Перспективы развития финансовой цифровизации в России

Аннотация
В статье проведен анализ перспектив развития финансовой цифровизации в Российской Федерации. Методология исследования – анализ научной литературы по заданной проблеме, а также практического отечественного опыта.
Ключевые слова: развитие, финансовая цифровизация, перспективы, платежи, оборот.
1. Развитие цифровых платежных сервисов
Только за последние несколько лет в России произошли серьезные изменения в среде платежного оборота. На рынке появились инновационные розничные платежные инструменты. Для их функционирования все чаще стали использоваться электронные каналы связи. При этом увеличилась доля небанковских организаций на рынке, которые стали предоставлять инновационные способы для совершения платежей. За счет инновационных платежных инструментов был расширены возможности доступа населения к использованию финансовых услуг.
При этом проведение больше 60% платежей с использованием сервисов сегодня полностью защищено от действий со стороны мошенников. Платежный оборот развивается за счет банковских решений. Банки сегодня могут предложить потребителям услуги эскроу и платежи при помощи электронных денег через мобильное версии систем интернет-банкинга. [1]
Больше 80% крупных банков подключились к системе быстрых платежей, благодаря этому решению совершать переводы с карту на карту можно по номеру телефона.
При использовании этой услуги передача платежного сообщения и проведение самого платежа осуществляется в режиме реального времени. В настоящее время сервис функционирует в круглосуточном режиме, кроме банков к нему подключились небанковские организации, которые являются платежными сервисами.
При принятии ФЗ-161 от 2011 г. была заложена основа для создания национальной платежной системы. Сегодня в ее рамках функционируют несколько операторов, которые осуществляют переводы денежных средств, а также целый ряд платежных агентов. Серьезным шагом в развитии платежных сервисов стало закрепление на законодательном уровне понятие электронных средств платежа. Также были определены типы платежных систем в зависимости от уровня их значения. [2]
На законодательном уровне унифицированы требования к стабильности и надежности платежных транзакций. Специальные подразделения у банковских и небанковских организаций в настоящее время обязаны мониторить ситуацию в режиме реального времени, проводить расчеты в течение одного дня, а также осуществлять расчеты через расчетный центр с предусмотренными в нем механизмами управления рисками. В качестве ядра электронного платежного оборота рассматривается платежная система Банка России.
2.Перспективы развития финансовой цифровизации в России
Обратимся к перспективам финансовой цифровизации в России. В соответствии с указом №203 от 2017 г. в России реализуется стратегия развития информационного общества, рассчитанная до 2030 г. ключевым направлением в рамках этой стратегии является использование цифровых технологий, предназначенных не только для использования финансовых услуг и сервисов, но и для анализа больших объемов данных с целью повышения эффективности ведения хозяйственной деятельности. В качестве примера можно рассмотреть приложение онлайн-банкинга для предпринимателей, которое предлагается в Сбербанке. Основные возможности этого приложения приведены ниже в таблице. [5]
Название услуги и сервиса Предназначение услуги и сервиса
Налоги и налогообложение Расчет налога на прибыль, оплата налогов со счета организации, планирование налоговых платежей
Биометрия Доступ к сервисам и услугам банка с использованием биометрических данных для идентификации
Планирование бюджета Планирование доходов и расходов компании на основе статистики по расходным и приходным операциям, их представления в разных категориях
Онлайн-платежи Выставление счетов на оплату для клиентов, проведение платежей в счет оплаты товаров и услуг, необходимых для обеспечения хозяйственной деятельности
Кредитование Оформление кредита на развитие и открытие бизнеса с разными вариантами обеспечения и с возможностью участия в программах государственной поддержки предпринимателей
Расчетно-кассовое обслуживание через онлайн-кассу Установка онлайн-кассы и ее подключение к платежному шлюзу банка
Эти цифровые инновации позволили существенным образом повысить эффективность хозяйственной деятельности предприятий. Они получили возможность подключать онлайн-кассы и автоматически передавать отчетность в налоговую службу, принимать к оплате физические и виртуальные носители платежной информации. Перспективным направлением для цифровизации финансового сектора экономики является использованием нейротехнологий для анализа больших данных. Сегодня эти цифровые решения используются для анализа больших данных, выявления подозрительных операций и т. д. Также банковскими и небанковскими учреждениями активно используются технические решения на базе искусственного интеллекта. Такие решения позволяют консультировать клиента без участия оператора, подключать и отключать услуги, проводить операции и т. д. Еще одним перспективным направлением являются квантовые технологии, однако пока до их массового использования дело не дошло

. [6]
При этом в цифровизации финансового сектора экономики участвуют разные группы компаний. Так, производители электроники и информационных технологий выпускают на рынок устройства, которые могут использоваться в качестве средства для электронного проведения платежей. А создание ими информационных технологий направлено на распространение электронных платежных сервисов среди населения. Разработчики интернет-сервисов разрабатывают решения и приложения для осуществления финансовых транзакций и пользования финансовыми сервисами с использованием электронных технологий. Разработчики программного обеспечения адаптируют его под использование с современными решениями в области пользования финансовыми сервисами и услугами - на основе биометрии, интеграции мобильных устройств и компьютеров и т. д.
