Особенности современной банковской системы.

Введение

На сегодня, в России утвердилась банковская система современного типа, которая имеет резервы для роста, однако, присутствуют некоторые сдерживающие факторы. Устранение их позволит развиваться финансовому рынку более эффективно.
Особенности развития банковской системы, являются важным фактором в определении статуса страны на этапе интеграции и глобализации мировой экономики. Они влияют и на экономическую безопасность государства в целом.
Поскольку банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики, поддержания ее успешного функционирования является одной из первостепенных задач государственного управления. Это и обусловило актуальность проведения исследования по теме данной работы.
Цель работы состоит в анализе особенностей функционирования современной банковской системы РФ и ее перспектив дальнейшего развития.
Предметом исследования выступает банковская система России.
Объектом исследования являются особенности функционирования и развития банковской системы РФ.
Цель работы, обусловила выполнение таких задачи:
- дать определение понятия «банковская система»;
- выявить ее роль в эффективном функционировании экономики страны;
- провести анализ состояния современной банковской системы РФ;
- разобрать проблемы и перспективы ее совершенствования
Методологической базой работы предстают методы, математического анализа, дедукции и индукции, статистического анализа и другие.

Определение банковской системы, ее структуры и субъектов

Банковская деятельность в Российской Федерации регулируется на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п [1].
Разные ученые и экономисты подходят довольно разнообразно к определению понятия банковской системы. Одни придерживаются мысли, что она являет собой совокупность банковских и других финансовых учреждений, то есть подход через определение субъектов системы. Другие же настаивают на том, что она представляет собой форма организации деятельности и функционирования этих субъектов на территории определенного государства.
При этом стоит обратить внимание, что банковская система является частью экономической системы страны. Она функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, кроме того, она подчинена общим юридическим нормам общества.[6]
Таким образом, можно подытожить, что банковская система - это совокупность экономических агентов, взаимодействующих в соответствии с определенными правилам и принципами функционирования, установленными соответствующими законами и нормативными законодательными актами. Регулирование процессов происходит высшими контрольными органами финансового рынка (ЦБ) и государства (минфин). [12]
В зависимости от количества элементов системы и их взаимосвязей выделяют 3 вида структуры банковских систем (рис.1.1).
Примерами первого вида (одноуровневые) являются банковские системы стран с командно-административной экономикой, те есть банковское дело монополизировано государством.
В большинстве европейских стран действует двухуровневая банковская система, что вызвано особенностями развития рыночной экономики.
Типы банковских систем
Одноуровневая
Двухуровневая
Трёхуровневая
Преобладание горизонтальных связей, операции и функции, выполняемые различными банками, носят универсальный характер
Взаимосвязи банков происходит вертикально (указывает на соподчи-ненность банков в системе) и горизонтально(равно-правие банков)
Данная система предполагает существование вертикальных и горизонтальных связей характер; она схожа с двухуровневой

Рис.1.1. Типы банковских систем

А последняя – трёхуровневая – характерна для таких азиатских государств, как Китай и Япония, а также европейских высокоразвитых стран – Великобритании и Франции. [7].
Центральный банк Российской Федерации
Коммерческие банки
Небанковские кредитные организации
Ассоциации коммерческих банков
Универ-сальные
Специали-зированные
Иностранные
Ассоциация российских банков
Региональные ассоциации банков
Специали-зированные ассоциации банков
Представительства
Филиалы
В современной России действует двух уровневая структура банковской системы (рис. 1.2).


