Правовое регулирование страховой деятельности в туризме

Введение

Одним таких глобальных явлений современного мира является туризм, относящийся к наиболее динамично развивающимся секторам мировой экономики и характеризующийся высокой степенью международной интеграции и индустриализации. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в т.ч. валютные, активизируя внешнеторговый оборот.
Рынок туристских услуг характеризуется высоким риском и непредсказуемостью спроса. За последние два года российский туристический рынок показал наличие слабых мест: более десятка туристических фирм столкнулись с теми или иными проблемами, пострадали тысячи туристов. Проблемы туроператоров связаны со многими факторами – это сложные отношения с авиаперевозчиками, устоявшиеся стереотипы ведения бизнеса, доступность кредитов и закредитованность, а также чувствительность туристической сферы к различным катаклизмам.
В настоящее время страхование занимает одно из важных мест в национальной экономике. Страхование и сфера туризма имеют большое значение для развития экономики страны.


1. Понятие и сущность страхования в туризме

Страхование является ключевым элементом в туризме. Поскольку туристские поездки (туры, экскурсии и др.) в подавляющем большинстве связаны с перемещением на средние и дальние расстояния и осуществляются в регионах со своими специфическими рисками для жизни и здоровья вопросы, касающиеся страхования туристов выходят на первый план при формировании и реализации турпродукта и туруслуг.
В наше время туризм стал неотъемлемой частью экономики страны. Невозможно представить, но в целом, туристический бизнес развивается очень быстро. Многие туристические агентства стараются «удержаться на плаву» и пытаются повысить авторитет за счет сотрудничества с другими компаниями, для того, чтобы их агентство стало лучше и клиенты (потребители) услуг стали постоянными. Такие туроператоры заключают договоры со страховыми компаниями, чтобы максимально обезопасить своих клиентов в непредвиденных случаях.
Многие авторы, такие как: Л.И Черникова, А.Б Косолапова, рассматривают сущность страхования и рисков в туризме, подробно описывая о функциях страхования, его развитии на территории РФ, а также о видах страхования рисков. В учебном пособии Л.И Черниковой «Страхование и риски в туризме», можно встретить четкое определение страхования: «Страхование-это система мероприятий, по созданию денежного (страхового) фонда, их средств которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные денежные суммы в связи с наступлением определенных событий».
Страхование в туризме - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристических поездок, путешествий и т.п.
В России страхованием занимаются различные страховые компании, которые подразделяются на частные и государственные, все они работают непосредственно с защитой людей. В правовой базе Российской Федерации имеется закон «Об организации страхового дела в РФ», который юридически подтверждает деятельность страховых компаний и страхования. Роль страховых компаний велика, ведь они «организуют безопасность» при покупке туристического пакета. К сожалению, многие клиенты, обращаясь за предоставлением услуг, не знают о возможностях страхования, кто-то преднамеренно игнорирует страховые фонды, считая, что это пустая трата денег сверх туристического пакета, кто-то не осведомлен о видах страхования рисков в общем. Что касается видов, то они предоставляются, как в узком виде, так и в расширенном. Т.е клиент, может застраховать определенные виды рисков, а может застраховать все виды. Среди рисков имеются: группы рисков - это расходы, связанные с пропажей, гибелью или задержкой багажа, риски, связанные с гражданской ответственностью (нарушение туристом гражданского права, обычаев и культуры страны, в которой он прибывает), медицинское страхование, страхование имущества, страхование от невыезда и др. ГК РФ от 24.10.1997 г. Гл 48 «Страхование», Ст. 927, 928, 930, 927, 928, 930, 931, 932 933, 934, 935.
По данным 2016 года, страхование медицинского обслуживания происходит чаще, чем страхование от невыезда. В России по статистическим данным страхование от невыезда производится реже, это связано с тем, что люди порой не задумываются о своей поездке заранее. В ГК РФ Ст. 78 клиент может изменить условия договора и оплатить страховку «о невыезде». Роль и сущность страховых компаний является важнейшим элементом рыночной инфраструктуры. Задача компаний - возместить убытки в непредвиденных случаях, чтобы клиенты могли покрыть свои расходы (убытки).
Страховая компания обязана заботиться о своих клиентах, поэтому в ее функции входят различные обязанности, чтобы в конечном итоге принести большую пользу клиентам, приобретающем туристические путевки.
Роль и сущность страховых компаний играет очень важную роль, по оценке конца 2016 годов, клиенты, покупая туристический пакет, задумывается о страховании в целом, благодаря СМИ, усердно информирующей нас о случаях, которые могут произойти с туристами за рубежом, люди опасаются за жизнь и здоровье своих детей, близких, и несомненно, о личной безопасности. В связи с этим, страховые компании являются связующим звеном в цепочке «Туристическая фирма-клиенты», ведь между ними стоит страхование, образуя полноценную цепочку «Туристическая компания-страхование-клиенты».


