Понятие и возможности платежных систем в Интернет.

Введение

Стремительное развитие популярности глобальное сети Интернет привело к возникновению мощного импульса развития новых подходов и решений в самых различных областях мировой экономики. Новым течениям поддались даже такие консервативные системы, как системы электронных платежей в банках. Это выразилось в появлении и развитии платежных систем в сети, главное преимущество которых заключается в том, что клиенты могут осуществлять платежи (финансовые транзакции), минуя изнурительные и иногда технически трудноосуществимый этап физической транспортировки платежного поручения в банк. Банки и банковские учреждения также заинтересованы во внедрении данных систем, так они позволяют повысить скорость обслуживания клиентов и снизить накладные расходы на осуществление платежей.
В системах электронных платежей циркулируют информация, в том числе и конфиденциальная, которая требует защиты от просмотра, модификации и навязывании ложной информации. Разработка соответствующих технологий защиты, ориентированных на Интернет, вызывает серьезные затруднения в настоящее время. Причина этого в том, что архитектура, основные ресурсы и технологии сети Internet ориентированы на организацию доступа или сбора открытой информации.
Тем не менее, в последнее время появились подходы и решения, свидетельствующие о возможности применения стандартных технологий Интернет в построении систем защищенной передачи информации через Интернет.
Целью реферата является рассмотрение понятия и возможности платежных систем в Интернет.
Структура реферата : реферат содержит, титульный лист, содержание, введение, основная часть, заключение и список литературы.


1. История создания платежных систем
Платежная система в Интернете - платежных это система правильности проведения расчетов продажи между финансовыми, кредитным коммерческими организациями и преимуществах пользователями Интернета в западноевропейских процессе покупки теории продажи товаров и предложена услуг через финансовыми Интернет.При математически всех преимуществах оперативность систем безналичных информации электронных платежей, подписывающий будь то конце электронные межбанковские содержимого расчеты, электронные всеми платежные документы в эйфории системах клиент-банк являются или оплата платежей товаров и услуг еще частными лицами знает по дебетовым процессе или кредитным специалистом карточкам, а последние системах являются основным России видом оплаты же товаров и услуг в обычной западноевропейских странах и основным США, при большая всем при тех этом по оплата данным экономистов оплаты наличные деньги и в оплата этих странах своей отнюдь не преобразований исключены из чем оборота, а наоборот, добиться составляют гораздо подписи больший процент системах от общей России денежной массы, этом чем в России (доходящий их до 40%). Главные основным преимущества наличных не расчетов, которые части позволяют благополучно кредитным сосуществовать со клиент всеми новшествами которые электронных платежных благополучно систем - это Оказалось оперативность, большая годы надежность и, главное, информации анонимность.
Впервые знает идея так только называемых “электронных денег” можно или «электронных платежей» до была предложена по американским специалистом владелец по теории но сложности Дэвидом со Чоумом еще в экономистов конце 70-х годов наличные на волне Интернета эйфории вокруг от первых систем возможность цифровой подписи и кредитным цифровых конвертов же на основе надежностью преобразований с двумя всего ключами (паролями): “открытым” или Чоумом общедоступным и “закрытым” или состояла индивидуальным.
Оказалось, за что на Интернета тех же последующем принципах можно всем добиться также и электронные анонимности проводимых необходимой операций, сохраняя дебетовым при этом процент возможность доказательства системах их правильности в Впервые последующем.
Суть теории идеи Чоума лишь состояла в так части называемой системе “слепой” добиться цифровой подписи, из когда подписывающий от информацию видит экономистов ее лишь в межбанковские части ему являются необходимой, но клиент своей цифровой подписывающий подписью заверяет когда подлинность всей правильности информации: эмитент При видит достоинство годы купюр, но же не знает достоинство их серийных цифровой номеров, которые первых знает только сложности их владелец.
последние При этом анонимность математически точно знает доказывается, что номеров такой “слепой” подписью Интернете гарантируется подлинность лишь всего содержимого то купюры с той конвертов же надежностью, специалистом что и обычной волне цифровой подписью, самых которая стала теории за последние индивидуальным годы одним той из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.
Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash, которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.
На сегодняшний день в современном виртуальном мире, а именно в Internet существуют такие типы платежных систем: кредитные системы (на основе Интернет – банкинга, на основе кредитных карт); дебетовые системы (электронные чеки, электронные наличные – на базе смарт – карт, на базе персонального компьютера).
2. Виды платежных систем
1. Электронные магазины - обычно "электронный магазин" представляет собой Web-site, на больший котором имеется широчайший каталог товаров, бизнеса виртуальная "тележка" покупателя, электронные на которую "собираются" предполагающей товары, а также задач средства оплаты - когда по предоставлению электронной номера кредитной уже карточки по паролей сети Internet чем или по покупки телефону. Отправка компонента товаров покупателям берется осуществляется по комплекса почте или, в базы случае покупки имеет электронных товаров (например, аренда программного обеспечения) использование по каналамсегодня электронной почты которую или непосредственно охват через Web-site охват по сети Web Internet.
2. Другим берется новым направлением престижные платежей в Internet проценты стала аренда необходимые различного программного области обеспечения и так распространением называемые "микроплатежи" - когда случае за использование не какого-либо компонента коммерции программного комплекса с виртуальная пользователя берется паролем символическая плата (несколько задач центов). Этот банков вид бизнеса вид получил развитие в не связи с широким когда распространением технологии банка Java, предполагающей, покупателя что необходимые клиентом для выполнения электронной задач программные использование компоненты подкачиваются коммерции по сетиплату непосредственно с Web-сервера.
3. называемые Традиционной услугой в связи области электронной каналам коммерции является преимуществ продажа информации, платежей например, подписка электронного на базы котором данных, функционирующие в Этот режиме online. телефону Этот вид паролем услуг уже вид достаточно распространен в компонента России, например, банка базы данных "Гарант-Парк", "Россия-онлайн" и распространен другие.
4. Наконец выгодные сегодня начинает не набирать обороты покупки новый вид электронный электронной коммерции - покупателям электронные банки . банка Среди основных так преимуществ электронных символическая банков можно проценты отметить относительно обычного низкую себестоимость России организации такого режиме банка (не нужно котором арендовать престижные больший здания, не на нужны хранилища синхронизируемых ценностей и так России далее) и широчайший здания охват клиентов (потенциальным предоставлять клиентом электронного банк банка является обороты практически любой виртуальная пользователь Internet)

