Анализ рынка услуг Тинькофф банка

Введение

Актуальность работы состоит в том, что национальная экономика, как нам известно, представляет собой не только сложную, многосубъектную совокупность элементов, но и меняющуюся, развивающуюся систему. Нормально развивающаяся экономика имеет циклический характер движения, то есть состоит из повторяющихся во времени фаз. Таким образом, развитие экономики есть циклический процесс развития во времени. Так как цикличность оказывает прямое или косвенное воздействие на все субъекты рыночной экономики, выступает главной формой нарушения равновесия системы, рассмотрим данное явление подробно. Дальнейшее исследование будет осуществляться в рамках рассмотрения влияния кризиса на экономику страны, который в свою очередь, является составной частью макроэкономического цикла. Поэтому понимание особенностей циклического развития экономики окажется немаловажным.
Составной частью рассматриваемого нами понятия «цикличность» является цикл.
В разных источниках можно увидеть множество вариантов определений данной категории. Назовем некоторые из них.
Сидоров А. Ф., автор учебника «Основы экономической политики», определяет следующее: «под циклом обычно понимают повторяющиеся движения производства от одного экономического кризиса к другому. Это - колебание хозяйственной активности» [13, с. 69].
А. Г. Грязнова понимает под «циклом» «один за другим подъемы и спады уровней экономической активности в течение нескольких лет».
Цель работы – провести анализ рынка услуг Тинькофф банка.
Работа состоит из введения, основной части, заключения и списка литературы.


Анализ рынка услуг Тинькофф банка
Банковская система России не обладает достаточными финансовыми ресурсами для кредитования производственной сферы. Это связано с недоверием к ней со стороны населения, возможной ориентацией на сбережения в наличной иностранной валюте. Существующие риски, такие как, например, риск потери сбережений в результате банкротства банка, риск потери в результате изменения инфляции (инфляционный риск), изменения курса валют, оказывают отрицательное влияние на поведение экономических агентов [9, с. 78].
Следует отметить, что сформировавшийся механизм трансформации сбережений в инвестиции не способствует их оптимальному распределению между отраслями отечественной экономики. В настоящее время инвестиции вкладываются по большей части в экспортно-ориентированные, топливно-сырьевые отрасли, сферу обращения. Это приводит, в свою очередь, к нехватке финансовых ресурсов в сфере производства (основа устойчивого развития экономики). Такая трансформация не ведет к эффективному развитию экономической системы России в долгосрочном периоде, так как увеличивается степень зависимости от внешних факторов.
Так как сбережения при прохождении ими процесса трансформации могут выступать в качестве внутреннего источника инвестиций, рассмотрим состояние сбережений (накоплений) населения в настоящее время.
На сегодняшний день нормативно-правовая подсистема банковской системы включает следующие уровни:
1) международно-правовой;
2) национально-правовой.
И на международно-правовом, и на национально-правовом уровне регулирование может носить либо характер императивного регулирования, либо «мягкого права», выраженного в таких формах как рекомендации, обобщения наилучших практик и проч. Особенно велико значения «мягкого права» в сфере международно-правового регулирования банковской деятельности.
Кроме этого, в состав регулятивной подсистемы необходимо включать те правила, которые устанавливают профессиональные объединения. Хотя Федеральный закон от 13 июля 2015 г. № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»55 формально не распространяется на кредитные организации, но с учетом того, что кредитные организации являются активными участниками рынка ценных бумаг, деривативов и иных сегментов финансового рынка, стандарты, разрабатываемые СРО участников финансового рынка в соответствии с данным законом, вполне можно рассматривать как образец правил профессиональных объединений [2, с. 76].
Так, в соответствии со ст. 3 данного закона одним из критериев, позволяющим объединению приобретать статус СРО, является наличие разработанных стандартов. А в соответствии со ст. 4 указанного закона стандартами саморегулируемой организации признаются документы, устанавливающие требования к членам саморегулируемой организации и регулирующие отношения между членами саморегулируемой организации, между членами саморегулируемой организации и их клиентами, между саморегулируемой организацией и ее членами, между саморегулируемой организацией и клиентами ее участников