2. Нормативно-правовое регулирование страхования в туризме

В 2007 году были приняты поправки в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» , связанные с введением обязательного требования к туроператорам о наличии финансового обеспечения, которым наряду с банковской гарантией может быть и договор страхования ответственности туроператора (далее — договор страхования). Однако негативная тенденция роста мошеннических действий со стороны туроператоров и турагентов, наблюдающаяся на фоне увеличения количества государств, на территории которых имеется угроза безопасности российских туристов, предопределила необходимость совершенствования механизма финансовых гарантий в сфере туризма, в том числе и договора страхования.
Согласно ст. 17.4 Закона о туризме основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования является факт причинения туристу реального ущерба вследствие неисполнения туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского продукта в связи с прекращением туроператорской деятельности по причине невозможности исполнения туроператором обязательств по договорам с туристами.
Датой страхового случая считается день, когда туроператор публично заявил о прекращении туроператорской деятельности по причине невозможности исполнения им всех своих обязательств по договорам о реализации туристского продукта.
Данные изменения Закона неоднократно обсуждались научной общественностью. При этом возник вопрос — каким образом определять дату страхового случая если туроператор публично не заявит о прекращении своей деятельности? В связи с этим, в законопроекте № 231643-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (далее — законопроект) предлагается ч. 3 ст. 17.4 дополнить предложением следующего содержания: «В случае, если туроператор не сделал такого заявления, но прекратил туроператорскую деятельность по указанной причине, о чем уполномоченному федеральному органу исполнительной власти стало известно, датой страхового случая считается день принятия уполномоченным федеральным органом исполнительной власти решения об исключении туроператора из реестра на основании абзаца шестнадцатого части пятнадцатой статьи 4.2 Федерального закона».
Специфика страхования в туризме как составляющей безопасности турпродукта прописаны в Главе VII Федерального Закона № 132 - ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 (последняя редакция Закона датируется 28 - м декабря 2016 года)