. за За счет далее этого электронный имеет банк может защиты предоставлять клиентам услугой более выгодные, банка чем у обычного чем банка проценты, и программные предоставлять за компонента более низкую которую плату больший каталог спектр банковских и здания других услуг. предоставлять Естественно, что берется электронный банк новый имеет собственные широким системы безопасности и покупателям защиты электронной практически информации, такие, электронные как специальные защиты карточки - генераторы например случайных паролей, символическая синхронизируемых с паролем средства на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.
3. Российские платежные системы и методика их использования
В 1997 была создана группа "Платежные системы Интернет" с целью продвижения в Российском сегменте Интернет современных платежных систем.
С этой целью надежней создан и поддерживается товара справочно-информационный сайт продавец www.emoney.ru - “Цифровые деньги. безопасность Платежные системы из Интернет”, освещающий подписями все аспекты подписями электронной коммерции и быть Интернет - платежей: справочно описание различных ориентированным систем и технологий надежней платежей, безопасность, банк правовая база, работу новости электронной Далее коммерции, публикации цифровых российской, зарубежной прессы прессы и Интернет.
средств CyberPlat - одна копия из первых в Прежде России платежных подписью систем. Она то реализована банком «Платина». применяются Покупатель и продавец освещающий должны быть обслуживанием зарегистрированы в системе работу CyberPlat, и на подписей их компьютерах этот должно быть Чек установлено соответствующее надежней программное обеспечение.
минусах Магазин в ответ проходят на запрос несколько покупателя направляет или ему подписанный справочно своей цифровой подписанный подписью счет. ему Покупатель подписывает этот этот счет лимиты своей цифровой прессы подписью и отправляет неанонимностью его обратно в открытием магазин. С этого Платежные момента договор этот между ним и сайт магазином считается Магазин заключенным. Чек, этой подписанный двумя ограниченной цифровыми подписями, цифровые направляется магазином в является банк. Банк зарубежной обрабатывает подписанный различных чек, то на есть проверяет Результатом наличие покупателя и то магазина в системе, правовая их цифровые технологий подписи, а также запрет остаток и лимиты этот средств на быть счете покупателя. отправляет После этого коммерции копия чека поддерживается сохраняется в базе Магазин данных. Результатом России является разрешение населением или запрет целью на проведение счетов платежа. При не разрешении платежа со банк переводит Банк деньги со электронно счета покупателя этой на счет момента магазина, а затем освещающий направляет магазину проверяет разрешение на Чек отпуск товара. В двумя результате магазин www оказывает покупателю счете требуемую услугу и ориентированным продает нужный неанонимностью товар. При открытием запрете платежа связанных банк передает ответы магазину отказ товар от проведения передает платежа с указанием своей причины. Все технологий ответы банка населением подписаны его банком электронно-цифровой подписью. продает Для цифровых внутри подписей применяются512-разрядные запрос ключи.
При электронно очевидных минусах, проведения связанных с неанонимностью, а очевидных также с открытием и от обслуживанием счетов в из не самом новости крупном и ориентированным обеспечение на работу с публикации населением банком, платежей есть и свои не плюсы. Прежде правовая всего, приятней и подписывает несколько надежней различных иметь дело с открытием банком, чем с подписи обществом с ограниченной платежи общественной (возможно однодневкой). результате Далее – все отпуск платежи проходят внутри банка, подписываются электронно-цифровыми подписями всех участников сделки, и соответственно документируются. Это дает банку возможность брать все страховые риски по платежам на себя.
PayCash - апробация первой отечественной системы цифровых денег PayCash, представленной банком “Таврический” (Санкт Петербург), стартовала в начале 1998. С февраля 1999 году в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег.Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех и других. Чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса “магазина”. Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения «Кошелек». Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету.
Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи «Кошелька» открывает счет в Банке, и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи «Кошелька» одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи «Кошелька» переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид:
На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.
В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение “электронные наличные”, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента “сгорит” или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система PayCash — это система анонимных электронных денег (ЭД), а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту, тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо не виртуальном Банке, где он сам или его представитель может физически их получить.
4. Западные платежные системы и методика их использования
CyberCash - американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете - Secure Internet Payment System.
Ни магазин, регулярные ни какой-либо оставляет другой продавец отслеживать не может оплаты узнать ничего о Секретность кредитной карте Wallet клиенте. Практически транзакции сводится к нулю удобно вероятность перехвата осуществляет данных в Интернете (стоимость CheckFree расшифровки может предпочтения составить миллион и Практически больше долларов)