Развитие электронных платежных технологий

Введение
В настоящее время развитие технологий движется вперед настолько стремительно, что период в 10 лет может ознаменоваться множеством открытий, нововведений и смен технологических привычек.
С начала 2000-х годов во всём мире начал происходить кардинальный переворот в финансовой системе. Внедрение инноваций в рынки финансовых услуг – это то, что в настоящее время характеризует жизнь большинства населения планеты. Электронные платежи, использование терминалов и увеличение скорости передачи данных полностью изменили представление о финансовых услугах.
В настоящее время, говоря об электронных платежных технологиях, люди подразумевают прежде всего электронные деньги и кошельки, так как именно они получили наибольшее распространение и используются обычными гражданами наиболее активно.
Актуальность данной темы не ставится под сомнение, так как электронные технологии, в том числе и в финансовой сфере, очень сильно влияют на жизнь современного человека. Кроме того, такие технологии непрерывно развиваются и имеют большой запас по развитию.
Целью данной работы является раскрытие темы развития электронных платежных технологий в современном мире. Для достижения поставленной цели необходимо, прежде всего, дать определения в рамках рассматриваемого вопроса, выявить недостатки и положительные стороны электронных финансов, а также предположить, каким путём в дальнейшем они будут развиваться.


Понятие электронных платежных технологий
Прежде всего, рассмотрим основное понятие данной работы. Электронные деньги – это относительно новый термин, который связан с использованием компьютерных сетей, а также систем хранения, передачи и конвертации денег. В общем смысле, под электронными деньгами понимаются такие системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют.
Обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными Центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем.
Таким образом, можно сказать, что электронные деньги, это такая валюта, которая не является физической, используется в электронных сетях, таких как интернет, и является полным аналогом существующих денег в физической форме. Но в то же время, стоит понимать, что электронные деньги и безналичные деньги – это совершенно разные вещи.
У электронных денег есть одно существенное противоречие. Так, с одной стороны такие деньги используются для оплаты товаров и услуг, но с другой стороны это обязательство эмитента (организация, которая выпускает ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности), которое должно и может исполняться наличными деньгами. В настоящее время банки активно пользуются электронными деньгами в своей деятельности. Это во многом облегчает работу сотрудников, а также снижает финансовую нагрузку на компанию (сокращение кадрового состава в частности).
Рассматриваемые денежные обязательства, о которых идет речь должны соответствовать трем основным критериям. Прежде всего, они должны храниться и фиксироваться на различных электронных носителях. Такие средства должны приниматься различными организациями в качестве платежного средства. И, как итог, электронные деньги, выданные эмитентом при получении денежных средств от других лиц должны быть в размере не ниже выданной денежной оценки.
Можно сказать, что электронные деньги и платежные технологии в целом в настоящее время развиваются стремительнее всего в финансовом секторе. Если в начале тысячелетия оплата покупок с помощью таких технологий была доступна только развитым странам, то сейчас практически в любой точке земного шара у человека есть возможность оплаты безналичными деньгами.
Говоря именно об электронных деньгах, в настоящее время принято выделять две основные их разновидности: деньги на базе электронных смарт-карт и деньги на базе сетей. Рассмотрим каждый из этих видов более подробно.
Электронные смарт-карты, или простыми словами банковские карты – это прижившийся и наиболее актуальный вид технологий, как минимум в России. С помощью карт удобно и быстро совершать различные платежи в магазинах и ресторанах, всего лишь прикладывая (или проводя) своей картой по специальному считывающему аппарату. На мой взгляд такого рода платежи значительно удобнее и быстрее использования наличных денег, так как в современном обществе скорость и мобильность – это одни из ключевых характеристик жизни.
Второй же тип электронных денег, это деньги на базе сетей, иначе говоря деньги с интернет кошельком

. Данный тип денег очень популярен при платежах через Интернет. Это связано с тем, что продавцы во всем мире предпочитают этот тип хранения денег, из-за отсутствия некоторых издержек и за счет минимизации потери их из-за разорения банков и других непредвиденных ситуаций.
На данный момент обе эти системы очень тесно и грамотно связаны, при необходимости вы можете перевести необходимую сумму между ними.
Именно электронные деньги в настоящее время стали пиком развития электронных платежных технологий за счёт своего удобства и скорости. В значительной степени из-за этого происходит ускорение различных процессов производства, торговли между странами. Исходя из этого я могу сделать вывод о том, что электронные деньги очень сильно повлияли на процессы глобализации, которые так активно обсуждаются во всем мире.
Развитие платежных систем. Преимущества и недостатки
В данной части работы рассмотрим процесс развития и становления, а также основные положительные и отрицательные стороны использования и развития электронных платёжных технологий. Технологии электронных платежей очень плотно вошли в жизнь многих граждан, что позволяет говорить о том, что это по-настоящему удобно для пользователей. Однако существует ряд моментов, характеризующих электронные платёжные технологии с отрицательной стороны.
Прежде всего, рассмотрим историю формирования электронных платёжных технологий и выделим основные её этапы. Историю развития электронных денег можно разделить на четыре этапа. Рассмотрим каждый из них более подробно.
Первым этапом становления электронных платежных технологий принято считать 1960-1970е года. В то время банки стали активно использовать безналичные электронные деньги, которые по сути являлись записями в компьютерных счетах. Бумажные счета попросту были перенесены в электронный вид.
Начиная в 80-х годов прошлого столетия в обиход начали вводиться пластиковые карты. В первое время они не получили широкого распространения, однако зарекомендовали себя, как удобный инструмент.
Третий этап характеризуется появлением первых цифровых денег и кошельков в середине 1990-х годов. Новый вид электронных денег мог выполнять полную функцию наличных денег - функцию средства обмена и был аналогичен банкнотам.
Четвертые этап длится до сих пор и характеризуется тем, что массовый пользователей отдает предпочтение электронным средствам, хранит и инвестирует сбережения в безналичной форме.
Можно с уверенностью сказать, что сейчас электронные деньги серьезно рассматриваются в качестве потенциальной замены наличных денег в будущем. Это качается не только для микроплатежей, но и для всех денег в целом. Но всё же есть моменты, не позволяющие электронным технологиям полностью вытеснить классические деньги из обращения. В настоящее время надежность систем не является совершенной, и точно также, как человек с легкостью может расплатиться за товар в другой части земного шара, точно также злоумышленник может похитить деньги у человека из соседней страны.
Таким образом мы подошли к проблемам использования электронных платежных технологий. Рассмотрим основные плюсы и минусы электронных денег.
У электронных денежных средств есть ряд плюсов, которые отсутствуют у обычных денег. Рассмотрим некоторые из них.
1) Анонимность покупателя. При желании покупатель может остаться полностью анонимным, конечно при оплате карточкой ему придется дать свое имя и фамилию, но при платеже из электронного кошелька, он может остаться полностью неизвестен.
2) Моментальное проведение транзакций. В отличии от обычных способов покупки, покупателю достаточно лишь выбрать товар, на странице магазина и оплатить его в пару кликов.
3) Простота и доступность, электронные деньги сейчас это невероятно доступный способ, на открытие кошелька понадобится от 5-10 минут, в случае же с банковской картой (не беря в расчет время её изготовления), это занимает не больше получаса.
4) Перевод в реальную валюту. Возможность обналичивания своих интернет сбережений.
5) Безопасность транзакции