. Положения, связанные со страхованием можно найти в статье 14 «Обеспечение безопасности туристов» и в статье 17 «Добровольное страхование имущественных интересов туристов» упомянутой главы.
В частности в статье 14 говорится, что «При заключении договора о реализации туристского продукта туроператор, турагент обязаны представить туристу и (или) иному заказчику достоверную информацию:... об условиях договора добровольного страхования, о страховщике, об организациях, осуществляющих в соответствии с договором, заключенным со страховщиком, организацию оказания медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания и ее оплату, возвращения тела (останков), а также о порядке обращения туриста в связи с наступлением страхового случая (о месте нахождения, номерах контактных телефонов страховщика, иных организаций), если договор добровольного страхования заключается с туристом туроператором, турагентом от имени страховщика». Данное положение впервые появилось в тексте закона не так давно, в редакции от 26 июня 2015 года.
Положения статьи 17 в свою очередь гласят «Договор добровольного страхования (страховой полис) обеспечивает оплату и (или) возмещение расходов на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания и (или) возвращения тела (останков)» .
Помимо этого, страхование, можно сказать, является де - факто обязательным в некоторых видах туризма. Например, по итогам заседания правительственной комиссии по вопросам социально - экономического развития Северо - Кавказского федерального округа, которое прошло в начале марта 2017 - го года в Ессентуках, было принято решение проработать до конца года вопрос о введении обязательного страхования жизни и здоровья туристов на горнолыжных курортах. Подобное решение, несомненно, логично, поскольку именно горнолыжные курорты являются туристскими объектами повышенной травмоопасности. С учетом подобных тенденций следует ожидать ужесточения законодательства в сфере страхования в подобных видах туризма, связанных с повышенным риском для жизни и здоровья туристов (в частности, отдельных видов спортивного и экстремального туризма).
С.Г. Загурская в своей монографии, посвященной вопросам страхования в туризме, отмечает, что «Страхование является важнейшим элементом экономических отношений и эффективным способом возмещения ущерба. Во время пребывания туриста в поездке за пределами территории постоянного проживания возможны следующие виды ущерба: 1) в результате действий принимающей стороны; 2) в результате действий самого туриста; 3) по объективным причинам».
Несомненно, вопрос об обязательной форме всех выделенных видов страхования не является однозначным. Например, О.П. Толкачева и К.А. Джобиашвили в своей статье отмечают, что «необходимость проведения страхования туристов в обязательной форме обосновывается статистическими показателями заболеваемости и наступления несчастных случаев с туристами в различных странах, в различных возрастных категориях».
Отметим, что уже имеется опыт информирования туристов, туроператоров и тура- гентов о сроках наступления страхового случая уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. Так, на сайте Ростуризма было размещено официальное письмо о том, что туроператор «Лабиринт» со 2 августа 2014 года объявляет о приостановке своей деятельности, и что ЗАО СК «Восхождение» и СОАО «ВСК» были своевременно уведомлены о невозможности ООО «Лабиринт» исполнять свои обязательства перед туристами и заказчиками по договорам и о наступлении страхового случая. В итоге туристам было рекомендовано обращаться в данные страховые компании за возмещением, не дожидаясь наступления страхового случая.
Так, К. обратился в суд с иском к ООО «СО «Помощь», ссылаясь на то, что 22 августа 2014 года туроператор ЗАО «Атлас» официально приостановил деятельность в связи с невозможностью исполнять свои обязательства перед туристами. Ответчик отказал в страховой выплате, сославшись на факт наступления страхового случая 17 сентября 2014 года (дата начала поездки), в то время как 10 сентября 2014 года действие договора страхования закончилось. Удовлетворяя заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о возникновении у ответчика обязанности выплатить К. страховое возмещение в размере внесенной им оплаты стоимости туристского продукта и указал следующее: необходимо учитывать, что туристский продукт представляет собой комплекс услуг, в том числе по бронированию места размещения туриста, бронированию и приобретению билетов на проезд к месту отдыха, предшествующих началу самой поездки, что также не позволяет связать наступление страхового случая только с датой начала поездки. Обязанность возврата истцу денежных средств наступила у ЗАО «Атлас» в момент предоставления уведомления о невозможности исполнения своих обязательств в связи с приостановлением деятельности, то есть в период действия договора страхования с ООО «СО «Помощь». Суд апелляционной инстанции оставил в силе решение нижестоящего суда.
Объектом страхования ответственности туроператора (ст. 17.6 Закона о туризме) являются имущественные интересы туроператора, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского продукта по причине прекращения своей деятельности.
Помимо объекта существенными условиями договора страхования являются: опре- деле-ние страхового случая; размер страховой суммы; срок действия договора страхования; порядок и сроки уплаты страховой премии; порядок и сроки уведомления туристом страховщика о наступлении страхового случая; порядок и сроки предъявления туристом или его законными представителями требования о выплате страхового возмещения по договору страхования непосредственно страховщику; перечень документов, которые обязан представить турист в обоснование своих требований к страхователю о возмещении реального ущерба; ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств субъектами страхования. В таком договоре по соглашению сторон могут определяться и иные права и обязанности.
Единственным страховым случаем по договору страхования является неисполнение туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского продукта по причине прекращения им своей деятельности.
В договор о реализации туристского продукта, заключаемый с туристом, в обязательном порядке включается условие, предусматривающее возможность осуществления выплат туристам страхового возмещения по договору страхования в случае заключения договора о реализации туристского продукта между туристом и турагентом (ч. 7 ст. 9 Закона о туризме).
С 1 января 2017 года к существенным условиям договора о реализации туристского продукта относится также информация о порядке и сроках предъявления туристом требований о выплате страхового возмещения по договору страхования, а также требований о возмещении реального ущерба туристу за счет средств фонда персональной ответственности туроператора при условии, что денежных средств страховщика для выплаты страхового возмещения по договору страхования оказалось недостаточно в случае, если фонд персональной ответственности туроператора не достиг максимального размера, за исключением туроператоров, имеющих такой фонд максимального размера.
Договор страхования должен обеспечивать надлежащее исполнение туроператором обязательств по всем договорам, заключаемым с туристами непосредственно туроператором либо по его поручению турагентами. Страховое возмещение должно гарантировать каждому туристу, заключившему договор: возврат денежных средств, внесенных в счет договора, за услуги, оплаченные, но не оказанные туроператором или третьими лицами, на которых туроператором было возложено исполнение обязательств по договору; выплату денежных средств, причитающихся туристу в возмещение реального ущерба, возникшего в результате неисполнения туроператором обязательств по договору, в том числе денежных средств, необходимых для компенсации расходов, понесенных туристом в связи с непредвиденным выездом (эвакуацией) из страны (места) временного пребывания.
Из убытков, понесенных туристом, возмещению подлежит только реальный имущественный ущерб, тогда как моральный ущерб и упущенная выгода страхованию не подлежат