономики, ее частичной изоляции, нестабильности национальной валюты, показатели однозначных ставок по ипотеке пока недостижимы. Кроме вышеназванных факторов, на процентные ставки оказывает влияние величина рисков кредитов, которые входят в кредитный портфель банка.
Следовательно, можно утверждать, что своевременное выявление рисков и грамотное управление ими, а также, совершенствование кредитной политики будет способствовать уменьшению стоимости кредитования для всех участников рынка.
Рассмотрим виды рисков. К наиболее распространенным относится рыночный риск. В сфере ипотечного кредитования данный вид риска заключается в неспособности исполнения обязательств со стороны заемщика перед кредитором. Размер потерь, в данном случае, может корректироваться на сумму, которую выручают от продажи объекта, служившего обеспечением по кредиту. Но, несмотря на это, банки часто теряют средства.
Заемщик, который является потребителем продукта ипотечного кредитования, прежде всего, подвержен рыночному риску. Приобретая имущество, он рассчитывает, что его стоимость не изменится, пока он не выплатит кредит. Однако, в случае падения цен на жилье, ситуация оборачивается не в его сторону.
Также, это плохой вариант развития событий не только для заемщика, но и для кредитора. Заемщик должен выплачивать по кредиту больше, чем получает в итоге, а банк в случае невозврата кредита не может в полной мере компенсировать свои потери.
Существует определенный подход, на основании которого можно оценивать риск ипотечного кредитования (Инструкция Банка России № 139-И). Однако, часто банки используют внутренний подход, что позволяет построить свою систему кредитных рейтингов и сократить издержки. Как правило, оцениваются такие факторы, как подверженность кредитному риску, вероятность наступления дефолта, удельный вес убытков в случае дефолта, сроки погашения.
Процентный риск можно охарактеризовать как риск возникновения финансовых потерь, которые происходят в результате изменения процентных ставок по активам, пассивам и внебалансовым инструментам. Как правило, это носит неблагоприятный характер. Данный риск является отражением изменения финансовой устойчивости банка, на которую оказывают серьезное влияние изменения уровня процентных ставок. В области ипотечного кредитования различают такие формы процентного риска, как риск временного разрыва, который связан с несовпадением сроков погашения, и базовый процентный риск, суть которого состоит в несовпадении процентных ставок, а также, в неопределенности их изменения.
К процентному риску можно отнести риск досрочного погашения, так как он заключается в недополучении банком части дохода по причине досрочного погашения ипотечных кредитов.
Процентный риск регулируется Банком России, деятельность которого, как правило, распространяется на вопросы резервирования, а также установления лимитов приемлемости уровня процентного риска для каждой кредитной организации