Проблемы развития потребительского кредитования в России

Анализ основных тенденций в развитии рынка потребительского кредитования, проведенный в предыдущем параграфе настоящей работы, позволяет выделить основные проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации.
Самые очевидные проблемы в рамках рассмотренного периода – спад, возникший на рынке потребительских кредитов и продолжавшийся до 2017 года, а также сопровождавший этот спад рост просроченной задолженности в портфеле потребительских кредитов банковского сектора.
Снижение качества портфеля потребительских кредитов является проблемой для банковского сектора, поскольку ухудшает ликвидность и платежеспособность банков – в силу необходимости формирования дополнительных резервов на возможные потери или списания безнадежной задолженности по таким кредитам.
Однако, как было показано ранее, доля проблемной задолженности по потребительским кредитам вернулась к уровню начала 2015 года, поэтому эту проблему можно считать решенной. Хотя, по мнению автора настоящей работы, проблема просроченной кредитной задолженности могла просто нивелироваться ростом выдачи новых кредитов, в том числе – н реструктуризацию уже существующей задолженности.
Следует отметить, что спад в динамике потребительского кредитования, который наблюдался в 2015 и 2016 гг., являлся проблемой еще и в силу той роли, которую потребительский кредит играет в стимулировании совокупного внутреннего спроса, а значит и роста экономики

.
Этот тезис – относительно вклада потребительского кредитования в совокупный внутренний спрос и рост ВВП, можно проиллюстрировать данными рисунков П1 и П2 в приложении, на которых, во-первых, отображена структура номинального ВВП России, рассчитанного по направлениям использования, во-вторых – то же, но как вклад основных компонентов в прирост реального ВВП.
Эти рисунки показывают, что конечное потребление населения составляло около половины номинального ВВП России, при этом доля конечного потребления – снижалась с 2015 года. При этом, если в 2015 и 2016 годах вклад этого конечного потребления населения в прирост ВВП был отрицательным, то с 2017 года он вдруг стал положительным, при том, что доходы граждан продолжали падать. Возможно такое только за счет роста задолженности по потребительским кредитам.
Учитывая тот факт, что рост потребительского кредитования с 2017 года происходил при отсутствии увеличения доходов населения, существенного снижения ставок не происходило, а, одновременно, статистикой национальных счетов фиксировался рост конечного потребления домашних хозяйств – можно сделать вывод, что увеличение потребительского кредитования для населения является попыткой хоть как-то компенсировать падающий уровень жизни.
И это является проблемой, по мнению автора настоящей работы, поскольку в условиях нестабильной экономической ситуации и при ее прогнозируемом сохранении в среднесрочном периоде, наращивание долга по потребительским кредитам, это как потенциальные проблемы для самих граждан, так и рост кредитного риска для банковского сектора России