Обязательное государственное страхование

Введение

Страхование имеет важнейшее социальное значение среди прочих финансовых услуг, поскольку затрагивает интересы всего общества, экономики и государства. В России все население застраховано по обязательному медицинскому страхованию, десятки миллионов людей являются страхователями по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев, государство использует страховые механизмы для защиты населения от чрезвычайных ситуаций и для финансирования социальной сферы.
Международный опыт страхования не уступает отечественному ни по видам страховых услуг, ни по объектам страхования. Особое место в системе как международного, так и российского страхования занимает обязательное государственное страхование, при котором в качестве страхователя выступает государство, а страховая премия выплачивается за счет бюджетных средств; застрахованным же лицом выступают особые категории граждан, страхование которых, как правило, связано с их особым статусом и спецификой осуществляемой ими профессиональной деятельности. Указанные обстоятельства свидетельствует о высокой степени актуальности темы настоящей работы.
Объектом настоящей работы выступает институт обязательного государственного страхования в контексте российского и зарубежного опыта.
Предметом работы выступают понятие, сущность обязательного государственного страхования и его отдельные виды, предусмотренные действующим российским и зарубежным законодательством.
Целью настоящей работы является комплексное исследование отечественного и зарубежного опыта в области обязательного государственного страхования.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
- охарактеризовать понятие и сущность обязательного государственного страхования по действующему российскому законодательству;
- изучить виды обязательного государственного страхования в России;
- исследовать развитие института обязательного государственного страхования в зарубежных странах.
Методологическую основу настоящего исследования составляют такие примененные научные методы, как системно-структурный, аналитический методы и метод сравнительного анализа.
Структурно настоящая работа состоит из введения, трех теоретических вопросов, заключения и списка использованной литературы.


1. Институт обязательного государственного страхования в России
1.1. Понятие и сущность обязательного государственного страхования

Обязательное государственное страхование особо выделяется многими
учёными правоведами среди всех существующих в России на сегодняшний
день видов обязательного страхования. Указанное страхование является одной из форм исполнения государством обязанности возместить ущерб, который может быть причинен жизни или здоровью некоторых категорий служащих при прохождении ими службы.
Страховое обеспечение, полагающееся служащим входит в гарантированный государством объем возмещения вреда, призванного компенсировать последствия изменения их материального и (или) социального статуса вследствие наступления страховых случаев, включая причиненный материальный и моральный вред. Следовательно, посредством обязательного государственного страхования жизни и здоровья, предполагающего выплату при наступлении страховых случаев соответствующих страховых сумм служащим обеспечиваются право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, право на охрану здоровья, защита имущественных прав в соответствии со ст. 7, ч. 2; ст. 37, ч. 1 и 3; ст. 35 и 41, ч. 1; ст. 53 Конституции РФ, а также осуществляется гарантируемое ст. 39 Конституции РФ социальное обеспечение граждан в случае болезни, инвалидности, потери кормильца и в иных случаях, установленных законом.
Не секрет, что основной целью государства на этапе смены общественного строя стало обеспечение нормативной базой процесса обязательного государственного страхования, как необходимого условия, обуславливающего дальнейшие институциональные преобразования в экономике страны.
Определяющими моментами в указанном процессе становится принятие Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ и, впоследствии, ряда важных и необходимых законов, регулирующих обязательное государственное страхование определённых категорий граждан.
Как показывает анализ, понятие обязательного государственного страхования, его место и роль на рынке страхования являются предметом продолжительных дискуссий среди учёных правоведов, занимающихся вопросами страхования.
Современная система обязательного государственного страхования отдельных категорий граждан сложилась относительно недавно. Еще не так
давно в законодательстве Российской Федерации отсутствовали общие нормы, регламентирующие проведение этого вида страхования.
Сегодня в России уже сложилась система обязательного государственного страхования, за последние 15 лет были приняты основополагающие нормативные акты. Однако при их детальном изучении становится очевидным, что нормы, посвящённые обязательному государственному страхованию различных категорий служащих в России не систематизированы и не кодифицированы.
Они расположены в ГК РФ, вкраплены в различные федеральные законы, посвящённые правовому статусу служащих, чья жизнь и здоровье подлежат страхованию, а также содержаться в большом количестве подзаконных нормативных актов и ведомственных приказах и инструкциях.
В ГК РФ обязательному государственному страхованию посвящена отдельная ст. 969. Стоит отметить, что это единственный особо выделенный в ГК вид обязательного страхования.
Определения обязательного государственного страхования ГК РФ не
содержит, поэтому отсутствие легального определения порождает не только
определённые трудности на практике, но и многочисленные дискуссии юристов по этому поводу. В целом все исследователи единодушны во мнениях, что такое страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства и предусматривается для государственных служащих отдельных категорий.
Проведенный анализ норм гражданского законодательства позволил выделить следующие существенные признаки обязательного государственного страхования, позволяющие определить сущность указанного института:
- исследуемый вид страхования является обязательным страхованием со всеми присущими, таким образом, обязательному страхованию признаками;
- особый круг объектов страховой защиты, то есть устанавливается для защиты наиболее важных с точки зрения общества объектов, социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определенных категорий;
- особый круг субъектов страхования; круг страхователей и страховщиков прямо определен самим ГК РФ (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969): страхователи - исключительно федеральные государственные органы исполнительной власти; страховщики - как государственные страховые организации (например, Военно-страховая компания), иные государственные организации (специализированные фонды), так и традиционные (обычные) страховые организации (ст

