Информационные технологии в банковской сфере.

Введение

В современном мире информационные технологии широко применяются в банковской деятельности, в особенности те, которые связаны со сбором, хранением, обработкой, поиском и передачей информации. В основном это системы управления базами данных.
Информационные технологии очень тесно связаны с деятельностью банков и охватывают как сферу оказания банковских услуг, так и сферу управлением банком.
С помощью информационных технологий происходит взаимодействие с клиентами, различными филиалами банка, находящимися не только в России, но и за рубежом.
К примеру, компьютерные сети выполняют коммуникационные функции и обеспечивают доступ к разделяемым ресурсам, таким как передача файла, доступ к удаленным базам данным. В свою очередь локальные, корпоративные сети объединяют различные отделы банка, повышая эффективность работы данного банка и обеспечивая полный комплекс мер защиты от несанкционированного доступа в банковскую систему. Системы телекоммуникационного взаимодействия организовывают дистанционное обслуживание клиента.
В данной работе будут рассмотрены информационные технологии, которые применяются в банковской сфере.


1 Информационные технологии в банках вчера и сегодня

Информационное обеспечение оказывает на банковскую систему России неоценимое значение, ведь она определяет состав объектов данной предметной области, задачи, совокупность информационных потребностей абсолютно всех клиентов банковской системы.
В основу российской банковской системы легко развитие автоматизированных информационных технологий с самого начала становления новых рыночных отношений. Первоначально банковские капиталы создавались на сравнительно простых операциях, таких как выдача краткосрочных кредитов в валюте. А при высоком росте курса доллара доход банка гарантированно увеличивался. Единственная возможность для населения защититься от огромных темпов инфляции давала приток сбережений физических лиц. Поэтому банки то появлялись, то исчезали.
Развитие банковской системы России активно сопровождалось покупной средств вычислительной техники и сетевого оборудования, что явилось фундаментом для последующего создания автоматизированных информационных технологий. Во второй половине 1990-х годов при стабилизации курса рубля и спаде краткосрочных банковских операций произошло действительное развитие банковских технологий.
В начале XXI века издаются основные нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую деятельность, а также проводится банковская реформа, в результате которой меняется бухгалтерских учет, который теперь соответствует мировым стандартом.
В условиях снижения потока привлекаемой в банки денежной массы, постоянных изменений и развития со стороны органов государственного управления, Центрального банка и законодательных структур банки начинают искать новые формы привлечения средств и наиболее эффективные решения по размещению активов. В банковской сфере меняется отношение административно-управленческого персонала к анализу рыночной ситуации и выбору альтернативных решений. Постепенно развиваются новые виды услуг (фондовые и карточные операции, учет вкладов населения, работы с драгоценными металлами и т.д.). Достаточно большое количество банков начали предоставлять свои банковские продукты в сети Интернет.
Развитие в банковской сфере информационных технологий происходит по нескольким направлениям. Для России традиционным является автоматизация банковских технологий, которые основываются на системотехнических принципах и очень плотно связаны со смежными научными дисциплинами, такими как экономическая кибернетика, общая теория систем и другие. Процесс развития автоматизации в банковской системе привел к тому, что разные банки стали предлагать разные банковские продукты и увеличилось количество разработчиков информационных продуктов.
Сейчас автоматизация информационных технологий множества коммерческих банков - это набор различных функциональных подсистем и рабочих мест. В связи с отсутствием комплексного подхода к автоматизации и в связи с недостаточной интеграцией отдельных банковских модулей, приводит к частным, локальным решениям, имеющим узкоспециализированную замкнутость. Однако опыт и комплексность подхода к автоматизации деятельности банков, которые выходят на мировые финансовые рынки, подчеркивают необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий.
Другим существенным направлением развития информационных технологий является стандартизация бухгалтерского учета. Новые правила ведения бухгалтерского учета призваны разрешить ряд актуальных проблем банковской индустрии. К ним относятся: повышение информативности основного вида отчетности (баланса) за счет более глубокой детализации аналитических счетов, увеличения числа балансовых счетов и их структурной перестройки, стандартизация и сокращение основной финансовой отчетности. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения автоматизированных банковских систем на основе операционного дня.
Ввиду того, что вводимые правила бухгалтерского учета, которые базируются на принципах непрерывной деятельности, постоянства правил учета, отражения доходов и расходов по кассовому методу, раздельного отражения активов и пассивов и отражения операций в день их проведения, современная высокотехнологичная автоматизированная банковская система — это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово-кредитной деятельности банка

