Страхование банковских кредитов

Введение

В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.
Экономическое значения страхования имеет более широкий смысл, чем простое создание страховых фондов. Финансовые ресурсы, аккумулируемые в данные фонды, служат источниками инвестиций в развитие экономики страны. В большинстве развитых странах мира страховые компании конкурируют по объемам инвестиционной деятельности с такими крупными инвесторами как банки и инвестиционные фонды.
Институт кредитного страхования в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся направлений предпринимательских отношений. Объемы операций на рынке страховых услуг в данной области неуклонно растут, число страховых организаций увеличивается. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг.
Кредитное страхование сегодня имеет и обратную сторону. Наряду с добровольным кредитным страхованием, существует еще и принудительное. Еще не успела схлынуть волна актуальности возврата банковских комиссий, называемых, также, скрытыми процентами, как банковская система разработала еще один, более изощренный способ по «извлечению» денежных средств у незащищенного простого обывателя, имевшего неосторожность обратиться в банк для получения кредита. Это, так называемое, личное страхование (жизни здоровья), страхование финансовых рисков дожития до потери работы или потери трудоспособности и многое другое.
Актуальность обозначенной проблемы сегодня состоит в том, что существует потребность простого человека в защите от такого рода притязаний на, и без того, скудный достаток многих или просто недостаточность средств, о чем, собственно, и может свидетельствовать потребность в кредите, для получения которого потребителю нередко приходится идти на поводу у банков и принимать навязанные, абсолютно не интересующие, не выгодные и не нужные ему условия, загоняющие его в кабалу, для того, чтобы получить заветный кредит на решение наболевшей или не терпящей отлагательств проблемы, обеспечение необходимой потребности в чем-либо.
Таким образом, целью данной работы является рассмотрение современного состояния и перспектив развития кредитного страхования РФ.
Страхование кредитов. Сущность, виды

Страхование рисков, связанных с кредитными отношениями, во всем мире является распространенным явлением уже давно. В России же система кредитного страхования начала развиваться относительно недавно. Но на сегодняшний день страхование кредита — один из обязательных этапов, без прохождения которого получить деньги не удастся.
Если совсем коротко, то страхование кредита — это способ защиты от кредитных рисков. Несмотря на то, что сегодня существует несколько видов страхования, предусмотренных для участников отношений по кредитованию, все они служат одной общей цели. А именно, получению банком своих средств и процентов за пользование ими, даже в том случае, если заемщик не может этого сделать. При наличии страховки это выполнит за него страховая компания.
Получается, что кредитное страхование — это способ защиты интересов банка, при этом в возврате полученных в долг средств заинтересован и заемщик. В случае невозможности это сделать, он может потерять часть своего имущества, чтобы возместить банку ущерб. А страхование позволит ему, при наступлении оговоренных в договоре условий, погасить долг за счет страховых выплат.
Следовательно, страхование кредита — это способ защиты интересов обеих сторон кредитных отношений на тот случай, когда по какой-либо причине обязательство по уплате долга и процентов за пользование кредитом не могут быть выплачены.
В зависимости от того, какой именно риск страхуется, принято выделять такие виды кредитного страхования:
на случай смерти или нетрудоспособности заемщика;
на случай потери заемщиком работы;
ответственности заемщика за невозврат кредита ;
риска непогашения кредита для банка;
имущества, передаваемого в залог;
экпортных кредитов и т.д.
Страхование по кредиту подразумевает гарантированную компенсацию при повреждении или утере имущества, которое выступало в качестве залога по кредитному договору. При этом инициатором страхования может выступать как банк, так и заемщик.
Все виды страхования делятся на две большие группы: обязательное и добровольное. При этом, виды обязательного страхования устанавливаются на уровне федеральных законов. А добровольное может быть рекомендовано, но отказ от него не должен повлечь каких-либо неблагоприятных последствий для отказавшегося. На практике же отказ от добровольного страхования зачастую приводит к тому, что кредит так и не будет выдан. Разумеется, причина будет названа другая, но результат все же будет отрицательным