. 938 ГК);
- специальный состав застрахованных лиц, в качестве которых выступают определенные категории государственных служащих (абз. 1 п. 1 ст. 969 ГК), причем в федеральных законах указан исчерпывающий перечень застрахованных лиц; для граждан не являющихся государственными служащими обязательное государственное страхование возможно в силу п. 3 ст. 927 ГК РФ;
- особый источник финансирования (соответствующий бюджет), что определяет некоммерческую сущность данного страхования, и не позволяет
рассматривать его как своеобразный способ налогообложения физических лиц;
- особый правовой режим осуществления указанного вида страхования
Таким образом, обобщая различные точки зрения можно сделать вывод, что обязательное государственное страхование - это вид страхования, по которому обеспечиваются риски, угрожающие жизни, здоровью и имуществу определенных категорий государственных служащих, осуществляемое за счет бюджетных средств.
Обязательное государственное страхование вводится для соответствующей категории государственных служащих на основании отдельного закона.
Остановимся на не менее важных вопросах соотношения положений об обязательном государственном страховании и законодательства о страховании, как общих и специальных норм.
Согласно п. 4 ст. 969 ГК РФ, положения главы 48 ГК РФ, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию, то есть субсидиарно.
Однако п. 1 ст. 940 ГК РФ прямо предусмотрено исключение из общего правила о недействительности договоров обязательного государственного страхования при несоблюдении письменной формы, в отличие от всех остальных договоров личного и имущественного страхования, где несоблюдение письменной формы влечет их недействительность, с учётом п. 2 ст. 162 ГК РФ. Но в общем можно сделать вывод, что нормы, регулирующие обязательное государственное страхование служащих являются специальными по отношении к нормам ГК РФ о страховании.
Как показало исследование круга субъектов, на которых распространяется обязательное государственное страхование, в России отсутствует единый нормативный акт, в котором были бы закреплены все виды обязательного государственного страхования. Кроме того, большое количественное увеличение нормативного материала в исследуемой сфере определённо создает трудности в его использовании.
Существующая система обязательного государственного страхования служащих свидетельствует об отсутствии четкого механизма его осуществления.
Анализ позволил выявить следующие проблемы, требующие решения:
- отсутствие единых условий и порядка проведения обязательного государственного страхования служащих;
- различие в объектах страхования в зависимости от категорий служащих (не только жизни и здоровья, но имущества некоторых государственных служащих; на некоторые категории распространяется еще защита имущества членов семьи);
- разная степень страховой защиты определенных категорий государственных служащих и членов их семей;
- различные источники финансирования страхования.
Практика показывает, что в существующей системе обязательного государственного страхования назрела необходимость совершенствования законодательства, регулирующего обязательное государственное страхование служащих, создании эффективного механизма его проведения, создание равных условий обеспечения страховой защитой государственных служащих.
По нашему мнению, необходимо создать единообразную и эффективную систему осуществления обязательного государственного страхования служащих. Очевидно, что требуется систематизация законодательства об обязательном государственном страховании для упорядочивания и совершенствования правовых норм. Корни вышеуказанной проблемы, кроются в том, что отсутствует единый нормативный акт, который бы в целом закреплял все виды обязательного страхования в России.
Законодателю целесообразно унифицировать и консолидировать нормы об обязательном государственном страховании посредством сводного нормативно-правового акта, а также закрепить перечень всех видов обязательно страхования в законе.
Пока же отсутствие закона, в котором был бы закреплен исчерпывающий перечень всех видов обязательного государственного страхования, а также отсутствие какой-либо классификации в этой сфере, создают значительные проблемы в правоприменительной деятельности, в частности при осуществлении страхового надзора.
Отсутствие целевой модели развития и реформирования системы обязательного государственного страхования также является серьезным тормозом в процессе стабилизации страховой системы в целом.

1.2. Виды обязательного государственного страхования

Как уже отмечалось выше, отдельные виды государственного обязательного страхования в отношении конкретных видов застрахованных лиц в нашей стране устанавливаются отдельными законами.
Так, существует целый ряд нормативных актов, регулирующих обязательное государственное страхование для отдельных категорий лиц.
Остановимся на самых основных из них.
Так, статья 1 Федерального закона от 28.03.1998 N 52-ФЗ (в редакции от 03.07.2016) "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации" называет объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих (за исключением военнослужащих, военная служба по контракту которым в соответствии с законодательством Российской Федерации приостановлена), граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, граждан, уволенных с военной службы, со службы в органах внутренних дел Российской Федерации, в Государственной противопожарной службе, со службы в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, в войсках национальной гвардии Российской Федерации, отчисленных с военных сборов или окончивших военные сборы, в течение одного года после окончания военной службы, службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов