Цифровые технологии в страховании: эволюция отрасли

Аннотация. В данной статье представлен анализ основных тенденций в страховом секторе экономики с точки зрения разработки и внедрения инновационных подходов и решений на базе цифровых технологий. Также сделаны выводы о том, какие дальнейшие шаги развития должны быть сделаны в данной сфере для более эффективного способа защиты от мошенничества, оценки рисков, управления продажами, а также взаимодействия с потенциальными клиентами.
Ключевые слова: страхование, IT-технологии, цифровая экономика, цифровые технологии, управление продажами, диджитализация страхования.
В современной экономической ситуации значительно возрастает значимость страхового сегмента рынка как одной из важных систем регулирующих вопросы рисков и их финансовой защиты. Стоит отметить, что еще совсем недавно страхование особо не было востребовано субъектами экономических отношений, однако сегодня на лицо все признаки того, что данный сегмент экономики становится значимым гарантом безопасности, стабильности, а также социальной защищенности в обществе за счет реализации механизма финансовой защиты.
Диджитализация, или переход цифровых технологий, стала новым трендом развития российского страхового бизнеса. Наблюдается очевидная тенденция роста инвестиций в цифровые технологии именно в страховой отрасли (см.рис.1) [1, с.33]. Растет число стартапов, которые нацелены на то, чтобы сделать более востребованными и доступными именно страховые услуги среди населения. В результате нововведений, IT-технологии постепенно трансформируют страховую отрасль.
Рис.1. Инвестиции в IT технологии (страхование)
Основные тренды, которые за последние несколько лет кардинально трансформировали страховой бизнес:
Новые модели бизнеса. Персонифицированные продукты, которые позволяют:
более эффективно привлекать потенциальных клиентов через цифровые каналы, а также оперативно осуществлять кросс-продажи и продажи пакетов услуг;
полностью или частично отказаться от услуг фирм или представителей посредников;
реализовать интеграцию опции покупки страхового полиса в мобильное приложение или веб-ресурс;
внедрение в процесс обслуживания клиентов мобильного приложения с расширенным функционалом

.
2. Автоматизация, роботизированные технологии обслуживания клиентов, использование технологий искусственного интеллекта и поддержки принятия решений для оперативного урегулирования убытков и обработки претензий, выявления признаков мошенничеств, использование персонифицированных сервисов.
3. Цифровые продукты. Умные контракты. Цифровые технологии значительно расширяют возможности в области страхования, а именно осуществлять онлайн наблюдение за объектами страхования и поведением клиентов-страхователей, что позволяет использовать более эффективные инновационные цифровые продукты и сервисы.
Pay-as-you-Drive (PAYD) – подход в страховании, который основан на расчёте страховой премии в зависимости от расстояния, пройденного автомобилем.
Pay-how-you-Drive (PHYD) – премия рассчитывается в зависимости от стиля и манеры вождения автомобилем.
4. Продвинутая аналитика. Предиктивное моделирование. Актуальные сегодня во всех сферах экономики технологии Big Data позволяют в сфере страхования, на основе анализа дополнительных структурированных и неструктурированных данных, вырабатывать более точные и менее убыточные модели и решения в области оценки риска. Также данная технология позволяет осуществить четкую сегментацию новых продуктов. Одним из источников этих данных может служить инфраструктура Интернета Вещей
5. Блокчейн. Доминирующий метод противодействия киберрискам и обеспечения информационной безопасности. Положительными моментами является возможность P2P страхования, оформление мгновенных полисов, возможность параметрического страхования, а также микрострахование.
В последнее время все чаще обсуждается идея введения обязательного страхования киберрисков в рамках действующей правительственной программы «Цифровая экономика». Поскольку мировая практика очевидно показывает, что страхование киберрисков – это, к сожалению, пока что добровольный выбор, однако практика страховых случае доказывает, что является одним из эффективных методов финансовой защиты информации, основанный на гарантированном возмещении ущерба в случае возникновения рисков