Сущность и виды ипотечного кредита

На современном этапе формирование источников финансирования потребностей жилищного строительства в России осуществляется при помощи ипотечного кредита. Благодаря развитию ипотечного кредитования наращивается инвестиционная активность населения страны. Современные условия привели к необходимости формирования эффективного механизма приобретения населением жилья на рыночных принципах, в частности, за счет ипотечного жилищного кредитования.
Ипотечный кредит можно охарактеризовать, как долгосрочную ссуду, которую предоставляет банк под залог приобретаемой недвижимости, например, квартиры, земли и т.д.
При помощи ипотечного жилищного кредита у заемщика появляется возможность приобрести жилье, заплатив при этом сравнительно небольшую часть его стоимости, а также оплачивая в течение срока кредитования проценты. Важно учитывать, что при ипотечном кредитовании собственником жилья является банк до момента возврата кредита. В связи с этим приобретаемая недвижимость становится предметом залога. Если заемщик по каким-либо причинам не может вернуть полученный кредит, то он обязан освободить жилье, получив при этом часть уплаченных банку средств без учета выплаченных процентов.
Наличие ипотечной системы, которая дает возможность разграничивать права и обязанности владельцев недвижимости, обеспечивает возможность предоставления долгосрочного кредита

. При этом недвижимость выступает в качестве залога.
Под ипотечным жилищным кредитованием понимается сложный механизм, который позволяет обеспечить рынок жилья финансовыми ресурсами. Этот механизм строится на правовой базе, его функционирование возможно только в условиях рыночного регулирования финансовых отношений всех участников. При этом регулируется он государством.
Как следствие, ипотечное жилищное кредитование – это сложная система, которая выполняет различные социально-экономические функции. При этом эта система сформирована за счет ряда элементов, представленных на рис. 1.
Рисунок 1. Элементы системы ипотечного жилищного кредитования
Источник: составлено автором по данным [5]
Рассмотрим подробнее эти элементы.
В качестве объекта кредитования выступает приобретение недвижимости, ее обустройство. Сюда же можно отнести реконструкцию, а также приобретение готового жилья.
Субъектов ипотечного кредитования можно представить в виде рис. 2.
Рисунок 2. Субъекты ипотечного кредитования
Источник: составлено автором по данным [8].
Перечисленные субъекты преследуют различные собственные цели на рынке ипотечного кредитования