Анализ профессионального стандарта специалиста (финансиста) в сфере ипотечного кредитования в РФ.

Введение

Денежный рынок занимает важное место в современной рыночной системе, и охватывает весь денежный оборот, спрос и предложение денег равновесие последних.
Равновесие и стабильность на денежном рынке – это залог динамического развития национальной экономики, что в купе с вышеизложенным, обуславливает актуальность темы исследования.
Рынок ипотечного кредитования – является наиболее капиталоемким, и социально значимы сегментом кредитного рынка страны.
Исходя из вышеизложенного требует и содержательного анализа действия исполнительного аппарата финансовых учреждений, при продаже таких долгосрочных продуктов, как ипотека, что в купе с вышеизложенным, в свою очередь, обуславливает актуальность темы исследования.
Объектом исследования в данной работе – является отрасль гражданского права РФ.
Предметом исследования в данной работе - являются правоотношения в сфере ипотечного кредитования в РФ.
Целью данной работы – является содержательный анализ профессионального стандарта специалиста (финансиста) в сфере ипотечного кредитования в РФ.
Задачами данной работы является:
- Общая характеристика понятия «ипотека» в РФ;
- Общая характеристика профессионального стандарта финансиста в сфере ипотечного кредитования;
- Формулировка заключительных выводов, в т.ч. и рекомендательного характера;
Информационной базой работы являются нормы материального права РФ, специализированная научная литература, данные специализированных электронных ресурсов всемирной сети Интернет.


ГЛАВА 1. ХАРАКТЕРИСТИКА ИПОТЕКИ КАК ЗАЛОГА НЕДВИЖИМОСТИ

1.1 Понятие и основания возникновения ипотеки

Субъекты, что удовлетворить свои потребности, вступают в определенные связи и отношения между собой.
Вступая в такие отношения, люди руководствуются определенными правилами поведения, сложившимся в обществе.
Такие правила поведения, регулирующие отношения между людьми, называются социальными нормами. К таковым относится нормы морали, нормы общественных организаций, религиозные нормы, обычаи, традиции, право.
Следует отметить, что право является разновидностью социальных норм, однако последнее отличается от них, имеет свои особенности.
Иначе, одни лица не смогут получить те блага, ради которых они вступают в общественные отношения, других же лиц ожидает ответная реакция со стороны государства, в виде мер принуждения.
Во – первых право устанавливается государством. Все другие социальные нормы устанавливаются иными субъектами – общественными объединениями, религиозными организациями, социальными группами, и т.д.
Во – вторых, право состоит из правил (норм) поведения людей. Последние указывают лицам, что можно, а что необходимо сделать в той или иной ситуации, в какие отношения и с кем вступить.[3]
Однако такие правила поведения, в отличии от иных социальных норм, являются общеобязательными для всего населения, проживающего на территории данного государства.
В - третьих, право всегда имеет форму внешнего выражения (закон, указ), благодаря которой люди узнают о требованиях государства к их поведению, о своих правах и обязанностях, о чем свидетельствует анализ правового поля РФ, и именно факт наличия Основного Закона, а именно: Конституции Российской Федерации,[1] а также отдельных (специальных) правовых актов регулирующих конкретные правоотношения.[3-5,8]
Нормы морали, традиции, обычаи, напротив «живут» в сознании людей, и ни в чем внешне не выражены.
В – четвертых, исполнение права обеспечивается государством. Для этого государство осуществляет различные мероприятия организационного воспитательного характера.
Если же лица уклоняются от исполнения и соблюдения права, нарушают его нормы, то государство может применить к ним меры принуждения.
Такие меры государственного принуждения предусмотрены нормами права, но начинают действовать тогда, когда налицо факт правонарушения.
В отличии от этого, исполнение социальных норм обеспечивается мерами общественного воздействия – общественным осуждением, порицанием.
При этом нарушитель, к примеру, норм морали, обычаев, традиций, заранее не знает, в чем конкретно будет состоять такое осуждение, порицание со стороны общества.
В – пятых, право устанавливается государством с целью регулирования общественных отношений, придания последним организованности и упорядоченности.
Воздействуя на сознание и волю людей, право как бы «заставляет», их сообразовывать свое поведение в соответствии с его предписаниями, вступать в определенные, а не какие – либо другие отношения с иными людьми
Договорные правоотношения, являются самыми распространенными правоотношениями в гражданском праве.
Договор – это действия физических и юридических лиц, направленные на установление, изменение, или прекращение гражданских прав и обязанностей.[3]
В договоре, предметно и содержательно проявляется воля участников такого правоотношения, которая должна быть закреплена в соответствующей, надлежащей форме.
Наличие волевой составляющей, является неизменным элементом любого договора.
Воля участников любого договора, проявляется в первую очередь в существенных условиях договора.
Форма волеизъявления – это форма сделки.
Содержательный анализ действующих норм материального права Российской Федерации, а именно Гражданского Кодекса нашей страны, позволяет обоснованно и мотивированно утверждать, что по общему правилу, существенными условиями любого договора, является:
- Предмет договора;
- Цена договора;
- Срок договора;[3]
В зависимости от отрасли конкретных правоотношениях, к данным фундаментальным условиям, согласно императивных норм материального права, могут быть присоединены, также и иные существенные условия, такого, конкретного, договора, как – то: качество товара (услуги), комплектность, и т.д.
Договор - это юридический факт, являющийся основанием для возникновения, изменения или прекращения обязательственного правоотношения, являющийся, документом, в котором закреплен факт установления, изменения или прекращения обязательства.
Ипотека (hypothecate, hypotheca) – термин, заимствованный из греческого оборота

