Деятельность коллекторных агенств: российская практика и зарубежный опыт

Введение

Высокие темпы развития рынка потребительского кредитования в России наблюдаются в течение примерно 15 лет. По данным Российского Банка объем кредитов, выданных российским банковским сектором физическим лицам, возрастает каждый год на 80-100%. Значимость кредитования населения затруднительно расценить не должным образом: потребительский кредит увеличивает емкости продаж и вместе с тем способствует увеличению долгов по себестоимости на товары класса роскоши долгосрочного оборота в семейных бюджетах. Потребительский кредит вместе с тем актуален и для экономики всецело. Это контрастная прогрессия платежеспособного спроса на реализуемые товары, то есть ускорение реализации и обеспечения, ускорение перехода финансовых единиц, а, следовательно, ускорение становления банковско-финансовой сферы.
В совокупности с данным фактором, облегчение процедур по выдачам кредитов неуклонно инициирует создание кредитных рисков. Увеличивается объем истекшей по срокам задолженности по потребительским кредитам, у некоторого количества банков он достигает критического значения. Анализ последних кризисов банковских систем порядка стран продемонстрировал, что углубленные причины проблематичности банков были сконструированы конкретно реализацией кредитного риска - внушительными размерами истекших по сроку кредитов, приходящихся как следствие организации рискованной кредитной политики.
На данный момент задолженность субъектов перед банками по потребительским кредитам составляет порядка 42 миллиарда рублей. При этом год назад сумма задолженности составляла всего 27 миллиардов рублей. В 2012 году истекшая по сроку задолженность от всего объема кредитования физических лиц составляла 0,4 процента, а по итогам 2014 года превысила 3,2 процентов. Критическим, по мнению Российского Банка, считается 5-ти процентный показатель истекшей по срокам задолженности в 6 процентов. Однако определенные специалисты считают, что эта граница уже переступлена, и нынешняя составляющая невозмещенных ссуд составляет 8 и выше процентов, а у некоторых банков заступил на показатель в 15-20 процентов.
Присутствует список из 52 банков с высокими рисками невозврата выданных кредитов, структурированный Банком России. В 2015 году банковский сегмент в некоторой доле утеряли свои лицензии в связи с рисками кредитной политики, внедрением неадекватных запасов по активам, несоблюдением классификации ссудной задолженности. Это подводит кредитные организации к уплотнению интенсивности деятельности по вычету проблемной задолженности по демонстрированным ссудам частным заемщикам.