В рамках программы «Цифровая экономика России» планируется завершить цифровизацию банковского сектора. К 2022 г. все отношения между банковскими организациями и между банковскими организациями и клиентами должны полностью перейти на цифровую платформу. Банки должны стать «экосистемами», в настоящее время такая «экосистема» создается на базе Сбербанка.
В настоящее время в ЦБ завершается строительство IT-инфраструктуры. После завершения этому этапа работы к цифровому сотрудничеству смогут подключиться и обычные финансовые организации. Для каждой компании будут предлагаться свои программные платформы в соответствии со спецификой деятельности организаций. В результате должен появиться общий реестр, куда банки будут вносить информацию о себе и клиентах.
К 2022 г. через программные платформы будет предоставлен доступ к оценке активов, которые находятся в распоряжении клиента. Через эту же платформу будет осуществляться межбанковское взаимодействие. Банки-кредиторы в режиме реального времени получат возможность проверять залоговое имущество на предмет его использования в качестве залога в других банковских организациях. Очевидные преимущества от цифровой реформы получат банковские организации, так как у них сократятся расходы на проверку информации о клиенте.
Все сделки в области финансов будут проводиться через единый реестр, управление ими будет осуществляться через специальный интерфейс. Одна из целей цифровизации банковского сектора сводится к борьбе с коррупцией. За счет создания реестров у надзорных органов появится возможность выявлять «подставной бизнес», а также контролировать чиновников в связи с установлением для них запрета на осуществление предпринимательской деятельности.
Через цифровизацию оформлением договоров клиентам будет осуществляться в цифровом виде. Более того, взаимодействие между участниками корпоративных отношений будет осуществляться в условиях виртуальной среды. Для верификации документов будут использоваться электронные подписи.
Цифровизация финансового сектора ориентирована на развитие цифровых финансовых технологий. В качестве наиболее перспективных финансовых технологий выделяется биометрия, Big Data, мобильные технологии, искусственный интеллект и облачные технологии. В области платежей и переводов в соответствии с концепцией построения цифровой экономики предусматривается запуск сервиса онлайн-переводов (в 2019 г. запущена система быстрых платежей), запуск облачных касс и смарт-терминалов. В области финансирования предусматривается развитие краунфандинга, в области управления капиталом предусматривается развитие робо-эдвайзинга. К 2020 г. планируется, что пользователями системы мобильного банка станет 50% банковских клиентов. Более половины из финансовых организаций России уже включили цифровую трансформацию в стратегию развития.
Планируется увеличение инвестиций в финтех-компании до 30 млрд. долларов. В области финансовых технологий уже к 2022 г. предусматривается запуск технологии распределенных реестров вместе с платформой маркетплейс для финансовых услуг и продуктов. Собственная платежная система должна быть запущена Банком России, а также завершение перехода на электронное взаимодействие.
Инструменты RegTech будут использоваться для комплаенс-контроля и идентификации клиента. SupTech будут использоваться для запуска инновационных технологий. По данным на 2020 г., 30 крупнейших банковских организаций уже используют SupTech для консультирования клиентов через систему электронного помощника, а также для формирования индивидуальных предложений клиентам на основе машинного обучения алгоритмов, занятых в обработке больших объемов данных. Искусственный интеллект наряду с технологиями машинного обучения уже используется в Сбербанке, данные технологии там применяются для подготовки решений по выдаче кредитов. За счет этого упрощаются административные процедуры и автоматизируются процессы, связанные с подключением продуктов и сервисов для клиентов.
Технологии Big Data успешно используются на базе ФК «Открытие». там они применяются для анализа взаимосвязей, обработки неструктурированных данных и т. д. Вся эта деятельность направлена использование полученных результатов в обнаружении противоправных действий на финансовом рынке, для прогнозирования результатов деятельности финансовой группы