Совершенствование нормативно-правового регулирования банковской деятельности

Усовершенствование законодательства в сфере банковской деятельности станет наиболее эффективным при четком определении понятий и категорий, используемых в законодательстве. Необходимо внести изменения в ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ», а именно добавить термин «банковская деятельность». Было бы правильным по примеру статьи 3 Налогового кодекса РФ внести статью, которая отражала бы основополагающие начала банковского законодательства.
Наиболее активно развивающимся рынком в России является рынок потребительского кредитования. Для дальнейшего развития потребительского кредитования необходимо законодательно защищать права и интересы, прежде всего, физических лиц. Безусловно, Закон РФ «О защите прав потребителей» распространяет свои положения и на кредитные обязательства, однако кредитные организации располагают значительно большими возможностями по юридическому сопровождению сделок, чем физические лица, что позволяет первым активно использовать неточные, размытые положения законодательства в свою пользу, расширять толкование норм до нужных пределов, устанавливающих презумпцию правоты кредитора в любых спорных отношениях.
В 2008 г. Банк России опубликовал Памятку заемщика по потребительскому кредиту, в которой изложил наиболее существенную информацию о потребительском кредите. Однако данной акции со стороны государства явно недостаточно. В связи с необходимостью защиты прав и интересов заемщиков -физических лиц в научной литературе высказывается мнение об отсутствии четкого законодательного регулирования процедур кредитования физических лиц, что «вынуждает использовать нормы по аналогии, на основе общих положений гражданского законодательства, что зачастую приводит к проблемам на практике

.
Помимо норм Гражданского кодекса РФ кредитные отношения регулируются и специальным банковским законодательством. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ установил ряд ограничений для кредитной организации в части одностороннего изменения условий кредитного договора. Тем не менее, данное положение оставляет возможность для кредитора в одностороннем порядке менять условия договора, если он сможет оправдать свои действия нормой любого федерального закона. Соответственно необходимо закрепить положение, при котором единственным основанием изменения условий кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, может быть только неисполнение или ненадлежащее исполнение последним своих обязательств.
Учитывая изложенное, представляется необходимым ч. 4 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» изложить в следующей редакции (таблица 5):
Таблица 5 – Совершенствование ч. 4 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» изложить в следующей редакции
Действующая редакция Предложенная редакция
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, или иным образом ухудшить положение заемщика по кредитному договору, за исключением случаев нарушения заемщиком обязательств по возврату части кредита или кредита в полном объеме.
Источник: разработка автора
Залоговые отношения в банковской сфере контролируются только залогодержателем, т