Понятие о сферах деятельности коллектоских агенств

Самым весомым способом вычета истекшей ссудной задолженности приходится переуступка требований по кредитам населению коллекторской организацией. Основываясь на принятой трактовке, коллекторская деятельность - это поточный, множественный вычет задолженностей по аналогичной типологии на почве общепринятых процедур. Данные формирования функционируют во всех продвинутых странах и приходятся долей инфраструктуры розничного кредитования. Это инструмент, допускающий не только эффективную работу с дебиторской задолженностью, но и минимизацию расходной части на вычет долговых значений.
Возвращение задолженности по кредитному договору - долговременная процедура, предполагающая содержание в банке резервных сотрудников. Банку не выгодно независимо осуществлять взыскание задолженностей по кредитному соглашению в отношении кредитов на незначительные значения, таких как потребительские кредиты. У кредитных структур актуальной операцией принимается не самостоятельная организация мероприятий по вычетам долгового значения с заемщика, а использование услуг специалистов в сферах устранения задолженности - коллекторов (коллекторских агентств). Таковое взаимодействие интригующе для банка, по причине того, что это направлено на реализацию своих главенствующих задач по взаимодействию с физическими и юридическими лицами, регламентирование положительной деловой репутации по отношению клиентской базы.
При вычетах задолженности по кредиту кредитором способен назначаться не сам банк, а назначенные им эксперты из коллекторских структур. При этом данные агентства способны либо обрести право требования к должнику у банка с определенным дисконтом и независимо осуществлять деятельность как новый кредитор, либо же быть назначенным на почвах поручения банка, регламентируемого в границах соглашения поручения, комиссии или агентского договора, за соответствующие оплаты услуг.
Фундаментальная ролевая функция коллекторской деятельности - это фрагментарное взаимодействие с задолжником. Имеет место специфическая структура категорий сложности, в условиях которой при каждом стечении обстоятельств осуществляются нормированные процедуры. На первоначальных стадиях эксперты рассматриваемых структур ищут направления на обоюдные решения по изменению статуса задолженности, которые будут положительно восприняты и кредитором, и задолжником. В случаях, когда клиент не выходит на контакт и всячески отказывается от уплаты задолженности, протекает комплектование компрометирующих данных, направляется соответствующая жалоба в структуры по защите права. Коллектор наделен довольно широким спектром инструментов направленного действия на должника, но в данном случае данные несут заблокированный характер и отражены как коммерческая тайна.
Общность учреждений данного уровня необходимо распределить на две главных группы по типологии. В первой отражаются юридические организации, осуществляющие деятельность в сфере судебного производства и последующего взаимодействия с судебными приставами. Агентства, имеющие причастность ко второй группе, предельно сосредотачиваются на досудебных этапах урегулирования: психологическом давлении на задолжника и его близких, взаимодействии с работодателем, правоохранительными органами и иных методах.
К достоинствам, заполучаемым кредитной организацией при тесной связи с изымающими собственность, принято относить:
■ урезание объемов дебиторских задолженностей и снижение емкости обязательных запасов;
■ прогрессия числа задолженной подверженных обраткам (каждый сотрудник агентства ведет до полутора тысяч дел);
■ снятие ответственности с собственной службы экономической безопасности обязательного вычета истекшей задолженности и концентрация на конструктивном убеждении платежеспособности клиентской базы;
■ снижение себестоимости на взаимодействие с задолжниками;
■ улучшение имиджа банка по мнению клиентов: все отрицательные моменты, переплетенные с вычетом задолженности, соотносятся не с ней, а с коллекторской организацией;
■ возможность ликвидировать со счетов безнадежные долги на почвах двустороннего соглашения с организациями по вычету.

1.1. Роль и функции, субъекты и объекты в сфере коллекторской деятельности

Хронология проявления коллекторских фирм упирается в шестидесятые годы прошлого века. Конкретно в этот временной период они взяли вступление на территориях США. Двадцать лет спустя функционирование в сфере сборов распределялось по всей Европе

. По статистике, во всем мире количество сборочных фирм превосходит общность банков. Это не новость, поскольку данные коллекторские сообщества, как «Адамант» в Москве, сотрудничают не только с банковскими учреждениями, но и с физическими лицами и также с юридическими фирмами, не связанных с банковской системой никаким образом.
На текущий день отличают два сегмента работы коллекторских учреждений:
Специалисты структуры направлены на реализацию погашения долга, а после того, как финансовая задолженность возмещена кредитору, получают заслуженную долю за оказанные услуги.
Коллекторская фирма выкупает долг, выплачивает кредитору часть задолженности, в дальнейшем стараясь изъять у заемщика всю сумму долга в свой счет.
При проведении анализа деятельности коллекторских корпораций в различных странах уясняем, что в США она фундаментально учреждена и поддерживается постановлениями. В России или на территории Украины указы о деятельности коллекторских фирм только структурируются и включаются в оборот.
Независимо от всех моментов и нюансов, коллекторские структуры берут на себя ведущую роль в регулировании и становлении финансовых структур. Они возлагают на себя нижеперечисленные обязательства и функции:
Коллекторская структура назначается подтверждением того, что кредит будет возмещен компании, пусть и не в установочные сроки;
Благодаря указанным корпорациям фирмы - кредиторы не проиграют в объеме своих средств;
Фирма придерживается чистой репутации и в то же время не несет материальных убытков;
Фирмы по осуществлению сбора выполняют роль незаменимого вспомогательного звена финансовой деятельности.
Таким образом, роль рассматриваемых нами организаций на рынке средств не так незначительна, как можно было подумать. На текущий момент услуги реализующих сборы отмечен как вменяемый рынок в сфере оборотных средств, а за помощью коллекторов стягивается сегмент тяжелой фактуры.
2. Эмпирическое значение коллекторских агенств

