Правовое значение кредитных историй

Аннотация:
В статье осуществляется анализ правового института кредитных историй. Рассматриваются основные правовые акты, регулирующие данное явление. Изучаются основные присущие данной категории понятия. Проведен анализ Закона «О кредитных историях», а также выявлены проблемы его реализации.
Автором анализируются современные перспективы развития института кредитных историй.
Ключевые слова:
Кредитная история, кредитные организации, кредит, бюро кредитных историй.
Annotation:
This paper presents the analysis of legal Institute of credit histories. The main legal acts regulating this phenomenon are considered. The main concepts inherent in this category are studied. The analysis of the Law "on credit histories" was carried out, and the problems of its implementation were identified.
The author analyzes the current prospects for the development of the Institute of credit histories.
Keywords:
Credit history, credit organizations, credit, credit bureaus.
Российский законодательством закреплен термин «кредитные истории», под которым принято понимать информацию, составляющие которой определяются законом. Данные сведения показывают, насколько заемщик порядочно исполняет свои обязательства. Они являются достаточно важными для государства [1. c. 95].
Отношения, возникающие по поводу кредитных историй, находят свое регулирование в федеральном законодательстве, а именно ФЗ «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ. Несмотря на достаточную не новизну указанного закона, он остается актуальным и по сей день [8. c. 185].
В соответствии с данным законом предоставление лицам отчета по кредитной истории не является нарушением, если лица требующие такое представление имеют на это право.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 Закона, его основными задачами выступает:
- создание и определение условий для того, чтобы бюро кредитных историй могло формировать, обрабатывать, хранить и раскрывать информацию, характеризующую своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита);
- повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
- повышение эффективности работы кредитных организаций [5

. c. 10].
В соответствии с Законом «О кредитных организациях» перечень субъектов кредитных отношений достаточно обширен.
В кредитные истории включаются три составляющие: титульная, основная, дополнительная [2. c. 103].
Первый элемент содержит все основные личные данные физического лица: ФИО, паспортные данные, дата рождения, ИНН, СНИЛС.
В следующей – основной части указывается:
- в отношении субъекта кредитной истории — указание места регистрации и фактического места жительства; сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
- в отношении обязательства заемщика — сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита) [3. c. 29].
В заключительной части – дополнительной содержатся следующие сведения кредитной истории физического лица:
- в отношении источника формирования кредитной истории — полное и сокращенное наименования юридического лица; единый государственный регистрационный номер; идентификационный номер налогоплательщика; код основного классификатора предприятий и организаций;
- в отношении пользователей кредитной истории:
а) юридического лица: полное и сокращенное наименования юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО; дата запроса;
б) индивидуального предпринимателя: сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; фамилия, имя, отчество; идентификационный номер налогоплательщика; данные паспорта; дата запроса.
Титульная часть кредитной истории юридического лица содержит: полное и сокращенное наименование; адрес расположения; единый государственный регистрационный номер; идентификационный номер налогоплательщика; данные о реорганизации.
В следующую часть помещаются следующие данные:
- в отношении субъекта кредитной истории — о процедурах банкротства; основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц;
- в отношении обязательства заемщика — сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере; срок уплаты процентов; указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита).
В последнюю часть помещаются следующие сведения:
- в отношении источника формирования кредитной истории — полное и сокращенное наименования юридического лица; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО;
- в отношении пользователей кредитной истории:
а) индивидуального предпринимателя: сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; фамилия, имя, отчество; идентификационный номер налогоплательщика; данные паспорта; дата запроса;
б) юридического лица: полное и сокращенное; единый государственный регистрационный номер; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО; дата запроса.
Все кредитные истории подлежат хранению в бюро кредитных историй [6