Современные проблемы и направления развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации

К проблемам развития потребительского кредитования в России в равной степени можно отнести и спад на потребительском кредитном рынке 2015-2016 гг. и последующий рост потребительского кредитования с 2017 года, который несколько замедлился, начиная с 2019 года, но. Тем не менее, остается достаточно высоким.
Спад на рынке потребительского кредитования является проблемой по понятным причинам - во-первых, он характеризует сложное финансовое положение заёмщиков, о чем свидетельствует и рост проблемной задолженности в этот период. Во-вторых, как отмечалось, потребительский кредит вносит значимый вклад в развитие экономики.
С точки зрения того, что потребительское кредитование стимулирует рост экономики, ускорение динамики потребительского кредитования с 2017 года вроде бы следует воспринимать как положительную тенденцию. Однако происходит это на фоне продолжающегося падения доходов российских граждан и на фоне роста долговой нагрузки.
Уровень долговой нагрузки, по состоянию на вторую половину 2019 года, показан на рисунке 12, построенном на основании данных Национального бюро кредитных историй, представленных в конце 2019 года на открытой дискуссии, организованной Ассоциацией российских банков (рис

. 18).
Рисунок 18 Распределение долговой нагрузки населения в России по группам заемщиков с разным уровнем среднемесячных доходов
Здесь видно, что если у заемщиков с доходами свыше 40 тыс. руб. в месяц долговая нагрузка - отношение платежей по кредитам к ежемесячному доходу, находится во вполне приемлемом диапазоне, то у граждан с доходами до 20 тыс., ежемесячные платежи по кредитам превышают четверть доходов.
Между тем, в России медианная заработная плата, то есть такая, которую получает половина занятых, составляет примерно 30 тыс. руб. - за вычетом подоходного налога, модальная, то есть самая распространенная - 20 тыс. руб. .
Речь о серьезных сбережениях для большей части российских семей не идет, что хорошо продемонстрировала ситуация с карантинными мероприятиями, введенными с марта 2020 года в России - по оценкам НАФИ, в среднем по стране, накоплений российских граждан хватает на то, чтобы прожить без доходов 63 дня .
Именно по этой причине, то есть по причине роста долговой нагрузки на фоне падения доходов граждан, Банк России предпринял меры по охлаждению рынка потребительского кредитования, что и вызвало, наряду с ситуацией в экономике, замедление динамики потребительского кредитования в 2019 году