2.1 Российская деятельность коллекторских агенств

Компании данного рода существуют в России уже чуть больше 15 лет. Фирмы первооткрыватели заявили о себе в Америке еще в 80-х годах.
Коллекторские агенства (от англ. collect - собирать, взимать, инкассировать) - фирмы, ведущие деятельность по сбору налогов. В стандартных случаях они выкупают долг у кредитора, а далее предпринимают попытки по возвращению этих денежных средств, взаимодействуя с должниками. В этой основе коллекторы достигают профицита на разнице между суммой, за которую был куплен долг (она, как правило, меньше реальной задолженности) и тем, что им в итоге получается возместить.
В нашей системе фактически не имеется каких-либо нормативных регуляторов, оперирующих работу отраженных структур. Роспотребнадзор, в лице его руководителя Геннадия Онищенко, не раз делал заявление, что функционирование коллекторской общности не протекает в рамках закона. «Пока это все незаконно. Хотите ввести коллекторские агентства - давайте, пожалуйста, создадим законодательство, отработаем его, отработаем порядок передачи обязательств от банка к коллекторскому агентству с участием второй стороны договора».
Не взяв обзор на не наличие на текущие моменты законодательной базы, коллекторские агентства функционируют по всей территории России, изымая у заемщиков задолженность путем применения угроз и шантажа. Стоит выделить, что коллекторы вооружаются не просвещенностью задолжников в юридических вопросах и вводят в заблуждение угрозами на конфискацию имущества, которую по регламенту российского законодательства смогут осуществить лишь судебные приставы в плановом порядке по завершении выведения вердикта судом. Помимо сказанного, они вводят применение своих, огибающих законы, средств не только к тем, кто не соизволил погасить долг, но и к третьим лицам (членам семьи, коллегам, начальству и т. д.)
Имеется и иной угол воззрения – отношение к ситуациям самих коллекторов. «Грандиозная ошибка полагать, что коллекторы осуществляют деятельность вне закона». Существует Гражданский кодекс, указ об исполнительном производстве, постановление о защите прав потребителей и, наконец, Конституция РФ.
Так же коллекторы отрицают применение ими противозаконных средств истребования долга. Бытует два способа работы с должниками soft collection и hard collection. Soft collection это «мягкий» способ - неплательщику дозваниваются лично и на работу, адресуют запросы, в которых настаивают на выплате объемом кредита. Если это не существенно, начинается следующий, более жесткий, этап - hard collection, когда сборщик уже лично встречаются с должниками. По словам заместителя гендиректора компании «РусБизнесАктив» Андрея Сорокина эффективность работы специалиста базируется на индивидуальном подходе. Сборщик, ведущий первоначальный, так называемый, телефонный этап работы (или софт-коллектинг), при ее неудаче ведет свое дело и дальше, осуществляя и выезд к должнику с проведением личной встречи (так называемый хард-коллектинг). В результате не протекает разобщения между исполнителями различных стадий досудебного взыскания задолженности, единственный исполнитель знает, на чем в процессе переговоров с должником стоит сделать акцентирование, что, в конечном итоге, способствует увеличению процента положительно реализуемых дел.
Всё же коллекторы приветствуют потребность в законодательном регламентировании деятельности в отраженной сфере. По их мнению, указ предопределяет последовательность работы не только сборщиков, но и конкретно кредиторов при образовании истекшей по срокам задолженности.
Но не наличие нормативного правого акта, регламентирующего деятельность по взысканию - не единоличная проблематика базирования этой сферы бизнеса в России. Согласно ст. 26 Закона федеративного уровня от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.07.2011) «О банках и банковской деятельности».
Организация, исполняющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе развертывать пред третьими лицами данных, полученных, основываясь на федеральном законе о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.
Поэтому основа деятельности по взысканию, а конкретно передача информации от банка к коллектору приходится как разглашение банковской тайны третьему лицу, т. е. коллектору. Стоит упомянуть об уголовной ответственности за обнародование банковской тайны, которая предусмотрена ст. 183 УК РФ «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну». Однако, судебная практика начала развиваться и суды практически единовременно приходят к выводу, что обнародования банковской тайны при участии коллектора не случается. Стимулируют они это тем, что третьему лицу направляется прочая информация: о должнике, сумме долга, залоге. Данные о потоках материальных средств по банковским счетам не передаются, и, как следствие, банковская тайна не выходит за пределы сферы деятельности.
В 2011 году вступила в силу работа по структурированию законопроекта «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», разработчиком указывается Минэкономразвития России