Микрокредитование в России: проблемы и перспективы

Введение

Актуальность выбранной темы исследовательской работы обусловлена тем, что роль микрокредитования в Российской Федерации (далее по тексту – РФ), как перспективного направления повышения доступности финансовых услуг и альтернативного источника кредитных ресурсов, не только возрастает, но и становится важной составляющей роста благосостояния населения, а также развития экономики нашей страны. Однако, данная сфера сегодня имеет множество проблем, которые, чаще всего, приводят не к развитию, а к ухудшению положения тех слоев населения, которые нуждаются в данных системах кредитования и, тем самым, к ухудшению экономики России.
Целью исследовательской работы выступит – определение преимуществ и недостатков микрокредитования в современной России. Для достижения заданной цели, по ходу исследования, будут предприняты следующие задачи:
Рассмотреть содержание понятия и социально-экономическое значение микрокредитования;
Выявить тенденции и проблемы развития микрокредитования в России;
Определить перспективные направления микрокредитования в России.
Объектом исследовательской работы выступит – микрокредитование как один из видов микрофинансирования в России.
Предметом исследования выступят – история, проблемы и перспективы развития микрокредитования в РФ.
Методологическая основа написания исследовательской работы основана на специальных и общих методах научного познания, таких как: методах сравнительного исследования; синтезе теоретического, практического и статистического материалах; методах эмпирического исследования, таких как: изучение, анализ, сбор, обобщение и сравнение.
Информационной и теоретической основой написания исследовательской работы послужили: научная литература и статьи; Интернет-ресурсы; нормативные правовые акты. По ходу исследования основной акцент пришелся на труды таких авторов как: Гладкова В.Е., Григорян М.А., Сирбиладзе К.К., Калинин Д., Максимова Ю.Г., Савинов О.Г., Савинова Н.Г., Захаров А.С., Уксусова М.С., Цхададзе Н.В., Эзрох Ю. и другие.
Данная исследовательская работа состоит из: введения, трех параграфов, заключения, библиографического списка литературы и приложения. Сама структура работы соответствует цели и задачам исследования.
Содержание понятия и социально-экономическое значение микрокредитования

Микрокредитование – это отрасль микрофинансирования, которая подразумевает выдачу небольших займов людям, если они по ряду причин не имеют возможности получить обычный кредит. Сама идея микрокредитования была выдвинута уроженцем страны Бангладеш, которая находится за чертой бедности, Мухамедом Юнусом. Юнус в 1976 году стал создателем Grameen Bank, так называемого «банка для бедных», который был основан для предоставления малоимущим жителям Бангладеш необходимых банковских услуг. В числе таких услуг были небольшие займы, предоставляемые банком низшим слоям населения, что дало возможность им получить финансовую поддержку государства и даже некоторую независимость, то есть возможность заниматься мелким предпринимательством.
Подобная модель выдачи микрозаймов стала называться «микрофинансирование» и нашла быстрое распространение во многих странах мира, как эффективное средство поддержки и развития малого бизнеса. Согласно концепции Юнуса, главным фактором возврата займа на развитие малого бизнеса является не обеспечение по кредиту, а стимул предпринимателя к развитию собственного дела и выживания в условиях внешней агрессивной среды. И как отмечает В.Е. Гладкова: «именно микрокредит послужил отправной точкой для борьбы с бедностью и социальным расслоением населения».
В те времена, Grameen Bank выдавал займы небольших размеров, в среднем по 170 долларов, и логично было бы ожидать высокого уровня невозврата долгов, однако, практика говорит об обратном – он колеблется в диапазоне 1 – 2 процентных пунктов, что является чрезвычайно низким показателем для беззалоговых займов. В случае возникновения просроченной задолженности банк не обращается в судебные органы, а применяет реструктуризацию займа в части снижения суммы еженедельного платежа и увеличения срока кредитования. Таким образом, Grameen Bank не может считаться банком в классическом смысле, он является микрофинансовым институтом, целью которого служит борьба с нищетой путем оказания услуг микрокредитования малоимущим гражданам, ведения сберегательных и пенсионных счетов, страхования ответственности по кредитам.
Автор Ю. Эзрох отмечает, что «яркую социальную направленность демонстрирует такой принцип микрофинансирования, согласно которому, чем ниже уровень доходов гражданина, тем большую сумму займа он может получить». В свою очередь, Н.В. Цхададзе, исследовав международный опыт развития микрофинансирования, отмечает, что в странах со слаборазвитой экономикой и значительной долей бедного населения, микрофинансирование направлено, прежде всего, на увеличение количества самозанятых граждан. Автор отмечает, что «несмотря на то, что микрофинансирование является преимущественно-рентабельным видом деятельности, во многих странах оно выступает в качестве социально-ориентированного бизнеса». Кроме того, в мировой практике существует множество успешных примеров реализации программ микрофинансирования, адаптированных к социально-экономическим условиям различных стран, которые могут быть использованы для применения в России с учетом ее потребностей.
Таким образом, главной целью микрофинансовой деятельности не являлось получение прибыли, скорее, ее основным предназначением было решение одной из важнейших социально-экономических задач мирового сообщества – борьба с бедностью и социальным расслоением общества. Однако, по мере того, как микрофинансирование доказало свою высокую эффективность и получило широкое распространение в мире, как определенная бизнес-модель, микрофинансовая деятельность стала рассматриваться как коммерческий проект, главной целью которого является систематическое получение прибыли.
В настоящее время, целью деятельности большей части существующих в России организаций, в сфере микрофинансирования, является получение прибыли путем оказания микрофинансовых услуг физическим лицам, субъектам малого и среднего бизнеса (за исключением фондов поддержки предпринимательства – некоммерческими организациями). Решение социальных задач, таких как оказание финансовой поддержки малоимущим слоям населения, также может оставаться составной частью деятельности микрофинансовых организаций (далее по тексту – МФО). Однако, на практике труднореализуемо в силу высоких процентных ставок по микрозаймам, а также отсутствия системы стимулов со стороны государства.
Рассматривая социально-экономическое значение микрофинансовой деятельности важно подчеркнуть, что микрофинансирование выполняет несколько важных функций:
повышает доступность кредитных ресурсов и дает возможность широким слоям населения реализовывать свой предпринимательский потенциал, что в итоге ведет к росту занятости, налоговых поступлений в бюджет и, в целом, к решению целого ряда социально-экономических задач общества;
за счет расширения географии и объема выдачи потребительских займов увеличивается покупательная способность и уровень жизни населения, причем, наиболее социально-незащищенных слоев, которые не интересны банкам как потенциальные заемщики в силу повышенных рисков и отсутствия залогового обеспечения;
развитие цивилизованных форм микрофинансирования, совершенствование его регулирования, позволяет снижать уровень «теневой» составляющей экономики, так как в настоящее время микрофинансовая деятельность подлежит надзору со стороны Банка России и с каждым годом становится все более прозрачной, повышается уровень требований и для клиентов МФО.
Микрофинансовая деятельность, с позиции российского законодательства, – это вид деятельности, связанный с выдачей займов определенного размера (микрозаймов). Еще в июле 2010 года в РФ был принят основной закон, регулирующий микрофинансовую деятельность (Федеральный закон от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), в соответствии с которым, под микрофинансовой деятельностью понимается деятельность юридических лиц, имеющих статус МФО, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии с данным законом, по предоставлению микрозаймов.
Кроме непосредственно МФО, в соответствии с российским законодательством, микрофинансовую деятельность в РФ могут осуществлять кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица. В широком смысле, рынок микрофинансирования включает в себя целый ряд различных микрофинансовых институтов – ломбарды, кредитные потребительские кооперативы (далее по тексту – КПК), сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (далее по тексту – СХКПК) и т.д. Такой подход отражается в формировании отчетности Банка России по развитию рынка и институтов микрофинансирования.
На законодательном уровне, разграничение понятий «микрофинасирование» и «микрокредитование» было осуществлено в 2015 году в соответствии с Федеральным законом №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ»

. Согласно положениям данного закона, все МФО были разделены на два типа:
Микрофинансовые компании (далее по тексту – МФК), представляющие собой разновидность МФО, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных Законом о микрофинансовой деятельности ограничений, и соответствующие определенным требованиям, в том числе к собственным средствам (капиталу), имеющие право привлекать денежные средства физических лиц, в том числе, не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ряда ограничений, установленных законом, а также юридических лиц.
Микрокредитные компании (далее по тексту – МКК), то есть МФО, осуществляющие микрофинансовую деятельность с учетом установленных Законом о микрофинансовой деятельности ограничений, имеющие право привлекать денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.
Итак, в РФ, начиная с 2015 года, четко разграничены понятия «микрофинансирование» и «микрокредитование», каждое из которых представлено своим типом компаний и, соответственно, присущими ей чертами. Сравнительный анализ микрокредитных и микрофинансовых компаний представлен нами в ПРИЛОЖЕНИИ 1.
Таким образом, содержание понятия, основные черты, признаки и особенности микрокредитования представляют определенный исследовательский интерес. При самом общем подходе, микрокредитование зачастую отождествляют с микрофинансированием, понимая под ним выдачу заемщику без залога и поручительства кредита на небольшую сумму на короткий срок. Более же полную картину микрокредитования возможно обозначить лишь выявив тенденции и проблемы его развития.
Тенденции и проблемы развития микрокредитования в России

В большинстве зарубежных стран рынок микрофинансирования подлежит государственному регулированию. Например, в Германии и Польше, как только появились МФО, за ними установили тщательный государственный надзор, где ставки по микрозаймам ограничены на законодательном уровне. В странах, где процентные ставки жестко ограничены регулированием, а не конкуренцией, развитие рынка микрофинансирования отличается более низкими темпами, сокращением числа МФО и меньшей прозрачностью.
В России Президент В. Путин в 2017 году обратил внимание на деятельность МФО с предложением ужесточить требования к ним, а именно к большим процентным ставкам. На 13 ноября 2018 года в России зарегистрировано 1945 микрокредитных и 54 микрофинансовых компаний. Общее количество действующих заемщиков МФО на конец 2017 года составило 8,4 млн. человек. Прирост составил 78% за один год, что свидетельствует о высоком спросе на микрокредиты. Сумма микрозаймов, выданных за 2017 год выросла на 31,2% и составила 256,1 млрд. рублей. Из них 44,4% приходилось на МФК. Увеличение выдачи микрозаймов произошло как за счет финансирования физических лиц, так и за счет микрокредитования предпринимателей.
О существенных проблемах развития микрофинансовой деятельности в России может свидетельствовать тот факт, что из реестра МФО ежегодно исключается более 50% компаний. За время существования государственного реестра МФО из него было исключено более 70% не соответствующих требованиям Банка России организаций. Пик сокращения числа участников рынка приходится на 2013 – 2014 годы, что обусловлено, прежде всего, общим ухудшением экономических условий и снижением спроса на кредитные услуги. Следует отметить, что при снижающемся количестве МФО спрос на микрофинансовые услуги продолжает расти.
В качестве отличительной особенности микрофинансовой деятельности в России можно отметить ориентацию МФО на получение максимального дохода при кредитовании малоимущих и социально-незащищенных граждан. Если в зарубежных странах прослеживается социальная направленность данного бизнеса, то в России, скорее наоборот – именно данному сегменту потребителей микрофинансовых услуг предлагаются займы под самые высокие проценты (предельное значение полной стоимости кредита доходит до 800%, а среднерыночное – 600%). В результате, создается негативное общественное мнение в целом о рынке микрофинансирования, что не способствует его цивилизованному развитию.
В 2017 – 2018 годах также наблюдается сокращение числа участников рынка микрофинансирования. По итогам 2017 года количество МФО сократилось на 317 единиц и составило 2271 компанию (согласно сведениям государственного реестра), тогда как в 2016 году количество МФО сократилось на 1169 компаний, что было обусловлено значительными изменениями в сфере регулирования микрофинансовой деятельности. Усиление надзора Банка России за рынком МФО привело к очищению рынка от недобросовестных участников. Статистика показывает, что сокращение числа МФО, не оказало негативного влияния на развитие сегмента в целом.