. Публично-правовое регулирование финансовой деятельности во многом ориентирована на добросовестное поведение финансовых организаций, опирается на презумпцию надлежащего корпоративного управления.
В рамках существующей модели регулирования заметна роль внутренних документов самих организаций, которые, являясь формально внутриорганизационными, тем не менее, приспосабливают нормы федеральных законов и нормативных актов Банка России к конкретике осуществления деятельности каждой кредитной организации. Такие документы принимаются в сфере осуществления внутреннего контроля, включая внутренний контроль в сфере противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, управления рисками и по некоторым иным вопросам [1, с. 69].
Основой для выявления результативности кредитной деятельности коммерческого банка является диагностика кредитной политики через призму анализа кредитного портфеля. Ведь он показывает степень разработанности и внедрения кредитной политики банка. В соответствии с кредитной политикой коммерческого банка вырабатываются лимиты кредитования по срокам, секторам, категориям заёмщиков и т.п. Следовательно, необходимо проводить непрерывный мониторинг соответствия структуры кредитного портфеля заданным величинам, а также регулярно проводить анализ портфеля кредитов для повышения его качества. Понятия «кредитная политика» и «кредитный портфель» тесно взаимосвязаны. Поэтому, увеличение качества кредитного портфеля будет свидетельствовать о результативности кредитной политики и, как следствие, кредитной деятельности банка в целом [4, с. 87].
Тинькофф банк играет важную и первостепенную роль в российской экономике, занимает значимую долю в банковской системе. На его долю приходится около трети активов банковского сектора РФ. В структуре кредитного портфеля Тинькофф банк наибольший удельный вес занимают кредиты юридическим лицам. Их доля составляет 72,3%. Поэтому следует детальнее проанализировать данный сегмент, т.к. кредитование юридических лиц является наиболее востребованной заёмщиками услугой, а доходы от неё являются одним из преобладающих источников образования прибыли банка. Для более глубокой оценки кредитного портфеля юридических лиц Тинькофф банк необходимо проанализировать его в разрезе корпоративных и частных клиентов. Рассмотрим структуру кредитного портфеля юридических лиц Тинькофф банк за 2014-2016гг.
Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля юридических лиц в разрезе клиентских сегментов занимает крупнейший бизнес, который составил 61,1%, 63,9% и 62,7% в 2014г, в 2015г и в 2016г соответственно. Это связано с тем, что Тинькофф банк один из наибольших и надёжных банков в РФ, поэтому субъекты крупнейшего бизнеса в целях минимизации рисков охотно сотрудничают с данным банком. Также в связи с макроэкономической ситуацией, сложившейся в 2014г, появилась тенденция замещения зарубежного финансирования. В результате этого база крупнейших клиентов Тинькофф банк пополнилась крупными надежными заёмщиками с публичной кредитной историей, что привело к увеличению доли данной категории в структуре кредитного портфеля и позитивно сказалось на его качестве [13, с. 85].
Значительную долю в структуре занимает крупный и средний бизнес. Их доля составила в 2014г, 2015г и 2016г 26,4%, 23,9% и 24,6% соответственно. Столь высокая доля объясняется тем, что банк постоянно оптимизирует внутренние процессы для сокращения сроков рассмотрения заявок на кредиты, продолжает совершенствовать и расширять банковские продукты для компаний среднего и крупного бизнеса различных отраслей экономики, по каждому клиенту рассчитывает потенциал в разрезе продуктов, реализует централизованную постановку задач с каждым клиентом.
Малый и микробизнес занимает незначительную долю в кредитном портфеле юридических лиц Тинькофф банк. Его доля составила 4,9%, 3,9% и 3,3% в 2014г, 2015г и 2016г соответственно. Однако, одним из основных векторов деятельности Тинькофф банк является развитие сотрудничества с предприятиями малого и микробизнеса