Проблемы организации страхования ответственности

На сегодняшний день страхование представляет собой стремительно укрепляющийся элемент мирового хозяйства. Рынок страхования – это неотделимое звено экономики, кроме того, он является одной из главных форм финансового предпринимательства .
Кроме этого, судя по международному опыту, большинство физических и юридических лиц, уже используют страхование ответственности и относятся к этому, как к обыденному явлению. Гарантией безопасной поездки, прогулки и прочего, стало приобретение полиса страхования ответственности.
В современном мире страхование – это наиболее экономический и рациональный механизм защиты интересов собственников и иных лиц .
Пацурия Н. Б. в своем труде «Проблемы правового регулирования правоотношений по обязательному страхованию» определяет страхование ответственности, как самостоятельную область страховой деятельности. При этом, объектом страхования является ответственность страхователя согласно закону или положениям договора перед третьими лицами за причинение им вреда: то есть причинение имущественного вреда или вреда жизни. При осуществлении страхования, возникают отношения между страховщиком и страхователем, при которых, первый берет ответственность за обстоятельства, связанные с нанесением вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц со стороны второго .
Балабанов, И. Т. в своей работе «Страхование. Организация. Структура. Практика» рассматривает страхование ответственности, как область страхования, которая включает различные формы страхования. При этом, объектом страхования является имущественный интерес. Вследствие его наличия, страхователь может избежать финансовых трат в случае нанесения ущерба имуществу третьих лиц .
Журавин С.Г., Немцев В.Н., Селиванова О.В. под страхованием ответственности понимают перенос ответственности за причинение вреда страхователем имуществу. При этом, в качестве страхователя может выступать лицо как физическое, так и юридическое : организация, компания, индивидуальный предприниматель.
Страхование ответственности предполагает компенсацию ущерба в таких ситуациях, как: причинение ущерба имуществу третьих лиц; причинение ущерба здоровью третьих лиц.
Страхование ответственности представляет собой относительно новую форму страхования, получившую распространение во время развития новой финансовой политики.
Таким образом, сущность страхования ответственности состоит в том, что риск возмещения убытка, который нанесен застрахованному лицу или сумма убытка, который причинен самим застрахованным лицом, переносится на страховую компанию. В соответствии с договором страхования ответственности, страховщик обязан возместить ущерб, который причинен страхователем третьему лицу, что представляет собой важный моментом для страхователя и для пострадавшего. При возникновении страхового случая, при котором страхователь получил ущерб или причинил кому-то ущерб, возмещать ущерб за него будет страховая компания .
При страховании ответственности, компенсация выплачивается, только в случае указания этого в договоре страхования или в законодательно установленном случае.
При возникновении спорных, конфликтных моментов, судом применяются установленные законодательные нормы. При всем этом, третьей стороной могут быть любые указанные в договоре лица.
В настоящее время популярностью в сфере страхования ответственности пользуются кредиты, профессиональная ответственность, ответственность владельцев транспортных средств, гражданская ответственность.
Законодательной базой для организации страхового дела, определяющей страхование ответственности, является Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

. Этот ФЗ в полной мере демонстрирует все допустимые стороны и важные моменты страхования ответственности. Кроме этого, в данном законе отражены объекты и субъекты страхового процесса, которые оговариваются в договоре страхования. Также, оговариваются условия и последовательность реализации страховой деятельности. В этом законе, кроме вышеперечисленного, обозначаются участники отношений .
Страхование ответственности на сегодняшний день может быть, как добровольным, так и обязательным. Это наиболее детально отражается в комментариях к ст.№927 Гражданского кодекса Российской Федерации. На данный момент перечень случаев, в которых страхование ответственности является обязательным, перечислен в ст. №935 ГК РФ.
Под добровольным страхованием следует понимать страхование, при котором основанием для заключения договора служит свободное волеизъявление обоих участников соглашения: страхователя; страховщика .
Под обязательным страхованием следует понимать страхование, возникающее в определенных ситуациях, требующих выполнения определенного действия, которое подразумевает большую вероятность наступления страхового риска, который может нести серьезный вред третьему лицу. Важной особенностью обязательного страхования является исключение возможности заключения соответствующего соглашения без предварительного свободного изъявления воли сторон .
Как было отмечено выше, одна из наиболее распространенных форм страхования ответственности – страхование гражданской ответственности. Большой популярностью пользуется за рубежом, кроме этого, во многих развитых странах страхование гражданской ответственности является обязательным видом страхования, что отражается в национальном законодательстве.
Что касается Российской Федерации, то также действует законодательство, которое регулирует обязательность страхования гражданской ответственности, например, в отношении автотранспортных средств, однако, следует отметить, что несмотря на это, данный вид страхования не получил должного развития. Одной из причин этому является отсутствие обстоятельно подготовленной законодательной базы, в сфере введения суммы лимитов ответственности, которые несут виновные в причинении вреда жизни и здоровью, имуществу. Вследствие этого, вопросы организации страхования ответственности российского рынка страхования актуальны и требуют дальнейшего совершенствования .
В России, страхование ответственности начало развиваться лишь в 90-е годы ХХ века, и по причине относительно недавнего появления, граждане не привыкли страховать свою ответственность за причинение вреда третьим лицам, ни обязательно, ни добровольно. Это расценивается, как недостаток страховой культуры, и нередко приводит к возникновению непредусмотренных расходов, а также утрате финансового состояния и благополучия. Так как страхование ответственности является развивающимся продуктом в системе страховых продуктов в России, страховщики в больше мере, предлагают большое разнообразие продуктов по добровольному страхованию ответственности, и лишь, малая часть продуктов относится к обязательному страхованию.
Западные страны рассматривают страхование ответственности, по большей части, в сфере частной жизни для физических лиц.
На сегодняшний день действуют такие подвиды страхования ответственности физических лиц:
страхование гражданской ответственности главы семьи;
страхование гражданской ответственности владельцев домашних животных в части причинения ими ущерба здоровью другим лицам;
страхование гражданской ответственности домовладельцев;
страхование гражданской ответственности заказчика при постройке и др.
При страховании ответственности юридических лиц, возмещение ущерба осуществляется на основании полиса страхования предприятий и это распространенное направление страхования на Западе