Развитие интернет-банкинга в России

Введение
На сегодняшний день число банковских услуг непрерывно увеличивается. Однако качество сервисного обслуживания определяется не только ассортиментом услуг, но и уровнем используемых компьютерных и Интернет-технологий. Ведь именно данные технологии призваны максимально упростить процесс взаимодействия клиента с банком.
Так, Интернет-технологии позволяют обслуживать клиентов в широких географических масштабах, что особенно важно в современном мире. Второй причиной, почему банки все чаще используют данные технологии, является высокая конкуренция в отрасли. Отметим, что благодаря интернету рынок банковских услуг значительно расширился, учитывая различные виды дистанционного обслуживания, включая Интернет-банкинг.
Актуальность данного реферата обусловлена повышенным интересом к дистанционному обслуживанию, увеличением количества банков, которые предоставляют услуги дистанционного обслуживания и количества клиентов, которые пользуются этими услугами.
Целью реферата является исследование развития интернет-банкинга в России.
Данная цель достигается посредством выполнения следующих задач:
рассмотрение понятия интернет-банкинга;
изучение особенностей развития интернет-банкинга в России;
исследование проблем и перспектив развития интернет-банкинга в России.
Понятие интернет-банкинга
Под интернет-банкингом стоит понимать управление банковскими счетами через Интернет. Стоит учитывать тот факт, что за счет использования определенных достижений в сфере Интернет-технологий, Интернет-банкинг открыл множество возможностей в сфере банковских услуг.
Приведем три наиболее важные характеристики интернет-банкинга:
Широкий спектр функциональных возможностей – операций, которые доступны всем клиентам;
Удобство пользования системой – грамотно продуманный пользовательский интерфейс;
Безопасность хранения и передачи финансовой информации.
Согласно опросам пользователей, именно вышеуказанные характеристики считаются самыми важными для клиентов. Это же подтверждают специалисты, занятые разработкой системы интернет-банкинга.
Главная задача специалистов по развитию интернет-банкинга – расширить функциональные возможности системы. То есть чем больше услуг будет доступно пользователям через Интернет, тем более полноценной и востребованной будет система.
Действительно, любое ограничение функциональных возможностей, будь то сознательное или вынужденное, способно существенным образом сказаться на привлекательности банка в глазах клиента. В связи с этим, банки, стремясь сделать свой продукт более конкурентоспособным, стараются добавить в интернет-банкинг практически все возможные услуги. Так, клиенты могут совершать операции со средствами на своих счетах, к примеру, делать переводы между счетами, имеют возможность инвестировать средства, к примеру, вкладывать деньги в ценные бумаги, могут совершать расчеты с контрагентами и др. [4].
Полный перечень услуг, предоставляемых в рамках интернет-банкинга можно представить на рис. 1.
Рисунок 1 – Услуги, предоставляемые в рамках интернет-банкинга
Большинство российских банков предлагает, как информационные, так и операционные услуги.
Как правило, клиенты совершают следующие операции:
переводят средства с одного счета на другой;
осуществляют безналичные внутри- и межбанковские платежи;
покупают и продают безналичную валюту;
открывают и закрывают депозиты;
устанавливают график расчетов и оплачивают различные товары и услуги;
отслеживают все банковские операции по своим счетам.
Ключевыми преимуществами интернет-банкинга являются:
простота в использовании;
возможность использования при отсутствии определенных знаний и навыков;
оперативность, вследствие проведения взаиморасчетов в режиме реального времени и быстрого обновления информации о платежах;
удобство, заключающееся в простоте подключения к интернет-банкингу, возможности получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, возможности не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений;
конфиденциальность;
возможность контроля, которая проявляется в документальном подтверждении всех операций.
Подводя итоги, отметим, что под интернет-банкингом следует понимать предоставление клиенту возможности прямого доступа к своему банковскому счету через сеть интернет с использованием любого браузера

. При помощи данной системы можно осуществить любые стандартные операции, как и в банковском офисе. Исключением является лишь совершение операций с наличностью.
Сегодня интернет-банкинг регулируется достаточно большим количеством законодательных актов («Налоговым кодексом РФ (часть вторая)» от 05.08.2000 № 117-ФЗ, Приложение к письму Банка России от 31.03.2008 № 36-Т и др.), а также и внутренними документами коммерческих банков [6].
Особенности развития интернет-банкинга в России
В 2019 г. аналитическим агентством «MarkswebbRank&Report» было выявлено, что почти 23,3 млн. российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, которые проживают в городах с численностью населения от 100 тыс. чел., используют интернет-банкинг для физических лиц.
Отметим, что согласно полученным данным почти половина пользователей (41%) пользуются интернет-банкингом в двух и более российских банках.
Безусловно, городом с наибольшим проникновением интернет-банкинга считается Москва. Здесь имеют доступ хотя бы к одному интернет-банку 63% пользователей сети Интернет. По мере уменьшения размера города проникновение интернет-банкинга сокращается, однако, разница между большими и малыми городами не столь существенная [5].
Динамику проникновения интернет-банкинга в зависимости от размера городов можно проследить на рис. 2.
Рисунок 2 – Доля пользователей интернет-банков среди интернет-пользователей по городам проживания
Почти половина существующих пользователей интернет-банкинга начали пользоваться интернет-банком в 2011—2012 годах (рис. 3). На данный момент аудитория интернет-банкинга прирастает на 15—20% за год.54% аудитории интернет-банкинга пользуются интернет-банком хотя бы раз в неделю.
Рисунок 3 – Распределение пользователей интернет-банков по давности пользования интернет-банкингом
Наиболее популярная операция, которую совершают пользователи интернет-банков –просмотр выписок по счету и истории операций. Три четверти пользователей интернет-банков совершают хотя бы одну платежную операцию через интернет-банк за месяц. При этом наиболее популярными категориями платежей являются мобильная связь, интернет, переводы между своими счетами внутри банка и оплата коммунальных услуг. Более подробные данные представлены на рис. 4 [3].
Рисунок 4 – Доли пользователей интернет-банка, совершавших операции в интернет-банке за месяц
Самым популярным интернет-банком в России с существенным отрывом от конкурентов является Сбербанк Онлайн — им пользуются 3 из 4 пользователей интернет-банкинга