Современная система кредитования, ее элементы

Кредитование в современных условиях является комплексом экономических отношений, возникающих по поводу движения ссудной стоимости на принципах срочности, возвратности, платности, а также некоторых других. Эти принципы называют также законами кредита, их суть заключается в том, что:
стоимость, предоставляемая кредитором заемщику, должна возвращаться обратно – принцип или закон возвратности кредита;
происходить это возврат должен в оговоренные сроки – закон срочности кредита;
возвращаться стоимость должна в полном объеме, при этом – с начисленными процентами, размер которых также оговорен – закон сохранения ссуженной стоимости и принцип платности кредита.
Соответственно перечисленные принципы возвратности, срочности и платности, или, другими словами, возмездности, считаются основными принципами кредитования, лежащими в основе кредитных отношений в любой экономике.
Иногда перечень этих принципов расширяют, включая в их состав также такие принципы, как:
обеспеченность – то есть наличие у заемщика имущества, активов, гарантии или поручительства третьей стороны, которые могут использоваться для погашения задолженности по кредиту в случае невыполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору
целевой характер кредита – заемщик обязан использовать кредитные средства только на цели, указанные в кредитном договоре;
резервность – необходимость формирования банками резервов на возможные потери при выдаче кредита в размере и в порядке, установленном надзорным органом;
дифференцированность – при принятии решения о выдаче кредита банк или иная кредитная организация подходит дифференцировано к каждому заемщику, оценивая его кредитоспособность.
Функционирование кредитных отношений в экономике совокупностью институциональных элементов кредитной системы, к которым относятся, прежде всего, центральные банки, а также банки и небанковские кредитные организации.
В данном случае центральные банки, составляющие первый уровень кредитной системы, выполняют регулирующие функции по отношению к ее второму уровню, формируемому банками и небанковскими кредитными организациями, в том числе – в сфере кредитных отношений

.
Отметим, что в России, в соответствии с законодательством, Банк России, банки и небанковские кредитные организации составляют основу банковской системы, в связи, с чем понятия кредитной и банковской систем - тождественны.
В сфере организации кредитных отношений деятельность центральных банков не ограничивается регулирующими функциями, которые реализуются через изменения законодательства и выполнение центральным банком надзорных функций по отношению к банкам и небанковским кредитным организациям. Помимо этого центральные банки обеспечивают кредитные организации дополнительной ликвидностью, необходимой для расширения кредитования. В современных условиях для этого в основном используется процентная политика центральных банков, которая служит основным механизмом денежно-кредитного регулирования экономики.
Процентная политика в данном случае заключается в изменении базовой ставки центрального банка, которая может иметь разные названия – ключевая ставка Банка России, ставка Европейского центрального банка, ставка по федеральным фондам ФРС. К этой ставке обычно прямо привязаны другие ставки центрального банка. С ней тесно связаны ставки межбанковского рынка. На ставку центрального банка ориентируются банки при установлении ставок по кредитным договорам с клиентами, либо прямо привязывая к ней ставки по договорам, либо оставляя за собой право на изменение ставки по договору в одностороннем порядке при изменении ставки центрального банка.
Поэтому, изменяя базовую ставку, центральный банк оказывает прямое воздействие на спрос на банковский кредит со стороны предприятий и населения. Происходит это по той причине, что на уровне банка решение о выдаче кредита, размер кредита для конкретного заемщика является функцией от оценки кредитоспособности последнего