Банковская система РФ и проблемы ее развития.

Введение

Еще Кейнс уделял значительное внимание изучению функционирования банковских систем. Так, он сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.
Таким образом можно понять глубокую роль банковской системы, т.е. и обозначить, что ее важнейшая задача есть создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие.
Именно за счет функционирования банковской системы возможно достижение эффективного развития экономики страны.
В связи с этим изучение особенностей функционирования банковской системы является очень важным.
Однако, не менее важным и актуальным представляется рассмотрение основных проблем развития банковской системы.
Именно в связи с этим целью данной работы является исследование возможных проблем развития банковской системы нашей страны.
Согласно цели исследования поставлены следующие задачи:
- рассмотреть мнение различных ученых относительно возможных проблем развития банковской системы РФ;
- выразить собственное мнение по поднятому вопросу.

Основная часть

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков (в ред. Федерального закона от 14.03.2013 N 29-ФЗ).
Таким образом, в настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система:
1 уровень – Центральный банк России;
2 уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.
В интересах концентрации банковского капитала для развития инвестиционного процесса создаются банковские объединения, которые призваны сыграть огромную роль в стабилизации экономики. Некоторые банки стали уже отвечать мировым стандартам или значительно приблизились к ним.
Основную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков – бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки располагают наибольшим собственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
В настоящее время развитие банковской системы России характеризуется некоторыми тенденциями. Рассмотрим некоторые из них подробно (анализ проводим на основе исследовательской статьи кандидата экономических наук, доцента Спицына В.В и коллектива молодых исследователей, ассистирующих ему.).
Монополизация. В виду отзыва лицензий и иного рода деятельности происходит сокращение количества участников банковского сектора почти на 20%, Также монополизация обусловлена ослаблением конкуренции и структурированием рынка в пользу крупных банков (совокупность активов 5 крупнейших банков возросла с 43% до 50%).
Национализация. Государство принимает участие в капитале 8 из 20 крупнейших банков страны, доля которых составляет около 50%, то есть частный капитал подлежит вытеснению.
Федерализация. Происходящие процессы банковской интеграции в большой степени с целью выхода на локальные рынки характеризуются поглощением региональных банков федеральными.
Централизация. Данная тенденция характеризуется сокращением количества филиалов в регионах (почти на 30%).
Глобализация

. Характеризуется усилением иностранного присутствия (число организаций с иностранным участием в банковской системе возросло в 1,5 раза), а также развивающимся сотрудничеством с международными финансовыми организациями (IFC, EBRD и пр.)
Если делать обобщение указанных тенденций в развитии банковской системы России, то стоит особо отметить государственную монополизацию и сокращение региональной самостоятельности.
Однако, если данные тенденции продолжатся в будущем, они превратятся в существенные проблемы, так как уже в настоящее время частные банки могут с трудом конкурировать с государственными банками за привлечение корпоративных клиентов. Концентрация активов в государственных финансовых институтах, снижение конкурентоспособности частных финансовых организаций логично приведет к снижению качества предоставляемых услуг и их доступности, что в свою очередь ухудшит условия кредитования реального сектора экономики.
Дополнительным риском для устойчивости отдельных банков, а также банковской системы страны в целом является следующий факт: государственные банки РФ характеризуются более низкой рентабельностью активов, нежели частные банки, а также более высокой долей просроченной задолженности в кредитном портфеле. Это факторы риска в случае возникновения кризисной ситуации и одновременной невозможности использования государственной поддержки. Преодолеть данную проблему развития банковской системы страны возможно только при помощи изменения роли государства и степени, а также методов его участия в банковской деятельности.
С законодательной стороны необходимой мерой является создание норм по упрощению банковской интеграции для мелких и средних региональных банков. Данные нормы и меры необходимо направить на создание стабильной конкуренции между такими группами банков, как государственные, частные и иностранные.
Также, если рассматривать такой количественный показатель развития банковской деятельности, как реальная доходность банковских депозитов для собственных ресурсов, то она является отрицательной. Отрицательность указанной реальной доходности обоснована тем, что средневзвешенная ставка по депозитам до одного года как для физических лиц, так и для предприятий во всех годовых периодах, кроме последнего года, находится на уровне ниже инфляции. Одной из возможных причин для этого служит чрезмерная волатильность подобных ресурсов для кредитования.
Если обратиться к мнению таких авторитетных исследователей, докторов экономических наук, профессоров, как Ведев А. (заведующий лабораторией финансовых исследований института Гайдара), Дробышевский С. (директор по научной работе института Гайдара), Синельников-Мурылев С. (ректор ВАВТ Минэкономразвития России), то можно сделать вывод, что основные наиболее актуальные проблемы развития банковской системы России заключаются в следующем:
- усиление позиций государственных банков по сравнению с частными банками, и соответственно, ухудшение позиций мелких и средних банков;
- снижение устойчивости банковского сектора (в особенности мелких и средних банков) из-за возрастающих рыночных рисков, увеличения разрыва между срочностью банковских активов и пассивов, дефицита ликвидности (ликвидности в особенности является необходимой для небольших банков для поддержания текущей деятельности, например, для бесперебойного проведения платежей при значительной волатильности остатков на счетах клиентов). К важнейшим факторам снижения ликвидности мелких по размеру банков является следует отнести ограниченный доступ к рефинансированию со стороны Банка России (так в 2014г. около 2/3 от общего объема рефинансирования банковского сектора приходилось на крупные государственные банки: банки группы ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк и РСХБ);
- угроза возрастания задолженности по потребительским кредитам, которая обусловлена снижением реальных доходов населения, что, безусловно, сказывается на снижение платежеспособности граждан России, возрастании кредитной нагрузки на доходы (которая в 2015г