Рис.1.2 Структура банковской системы Российской Федерации

Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. [9]
Класификация моделей банковских систем, с учетом специфики ее элементов, представлена на рисунке 1.3.
Модели банковских систем
По степени участия государства в банковском деле:

-учетно-распределительна
- рыночная
По типу финансовых связей:

- американская
- европейская
По порядку взаимоотношений, складывающихся между кредитными организациями:

- одноуровневые
- многоуровневые

Рис. 1.3. Класификация моделей банковских систем

Особенности выше указанных моделей приведены в таблице 1.1.
Таблица 1.1
Характеристика моделей банковской системы
Название модели Характеристика Черты
Учетно-распре-делителъная модель Обозначает, что государство владеет монопольным правом на совершение банковских операций. Данная модель присуща странам с недемократическими режимами - единая вертикаль в банковской системе, подразумевающая полное отсутствие частных банков, включа централизованное управление всеми кредитными институтами;
-узкий спектр кредитных организаций.
Рыночная модель банковской системы Данная модель базируется на принципах рыночной конкуренции и частной собственности в банковском секторе - государство имеет ограниченную роль в деятельности банковского сектора,
- децентрализованное управление банковской системой,
- преобладают частные банки.
Американская модель Предполагает независимость, в отношениях банков и клиентов открытого рынка - характерен высокий уровень конкуренции,
- уровень устойчивости банковской системы невысокий.
Европейская модель кардинально отличается от американской модели, поскольку, страны континентальной Европы применяют иные принципы в финансировании бизнеса - большая устойчивость кредитных институтов,
- универсальные банки, предлагающие клиентам широкий спектр услуг,
- консервативнее, американской модели

На сегодняшний день в России действуют универсальные коммерческие банки и другие некоммерческие компании, которые максимально удовлетворяют спрос физических и юридических лиц на кредитные, расчетные, страховые и другие услуги. Контроль за их деятельность осуществляет Центральный Банк. [3]
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является главным банком страны

. Он осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом, включая его золотовалютные резервы [2].
Кроме этого в процессе деятельности ЦБ осуществляет функции по управлению монетарной, денежно-кредитной, валютной и резервной политикой. К примеру, в зависимости от направления государственной денежно-кредитной политики, Банк устанавливает ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы (Н1 и Н2).
Под понятием коммерческого банка следует понимать коммерческие кредитные организации, которые действуют на территории конкретной страны (и за ее границами, если имеются филиалы), совершая обеспечение населения кредитными и прочими финансовыми услугами, с целью получения прибыли.
Ассоциацией коммерческих банков на финансовом рынке России выступает общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки. Главная ее цель состоит в координации и совершенствовании деятельности банков, а также отстаивании интересов ее членов перед государственными органами власти (законодательной, исполнительной и судебной). [13]
Небанковская кредитная организация или НКО — это кредитная организация, которая имеет право проводить отдельные виды банковских операции, которые устанавливаются Банком России [5].
Существование и рациональное взаимодействие этих элементов банковской системы обеспечивают экономический рост, в свою очередь сбои в их работе негативно отражаются на финансовом рынке через неудовлетворенность в потреблении кредитных услуг со стороны население и в конечном счете могут привести к значительному замедлению темпов роста экономики.
Данные субъекты пребывают в тесной взаимозависимости, поэтому обеспечения эффективной работы каждого отдельного звенья является залогом успешного развития банковской системы в целом.
Сегодня, банковская система РФ продолжает совершенствоваться, с целью обеспечения соответствия тенденциям развития рынка.
Анализ особенностей развития современной банковской системы Российской Федерации

На пути становления банковская система РФ прошла долгий путь развития, в котором было много регрессивных этапов, а также моментов взлета.
В отчетном 2015 г. банковская система РФ сохранила стабильность и способность кредитовать экономику, чему способствовали действовавшие на протяжении большей части года регуляторные послабления со стороны ЦБ России.
На протяжении исследуемого периода первостепенными направлениями политики Центрального Банка являются:
- снижение уровня инфляции;
- противодействие проведению кредитными организациями сомнительных операций;
- общее оздоровление банковского сектора. [8]
В самом ЦБ на протяжении 203-2015 гг. прослеживается тенденция к росту основных экономических показателей (рис.2.1).

Рис.2.1. Динамика основных экономических показателей работы ЦБ

На протяжении 2015 года центральным банком получена прибыль в размере 112,6 млрд. руб., что на 13% меньше по сравнению с 2013 годом. Такая ситуация объясняется тем, что хоть объем доходов банка растет, темп роста расходов выше. Это связано с выполнением ЦБ различных программ по стабилизации экономики страны.
Значительное влияние на изменение структуры банковского сектора РФ оказал мировой финансовый кризис 2008–2009 гг., в связи с которым не только снизился уровень доверия населения к банковской системе, что поспособствовало отвлечению средств населения с коммерческих банков, но и произошла ликвидация менее стойких из них. [10]
-4445940435Вместе с тем кризис позитивно повлиял на развитие НКО, которые с 53 организаций в 2008 г., действующих на территории РФ, расширились до 74 компаний (рис.2.2).
Рис. 2.2. Динамика количества коммерческих банков и НКО на протяжении 2008-2016 гг.

Как видим, по сравнению с данными на начало 2008 года за последние 8 лет количественный показатель кредитных организаций имеет тенденцию к уменьшению, за счет ликвидации коммерческих банков, темп сокращения которых после кризиса растет.
Вместе с тем, на протяжении 2013-2015 гг. наблюдается приток депозитных вкладов, что свидетельствует о постепенном возращении доверия к банковскому сектору (рис.2.3).
Таким образом, ресурсная база коммерческих банков в 2016 г. продолжала расширяться прежде всего, за счет вкладов физических лиц.
Рис.2.3. Динамика вкладов физических лиц за 2014-2016 гг.

Однако, несмотря на такую позитивную тенденцию, в 2015 году действующими кредитными организациями получена чистая прибыль в размере всего 192 млрд. руб., что на 80,7% меньше по сравнению с 2013 г. (табл.2.1).
Таблица 2.1
Основные экономические показатели работы коммерческих банков
Показатель 2013 год 2014 год 2015 год Отклонение 2015 от 2013 г., %
Активы, трлн. руб. 57,4 77,7 83,0 144,6
Портфель МБК,трлн. 5,1 6,9 8,6 168,6
Прирост активов в отношении до предыдущего года, % 16,0 35,2 6,9 -9,1
Прирост активов в отношении к ВВП, % 86,0 99,6 102,7 16,7
Собственный капитал трлн. руб. 7,1 7,9 9,0 126,8
Прирост собственного капитала в отношении до предыдущего года, % 15,6 12,2 13,6 -2,0
Прирост капитала в отношении к ВВП, % 10,6 10,2 11,1 0,5
Прибыль, млдр. руб. 994,0 589,0 192,0 19,3

Основными факторами снижения прибыли стали сокращение на 425 млрд. руб. (на 16,8% по отношению к предыдущему году) чистого процентного дохода, полученного за 2015 г. (за 2014 год – его размер составил 2,5 трлн. руб.). А также увеличение на 211 млрд. рублей, или на 14,0%, чистых расходов по формированию резервов на возможные потери (за вычетом резервов, восстановленных на доходы).
Величина собственного капитала коммерческих банков в 2015 г. возросла на 26,8 % по сравнению с базисным годом. При этом, объём активов увеличился на 44,6%. В их структуре, прослеживается рост величины межбанковских кредитов, на 68,6% в 2015 г. в сравнении с 2013 г.
На протяжении 2013-2015 гг. в рамках национальной платежной системы продолжилось совершенствование ее субъектами (НКО) высокотехнологичных платежных сервисов и продуктов, способствующих повышению уровня доступности платежных услуг и расширению безналичных расчетов.
Объем переводов денежных средств через системно и национально значимую платежную систему НКО ЗАО НРД, в основном, осуществляющую денежные расчеты по сделкам, совершенным на организованных торгах (ОАО Московская Биржа) и внебиржевых рынках, относительно 2014 г. вырос почти на 20% и по итогам 2015 г. достиг 155,4 трлн. руб., превысив объем ВВП в 1,9 раза. (рис. 2.4).

Рис.2.4. Динамика переводов денежных средств НКО ЗАО НРД

В среднем ежедневно осуществлялись переводы денежных средств на сумму 619,1 млрд. руб. (на 17% больше чем в 2014 г. – 525,4 млрд. руб.).
В 2015 году количество переводов денежных средств, совершенных через инфраструктуру иных НКО, увеличилось на 35% (с 4,6 до 6,2 млрд