Современные явления и технологии в банковском бизнесе. Проблемы их реализации

Аналитик информационно-аналитического агентства М. Салихов считает, что одной из причин скупости российских антикризисных мер является представление о том, что и падение цен на нефть, и коронавирусная инфекция не окажут существенного влияния на российскую экономику. Банк России исходит из того, что в 2021 году в России не будет рецессии, а темпы роста ВВП останутся положительными по итогам года [13, c.125].
Достаточными ли такие меры окажутся, покажет время. Во многом реализация антикризисных мер Банка России будет связана с возможностями государства по борьбе с пандемией коронавируса и выводу курса рубля из сложившейся кризисной ситуации, а также от способностей противостоять внешним угрозам экономической безопасности нашей страны. Это объективно, поскольку данная угроза в настоящее время является наиболее весомо для нашей страны. Не решив данную проблему, сложно сформировать ориентиры по решению других проблем, так как борьба с пандемией может серьезно истощить финансы государства.
Сегодняшняя ситуация характеризуется следующими реалиями:
российскому банковскому сектору достаточно сложно строго выполнять требования, выдвигаемые мегарегулятором, к нормативам достаточности капитала банка для покрытия кредитного риска. Все это обуславливает реорганизацию в банковской сфере;
уход относительно небольших банков с рынка; увеличение количество слияний и поглощений в банковском секторе;
очевидная тенденция к минимизации объемов выдаваемых ссуд и уменьшение маржинальности бизнеса.
Перечислим меры, предпринятые Банком России, способные уменьшить надзорную и регуляторную нагрузку на банковский сектор. Отметим, что конечной целью данных мер выступает поддержка и стимулирование возможности банковского сектора осуществлять кредитование реального сектора национальной экономики:
банки получили право для создания резерва на покрытие кредитных потерь не снижать оценку качества обслуживания долга, если речь идет о реструктурированным кредитам. А также не снижать оценку финансовой устойчивости заемщика, если речь идет об отраслях транспорта и туризма и в случае, если ухудшение финансового положения произошло из-за введения карантинных мер в марте 2019 г. [15];
использование пониженного коэффициента риска на уровне 70% для кредитных требований компаниях, осуществляющим производство медицинской техники, лекарственных препаратов, в том числе, установление нулевой надбавки к коэффициентам риска по кредитам, предоставляемым в рублях организация данного сектора;
получение банками возможность проводить в бухгалтерском учете долговые и долевые ценные бумаги, приобретение которых произошло в период 01.03.2020-30.09.2020 г. по справедливой стоимости на дату покупки;
разрешение до 01.01.2021 г. использовать специальную антициклическую надбавку к капиталу банковских организаций на нулевом уровне;
предоставление более лояльных условий до 01.04.2021 г. по открытию безотзывных кредитных линий, что даст возможность обеспечить достижение норматива краткосрочной ликвидности Н26 (Н27);
официальное разрешение не использовать до 30.09.2020 установленные мегарегулятором нормы порядка резервирования сделок слияния и поглощения на рынке банковских продуктов;
корректировка числа вступления в силу норматива концентрации значительных кредитных рисков (Н30) на 01.01.2022 г.;
гарантия предоставления отсрочки по отправку Банку России информации по организации внутренней оценки достаточности капитала (ВПОДК) и ее итоговых показателей на 01.01.2020-30.09.2021 (на консолидированной основе и соло)

.
Тем не менее, отметим, что перечисленный список мер, обеспечивающих поддержку банковскому сектору со стороны мегарегулятора, не полон. В частности, Банк России разрабатывает и готовит к принятию дополнительный перечень мер:
временный отказ от текущих проверок банков, в дальнейшем планируется перенос данных проверок на последний квартал 2020 г.;
пролонгирование сроков фактического исполнений запросов и предписаний, выданных мегарегулятором в порядке реализации своей функции надзора;
временное неприменение мер по соблюдению требований действующих нормативных актов мегарегулятора в процессе организации дистанционной работы в банках;
наложение определенных ограничений на наложение взысканий административного характера.
Считаем, что список указанных мер, несомненно положительно повлияет на сохранение капиталов в банковском секторе. Тем не менее, актуализируется такой вопрос – в случае наступления очередного всплеска COVID 2019 и, как следствие, новых карантинных мер, не трансформируется ли частный шок национальной экономики в глобальный, общий? В частности, карантинные меры могут обусловить сжатие национального совокупного спроса, что, в свою очередь, обеспечит отрицательные эффекты в пострадавших от ограничительных мер секторах экономики. Все это обусловит необходимость вмешательства государства и Центробанка РФ с инструментарием, который способен дать симметричный ответ системному кризису банковской системы РФ. В частности, представляется важным предоставить банкам со стороны Банка России возможность организоваться макропруденциальные буфера капитала для минимизации негативных последствий роста кредитного риска. Также считаем необходимым рекомендовать минимизировать надбавки к коэффициентам риска по валютным корпоративным кредитам.
Современный этап развития сферы банковских услуг предъявляет к кредитным организациям высокие требования. Повышается роль информационных технологий, расширяется сектор банковских услуг усиливается межбанковская конкуренция и формируются новые сегменты обслуживания населения.
Именно поэтому российские банки так стремительно внедряют новые модели обслуживания клиентов, используют современные технологии для оптимизации как внутренних процессов, так и каналы взаимодействия с клиентами.
Сегодняшний банковский сектор страны в информационно-технологичном направлении развивается достаточно активно, ориентируясь на опыт зарубежных стран. На рынке банковских услуг появляются новые технологии, о реализации которых еще несколько лет назад не могло идти речи. Среди них можно выделить следующие:
1) Платежные карты с дополнительной реальностью. С целью повышения лояльности клиентов к банку, Газпромбанк создал карты с дополнительной реальностью