. Или же такому заемщику предложат иные, менее выгодные для него условия. Доказать свою правоту можно и в суде, но решаются на это далеко не все.
Добровольное страхование подразумевает, что для получения заемных средств банк не станет требовать наличия страховки. Такой подход зачастую используется при кредитовании на небольшую сумму или на короткий промежуток времени. В этом случае банк может даже не требовать залога и справки о доходах.
Обязательное страхование кредита является одним из основных требований банка при займе крупной суммы денег на длительный период времени. В данной ситуации финансовое учреждение будет требовать предоставления справки о доходах и наличия имущества на определенную сумму.
При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов — процедура оценки стоимости имущества (из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков).
Всего же есть два случая, когда страхование является обязательным при заключении кредитного договора: страхование заложенной по договору об ипотеке недвижимости от утраты и порчи; ОСАГО при автокредите. Положения об обязательности данных видов защиты интересов бака и заемщика прописаны в законе. Все прочие виды — дело формально добровольное. Однако, обязательность некоторых из них может прописано в условиях самого банка, например, КАСКО или страхование жизни заемщика. Поскольку, в отличие от тех стран, где кредитное страхование существует давно, в возврате своих средств в России больше заинтересованы банки, то они предлагают своим клиентам различные бонусы за заключение страхового договора. К ним относятся: более низкая процентная ставки; меньший первоначальный взнос и т. д.

Риски и преимущества банковского страхования

Кредитное страхование - очень выгодная процедура. Банк изымает деньги за кредит, а потребитель в свое время имеет право взять кредит, не имея залога или поручителя, который имел бы необходимую сумму для залога. Но стоит учитывать, что страхование не заменяет залог, оно соответствует только основной сумме, но нужно помнить о процентах.
Последовательность оформления документов идентична как при кредитовании. Тот пакет документов, которые надо собраться для страхования, полностью аналогичен тем документами, которые банк требует для приобретения кредита. В перечень необходимых документов включаются учредительные документы наряду с финансовыми. Необходимо подтвердить, что кредитополучатель имеет возможность оплачивать кредит. Случаются ситуации, что страховщики просят еще кое-какие документы, каждая ситуация индивидуальна.
С самого начала действия договора страхования страхователю гарантируется полное страховое покрытие. Сам факт уплаты страховых взносов дает ему право на страховую защиту в объеме, оговоренном в договоре.
Преимущества банковского страхования для самого банка очевидны: благодаря страхованию жизни создается новая база доходов в итоге продажи нового продукта. Этот продукт приходится для банка источником дополнительного дохода. Премия, которая начисляется банку, может составить 30-50%. Как следствие, банковское страхование увеличивает доходность банка. Когда предложения продукта увеличивается, то возрастает и интерес потребителей. В заключение повышается имидж банка, увеличивается спрос на продукты. У банка прогрессивно растет клиентская база, это происходит за счет постоянной связи со страховщиками, и это имеет немаловажное значение. В итоге взаимосотрудничества у банка снижаются издержки по банковской деятельности.
Вследствие данного сотрудничества у страховой компании возрастает объем премий, это обуславливается тем, что привлекаются новые клиенты. Значительно снижаются затраты, чтобы заинтересовать клиентуру. Как правило, страховая компания продает свой продукт напрямую через банк. Все это порядком снизит расходы на операции, персонал и на помещение под офис. Страховая компания в итоге получает более отлаженную систему, повышается качество обслуживания, возрастает прибыль.
Такое сотрудничество дает клиентам более безопасную систему страхования. Значительно увеличивается выбор товаров, что немаловажно. Любой человек оценит комплексное обслуживание и удобную возможность одновременно получать страховые услуги вместе с банковскими. Когда они близко связаны, цена на продукт для потребителей становится значительно ниже. Он покупает товар по цене, сниженной приблизительно в районе 10-15%.
Риски, которые страхуются при заключении кредитного договора различны. Хотя могут быть включены в единый комплексный страховой договор. Рассмотрим их подробнее, в зависимости от вида страхования.
Личное страхование заемщика. При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий: смерть, наступившая по ряду причине; постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности; временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту