Ипотечное кредитование в Российской Федерации

Введение
Одним из наиболее перспективных направлений из банковской деятельности можно назвать ипотечное кредитование. В настоящие время решение проблемы обеспечения граждан жильем (недвижимостью) имеет одно из первостепенных значений для института ипотечного кредитования. Для развития экономики ипотечное кредитование содержит огромный потенциал, который может способствовать эффективности функционирования банковской системы и повышению стабильности страны в целом. Ипотечное кредитование стимулирует спрос на рынке строительства и недвижимости, что вызывает активизацию в производстве строительных конструкций и материалов, увеличиваются строительные мощности. Из-за этого можно наблюдать рост занятости населения в строительной сфере. Ориентирование на успешные зарубежные и отечественные практики помогает достичь развития современных институтов ипотечного кредитования. Для этого нужно разрабатывать и внедрять различные новые ипотечные продукты и услуги, расширять направления для разных категорий граждан с возможностью приобретения недвижимости как в новостроящихся домах, так и на вторичном рынке недвижимости. Поэтому актуальность работы обусловлена важностью обращения внимания на развитие специализированных программ с государственной или партнерской поддержкой заемщиков, нуждающихся в обеспечении жилищными условиями.
Объектом для исследования в работе является ипотечное кредитование.
Предметом исследования является рынок ипотечного кредитования.
Целью работы является анализ ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Для достижения цели данной работы были поставлены следующие задачи:
1.Рассмотреть основные виды и сущность ипотечного кредитования.
2.Исследовать основные тенденции рынка ипотечного кредитования в России.
В работе применялись следующие методы исследования: сравнение и сопоставление, дедукция, анализ, методы математического и экономико-статистического анализа.
Информационной базой данного исследования послужили научно-практические труды отечественных и зарубежных авторов, официальные данные Центрального Банка России, а также информация на официальном сайте Дом.РФ (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию).
1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Одним из наиболее перспективных направлений из банковской деятельности можно назвать ипотечное кредитование. В настоящие время решение проблемы обеспечения граждан жильем (недвижимостью) имеет одно из первостепенных значений для института ипотечного кредитования. Стоит отмстить, что для развития экономики ипотечное кредитование содержит огромный потенциал, который может способствовать эффективности функционирования банковской системы и повышению стабильности страны в целом.
Ипотека представляет собой залог недвижимого имущества как средство обеспечения исполнения различных гражданско-правовых обязательств, и может традиционно служить в странах, в которых развита рыночная экономика одним из наиболее важных факторов эффективным инструментом поддерживания на необходимом уровне финансово-платежной дисциплины, стабилизации гражданского оборота, надежным гарантом прав и законных интересов кредиторов. Если мы обратимся к учебному пособию М.Абдуллаева, то можно узнать, что он определяет термин «ипотека» в юридическом обороте обычно охватывая два понятия: - «ипотека» как правоотношение и «ипотека» как ценная бумага [1, с.8].
«Ипотека» как правоотношение - есть залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке).
«Ипотека» как ценная бумага подразумевает «закладную» - специальный финансовый инструмент, объединяющий в себе функции кредитного договора, договора залога (ипотеки) и ценной бумаги, обращающийся на рынке ценных бумаг

. Стоит отметить, что закладные появились в результате интереса покупателей.
«Ипотека — это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости» [1, с.8]. Такое определение ипотеки дает М.Абдуллаева. Л.Ю. Грудцына дает следующие определение ипотеки «как залога недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю)» [2, с.12]. Однако, данное определение является не совсем полным и не отражает всех сторон-участниц ипотечной сделки. K.P. Тагирбеков отмечает ипотечный кредит как «форму кредитования под залог недвижимости различного вида» [4, с.288]. В.И. Тарасов считает, что «ипотечный кредит представляет собой тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества» [5, с.162]. Н.Б. Косарева отмечает, что «ипотека - это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором в форме залога недвижимого имущества, когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества» [3, с.5]. Данный подход, следует считать наиболее правильным, поскольку в нем наиболее полно отображены все субъекты и объекты ипотечных взаимоотношений, и оно является наиболее развернутым.
В целом следует отметить, что принципиальной разницы в формулировке сущности ипотеки и ипотечного кредита практически не наблюдается, все авторы сходятся в одном, что ипотечный кредит предоставляется под залог недвижимости, что, верно и является основной особенностью и специфической чертой ипотечного кредитования. Систематизируя имеющиеся в научной литературе определения ипотеки и ипотечного кредита, можем сделать вывод, что под ипотекой понимается залог объектов недвижимости, а под ипотечным кредитом - кредит под залог объекта недвижимости.
Рассмотрим основные виды ипотечного кредитования используя следующие признаки для классификации (табл. 1).
Таблица 1 - Типология ипотечных кредитов по классификационным признакам
\s
По срокам кредитования представлено в табл. 2:
Таблица 2 - Виды кредитов по срокам в разных странах
Вид кредитов Страны
Великобритания Континентальная Европа США Россия
Краткосрочный, годы 1-3 1 1 1
Среднесрочный, годы 3-10 1 - 5 1-10 1 - 3
Долгосрочный, годы 10 – 20 5 – 10 5 – 10 3 -10
Сущность ипотеки заключается в отношениях по поводу кредитования под залог недвижимости, благодаря которому кредитор-залогодержатель, в случае неисполнений должниками-залогодержателями обязательства, имеет право удовлетворять свои требования за счет недвижимости, которая была заложена.
Единства взглядов по вопросу ипотечного кредитования не существует. Одними ипотечное кредитование рассматривается в узком смысле как разновидность потребительского кредитования, которое является сегментом ссудного рынка. Другими авторами ипотечному кредитованию дается более широкое определение. Они понимают под ипотечным кредитованием целостный механизм, выражающийся не только в интересах заемщиков и кредиторов, но и инвесторов, риэлторов, застройщиков, страховых компаний и многих других субъектов рынка.
2. АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
В Российской Федерации последние три года рынок ипотечного кредитования развивается наиболее динамично и преодолел рекордные значения. Связано это в наибольшей степени с экономической ситуацией в нашей стране, которая позволила значительно снижать ставки кредитования.
Динамика средневзвешенной ставки ипотечного кредитования представлена на рисунке 1.
Ставки по кредитам на новостройки в декабре 2019 г. достигли 8,9-9,0% (декабрь 2018 г. – 9,5%), по кредитам на вторичном рынке они снизились до 9,3% (декабрь 2018 г