Анализ развития рынка МФО в первом квартале 2018 года позволяет сделать вывод, что их количество продолжает сокращаться, однако, темпы сокращения числа организаций снизились в два раза по сравнению аналогичным периодом прошлого года. Следовательно, можно говорить о некоторой стабилизации данного сегмента. Так, по данным Банка России по состоянию на 1 апреля 2018 года количество участников государственного реестра составило 2209 единиц МФО, снизившись за данный период на 62 единицы, тогда как за первый квартал 2017 года сокращение количества МФО составило 126 единиц, то есть в два раза больше. По итогу 2019 года можно ожидать, что количество МФО в России достигнет отметки в 1500 – 1800 компаний. Естественно, с учетом возможных новых внесений записей в государственный реестр.
По итогам первого квартала 2018 года из реестра Банка России были исключены 166 МФО, но, в то же время, в государственный реестр были включены сведения о 104 новых микрокредитных компаниях. Количество микрофинансовых компаний увеличилось на 4 единицы и по итогам первого квартала 2018 года составило 64 организации, при этом, данный сегмент рынка демонстрирует поступательный рост. Более 96% МФО состояли в одной из трех саморегулируемых организаций, что является обязательным требованием, где согласно статьи 7.2 Федерального закона №151-ФЗ «Микрофинансовые организации вступают в саморегулируемую организацию в сфере финансового рынка в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 13 июля 2015 года №223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России, в течение девяноста дней…».
Совокупный портфель микрозаймов МФО показывает уверенный рост, более того, в 2017 году темпы прироста портфеля ускорились на 28,0% и достиг 112,8 млрд. рублей. В первом квартале 2018 года рост продолжился – размер портфеля МФО увеличился на 5,9% и достиг 119,4 млрд. рублей. На займы физическим лицам приходится преимущественная часть портфеля – 78,7%, причем из них 28,6% – микрозаймы «до зарплаты»; на займы индивидуальных предпринимателей – 11,2%; на займы юридических лиц – 10,1%. В первом квартале 2018 года ситуация не изменилась. Так, микрозаймы физическим лицам составили – 79,7% совокупного портфеля, из них 28,1% приходится на «займы до зарплаты», которые выдаются в размере до 30 тыс. рублей на срок не более 30 дней включительно. На займы предпринимателям и юридическим лицам приходится по 10,8% и 9,5% общего портфеля займов соответственно.
Согласно данным за первый квартал 2018 года, сумма выданных микрозаймов увеличилась на 23,8% по сравнению со значением за аналогичный период 2017 года, однако, темпы прироста замедлились. В результате ужесточения надзора со стороны мегарегулятора наблюдается сокращение доли сегмента «займов до зарплаты» в общем объеме микрозаймов физическим лицам. В основном, это обусловлено изменением требований по формированию резервов на возможные потери по займам и введением дифференцированных коэффициентов при расчете норматива достаточности капитала МФО.
В течение 2017 года совокупная чистая прибыль МФО снижалась. Основным фактором, обусловившим данную тенденцию, является получение отрицательных финансовых результатов по «займам до зарплаты», связанное с изменениями регулятивных мер Центрального банка. Возврат к положительному финансовому результату в первом квартале 2018 года показывает, что в целом МФО удалось адаптироваться к ужесточению требований относительно формирования резервов и величины предельной задолженности заемщика по процентам.
По состоянию на конец марта 2018 года чистая прибыль МФО составила 837,5 млн. рублей (– 75,1% относительно значения аналогичного периода 2017 года). Причем, прибыльным оказался только сегмент микрофинансовых компаний, их прибыль составила 1625,2 млн. рублей, а сектор микрокредитования показал убыточность в размере – 787,8 млн. рублей.
Одним из направлений деятельности МФО является поиск источников финансирования и привлечение инвесторов