Электронные деньги и процесс дематериализации денег

Введение

В настоящее время в России доля безналичных расчетов стремительно растет, включая расчеты с использованием электронных денег.
На сегодняшний день ряд компаний, такие, как Web money и Яндекс деньги, занимают прочные позиций, вместе с тем на российский рынок приходят и мировые гиганты – Pay Pal.
Безусловно, НТП и развитие технологий будут способствовать, во-первых, дематериализации денег, во-вторых, вовлечению электронных денег в повседневный денежный оборот.
Предмет работы – процессы дематериализации денег.
Объект работы – электронные деньги.
Цель работы – изучить электронные деньги и процесс дематериализации денег - изменения формы денег или приобретения деньгами новой формы, для чего необходимо решение следующих задач:
1. Рассмотреть эволюцию электронных денег;
2. Исследовать электронные деньги как инструмент функционирования информационного общества.
3. Проанализировать перспективы управления электронными деньгами.
В процессе работы были использованы такие обще-логические методы, как анализ, синтез, табличный методы.
Информационной основой написания работы явилась периодическая научная литература в рамках изучаемого вопроса.
1 Электронные деньги и процесс дематериализации денег - изменения формы денег или приобретения деньгами новой формы
1.1 Эволюция электронных денег

Электронные деньги как экономический феномен и институт права в России начали активно развиваться с конца 90-х годов.
Полное правовое регулирование оборота электронных денег в России появилось только в 2011 году с принятием Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», до этого ограничиваясь только отдельными нормативными правовыми актами ЦБ, касающимися лишь нескольких аспектов оборота электронных денег (предоплаченных финансовых продуктов, предоплаченных карт).
Нельзя не отметить, что в течение этого периода отсутствовали должные юридические научные исследования, посвященные проблеме оборота электронных денег в России и за ее пределами.
С 1990 года электронные деньги прошли заметный эволюционный процесс от магнитных кредитных и дебетовых карт к смарт-картам, а к 2000 году стали успешно функционировать такие платежные системы, действующие на основе «сетевых денег», как ECash, CyberCoin, NetCash.
Потребностью их возникновения, стало стремительное развитие коммерции в интернете и высокая необходимость в удобных способах расчёта за товары и услуги в режиме on-line, а также то, что традиционные способы расчёта уже были не достаточными для удовлетворение этим требованиям.
Основными платежными системами в РФ являются PayCash и WebMoney, в начале XXI века начали действовать и другие: Рапида, КредитПилот, Ник-Пэй Расчеты (Никойл) и др.
Отрасль электронных денег довольно быстро прижилась на российском рынке. Так, после кризиса 1998 года объем платежей в России возрастал ежегодно на 20-30%.
Основными факторами прогресса российских электронно-платежных систем в последнее время стали стабильный рост ВВП и повышение покупательной способности населения, а также доступность потребительского кредитования и использование кредитных и дебитных карт по всей стране.
Безусловно, государство не стоит на месте и уже летом 2017 года ЦБ РФ приступил к разработке виртуальной валюты России.


1.2 Электронные деньги как инструмент функционирования информационного общества

Определение электронных денежных средств, согласно трудов ученых, можно разделить на три понятия:
а) как вид банковских билетов в электронной форме, эмиссия которых происходит посредством преобразования их в электронную форму с установлением денежной стоимости;
б) как продукт с предоплаченной стоимостью в виде финансового элемента;
в) как средство обмена, выпускаемое частным эмитентом и представляющее собой обещание эмитента об уплате эквивалентной суммы.;
г) как денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
Большинство экономистов признают за электронными деньгами выполнение следующих общепринятых функций:
- меры стоимости,
-средства обращения,
-средства платежа,
-средства накопления и мировых денег

.
Особенностями электронных денег является, во-первых, то, что они не считаются заменителями наличных или безналичных денег, а являются платежными элементами, которые эмитированы какой - либо сторонней организацией, не относящейся к государственной собственности, во-вторых, они нематериальны.
С правовой и финансовой точки зрения электронные деньги в нашей стране деньгами не являются, а являются или чеками, или подарочными сертификатами, или иными похожими платежными средствами, зависящими от юридического аспекта платежной системы.
Разнообразие электронных денег не позволяет быстро и однозначно определить, каким именно электронным деньгам можно доверять, т.к. существует множество классификационных признаков (таблица 1).


Таблица 1- Классификация электронных денег
Классификационный признак Вид
по статусу фиатные (безналичные) и нефиатные (предоплаченные финансовый продукт);
по виду эмитента государственные и частные;
по виду – выраженные в законных денежных единицах либо в собственном частном выражении;
по характеру обеспечения обеспечение денежными средствами, товарными ценностями и драгметаллами;
по категории держателей частные и корпоративные;
по степени анонимности персонифицированные и не персонифицированные;
по виду технического устройства не базе карт, программных продуктов либо удаленного сервера;
по связи с оператором системы электронных денег деньги «off-line» и «on-line»;
по сфере обращения сетевые, универсальные, деньги реального мира;
по сроку функционирования бессрочные и с ограниченным сроком;
по масштабу функционирования локальные, национальные и международные;
по принципу организации системы электронных денег – криптовалюта и электронные деньги централизованной системы.
Для анализа развития электронных денег в России можно обратиться к исследованиям компании «TNS Россия» за 2014 г. и 2017 г.
Респондентами являлись экономически активные пользователи в возрасте от 18 до 44 лет из городов с населением от 700000 человек.
(Рисунок 1).

Рисунок 1 – Знание о способах расчетов с использованием электронных денег, %

При этом осведомленность о безналичных платежах в крупных городах почти абсолютная, меньше всего человек знают о SmS банкинге – 92% от числа опрошенных
Положительная тенденция наблюдается почти по всем способам платежей, за исключением офлайн терминалов, при этом если в 2014 г. знание наличия безналичного способа платежа было и так высоко (~80%), то к 2017 г. знание перешло в использование.
Наиболее известным способом электронных расчетов являются «Яндекс Деньги», затем Web money, на третьем Qiwi Кошелек и замыкает этот ряд PayPal.
В использовании виртуальных денег можно выделить как преимущества, так и недостатки (таблица 2).
Таблица 2 - Достоинства и недостатки электронных денег
Достоинства Недостатки
Простота и низкая стоимость эмиссии Отсутствие совершенной законодательной базы
Отсутствие необходимости пересчёта Необходимость подключения к интернету для проведения расчётов
Возможность «кэш-бека» Средства на электронных кошельках могут быть заблокированы
Отсутствие потери качества Возможные проблемы с платёжными системами

Таким образом, электронные деньги как экономический феномен и институт права в России начали активно развиваться с конца 90-х годов.
Особенностями электронных денег средства является, во-первых, то, что они не считаются заменителями наличных или безналичных денег, а являются платежными элементами, которые эмитированы какой - либо сторонней организацией, не относящейся к государственной собственности, во-вторых, они нематериальны, т.е