. В каждом банке такая система является необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.
Немаловажным элементом становления банковской сферы России оказывается информационное обеспечение, организация которого определяется составом объектов отражаемой предметной области, задач, данных и совокупностью информационных потребностей всех пользователей автоматизированной банковской системы. Ведущим направлением организации внутримашинного информационного обеспечения является технология баз и банков данных. К организации информационного обеспечения банковской деятельности предъявляется ряд требований. Наиболее важными из них являются: обеспечение для многих пользователей работы с данными в реальном времени; предоставление для обмена информацией возможности экспорта/импорта данных в разных форматах; безопасность хранения и передачи банковской информации; сохранение целостности информации при отказе аппаратуры.
Развитие теории и практики создания и использования баз данных приводит к более широкому понятию — хранилище данных. Это может быть централизованная база данных, объединяющая информацию из разнородных источников и систем и предоставляющая собранные данные по приложениям конечных пользователей. Единое информационное пространство, созданное на основе технологий информационных хранилищ, служит базой для реализации разнообразных аналитических и управленческих приложений. К ним можно отнести оценку кредитных и страховых рисков, прогноз тенденций на финансовых рынках, выявление махинаций с кредитными карточками и многое другое. Важным новшеством современных банковских систем являются подходы к проектированию информационного обеспечения, позволяющие специалистам банка самостоятельно модифицировать и дополнять словарь информационной модели в терминах банковских продуктов или услуг, предоставляемых клиентам.
За последние годы в банковской деятельности обострилась проблема обеспечения безопасности данных, которая включает в себя несколько аспектов. Во-первых, это гибкая, многоуровневая и надежная регламентация полномочий пользователей. Ценность банковской информации предъявляет особые требования к защите данных от несанкционированного доступа, в том числе к контролю управления процессами, изменяющими состояние данных. Во-вторых, наличие средств для поддержания целостности и непротиворечивости данных. Подобные средства подразумевают возможность осуществления контроля вводимых данных, поддержки и контроля связей между данными, а также ввода и модификации данных в режиме транзакций — набор операций, обеспечивающих поддержание согласованности данных. В-третьих, присутствие в системе многофункциональных процедур архивации, восстановления и мониторинга данных при программных и аппаратных сбоях.
Отличительной чертой функционирования современных автоматизированных банковских систем является необходимость обработки больших объемов данных в весьма сжатые сроки, что предъявляет требования к особой производительности систем управления базами данных и средств, обеспечивающих передачу данных. При этом основная тяжесть нагрузки падает на операции ввода, чтения, записи и передачи самих данных. Помимо этого, непременным атрибутом современной системы должно быть наличие в базовых средствах сетевых функций, обеспечивающих возможность объединения различных программных платформ и возможность гибкого расширения и наращивания системы — дополнения ее новыми рабочими местами и новыми серверами различных классов.
Наконец, наиболее перспективным направлением развития банковских информационных технологий является интернет-банкинг. Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: «Интернет—Банк», «Интернет—Клиент», домашний банк, телебанк, мобильный банк или WАP-сервис. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Не только на Западе, но и в России все больше участников фондового рынка (банков и брокерских компаний) осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к российским и международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).
Современная система электронной коммерции включает два основных направления: В2В (businеss-tо-businеss), где банки работают в качестве основного исполнителя и продавца финансовых услуг, и В2С (businеss-tо-custоmеr), где продажа товаров и услуг частным лицам, и кредитные организации выступают в роли финансового посредника