.
В древнем римском праве, hypotheca была разновидностью залога, ею именовался залог имущества, при котором заложенная вещь оставалась во владении и пользовании должника.
Позднее под ипотекой понимали исключительно залог недвижимого имущества.
Само понятие «ипотека» появилось в теории российского права в 60-70 гг. 19 столетия; было заимствовано из зарубежного права (французского, германского).
В теории права ипотекой именовался залог недвижимого имущества.[15]
Действующее законодательство не содержит «прямого» определения ипотеки, между тем, анализ ст.334 Гражданского кодекса РФ позволяет сделать вывод, что ипотека – залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества.[3]
Таким образом, ипотека – залог недвижимого имущества.
Базисом дефиниции «ипотека» выступает «залог», рассмотрим его легальное определение.
Таким образом, можно сделать вывод, что сущность залога заключается в предоставлении кредитору-залогодержателю права на приоритетное (за некоторым исключением, установленным законом) удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества.


ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО СТАНДАРТА СПЕЦИАЛИСТА ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ В РФ

Деятельность ипотечного кредитования, является сферой деятельности, которая урегулирована как уже говорилось выше нормами материального права РФ, и является деятельностью по предоставлению денежных ссуд под залог недвижимого имущества.[3,4,5,8]
Содержательный анализ соответствующего профессионального стандарта деятельности специалиста в сфере анализируемых правоотношений, Утвержденного Приказом Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 19 марта 2015 № 171н, позволяет обратить внимание на следующее, а именно:
Так, согласно анализируемого профессионального стандарта, в частности к обобщенным трудовым функциям, соответствующего специалиста в сфере финансов можно отнести исполнительную функцию реализации политика банка в сфере ипотечного кредитования.[8]
Так под предварительным сопровождением деятельности по ипотечному кредитованию, следует понимать, а именно:
- Сбор первоначальной информации о клиенте (контактной информации и минимальных требований к ипотечному кредиту)
- Консультирование клиентов по видам ипотечных кредитов
- Информирование клиента о перечне документов, необходимых для оформления ипотечного кредита
- Предоставление клиенту бланков документов для оформления ипотечного кредита и информирование клиента о правилах их заполнения
- Сообщение клиенту ориентировочного срока принятия решения и предоставления ипотечного кредита
- Получение согласия клиента на обработку персональных данных
- Проведение проверки комплектности и правильности заполнения документов, необходимых для получения ипотечного кредита
- Копирование и заверение документов, необходимых для формирования досье клиента
- Занесение в автоматизированную банковскую систему сведений о клиенте, а также параметров заявки на оформление ипотечного кредита
- Составление описи документов клиента для кредитного досье
- Формирование кредитного досье клиента
- Подготовка уведомления о принятом решении по ипотечному кредиту
- Информирование клиента о принятом решении по заявке на ипотечный кредит
- Предложение клиенту дополнительного банковского продукта (кросс-продажа) в соответствии с потребностями клиента при оформлении ипотечного кредита
- Ведение автоматизированной базы данных клиентов.[8]
Дальнейший содержательный анализ анализируемого профессионального стандарта, позволяет утверждать, что следующей трудовой функцией специалиста по продажам ипотечных продуктов является оценка кредитоспособности и платежеспособности потенциального заемщика, а также анализ качества предмета ипотеки, а именно:
- Оценка предмета ипотеки
- Оценка активов заемщика
- Оценка кредитной истории заемщика
- Определение максимально возможного размера ипотечного кредита
- Информирование клиента о перечне документов по предмету ипотеки
- Прием документов по предмету ипотеки
- Проверка наличия всех необходимых документов о предмете ипотеки, включая требуемые законодательством Российской Федерации согласия и разрешения, и соответствия их требованиям действующего законодательства Российской Федерации
- Информирование клиента о размере дополнительных расходов и комиссий, связанных с получением, обслуживанием и погашением ипотечного кредита.[8]
Следующим этапом профессиональной деятельности специалиста в сфере анализируемых правоотношений, является подготовка и заключения сделок по ипотечному кредитованию, которая включает следующую работу, а именно:
- Осуществление взаимодействия с участниками ипотечной сделки
- Согласование со сторонами сделки сроков, этапов и условий ее заключения
- Внесение сведений о сделке в автоматизированную банковскую систему
- Проверка правоспособности участников сделки
- Проверка документов, подтверждающих полномочия представителей участников сделки (при наличии)
- Подготовка кредитной документации
- Согласование (при необходимости) кредитной документации с ответственными подразделениями банка
- Обеспечения подписания сторонами сделки кредитно-обеспечительной документации
- Организация открытия заемщиком текущих счетов
- Организация предоставления кредитных средств заемщику.[8]
Следующим этапом деятельности специалиста в сфере ипотечного кредитования является осуществление операционного контроля за исполнением договорной дисциплины заемщиком.
- Прием заявлений клиентов
- Подготовка ответов, справок, выписок, скорректированных графиков платежей по ипотечным кредитным договорам
- Обеспечение процедур изменения условий кредитного договора
- Обеспечение процедур снятия обременения с заложенного недвижимого имущества
- Обеспечение процедур, связанных с государственной регистрацией изменений кредитных договоров.[8]
Вышеизложенная деятельность, является функционалом при осуществлении специалистом в сфере ипотечного кредитования последующее сопровождения деятельности по ипотечному кредитованию.
Дальнейший содержательный анализ норм соответствующего профессионального стандарта, позволяет обоснованно и мотивированно утверждать, что трудовая деятельность финансиста в сфере ипотечного кредитования, предполагает не только операционную деятельность по оформлению и сопровождению сделок в сфере ипотечного кредитования, но также подразумевает функционал по осуществлению «полевой деятельности» по активному привлечению клиентов (заемщиков) соответствующего сегмента