Проблемы организации и перспективы развития безналичного оборота

На сегодняшний день в России наиболее четко выражены следующие проблемы безналичного денежного оборота: скорость совершения платежей, их преемственность, проблема просрочки платежей, отсутствие безналичных платежей и пр.
Рассмотрим основные из этих проблем.
Задержки расчетов банками и РКЦ. С введением банковских расчетов через банковские счета существует множество проблем: сбои и задержки в расчетах в РКЦ, в основном связанные с большим потоком бумажных носителей с финансовой и денежной информацией; нарушения расчетов по вине Центрального банка.
После подачи платежного поручения о переводе денежных средств в банк в трех экземплярах предприятие получает от банка третью копию с квитанцией о принятии банковского ордера и печатью. Затем компания может убедиться, что перечисленная сумма списывается со счета на основе выписки из своего личного счета.
На рисунке 2.2 представлена схема прохождения платежа при использовании корреспондентских счетов в РКЦ.
3453765100965Продавец
(получатель денежных средств)
00Продавец
(получатель денежных средств)
254635-129540Покупатель
(плательщик)
00Покупатель
(плательщик)
3637915-2190750071755-21907500
90106529337000454914029337000
317754033337500-38481033337500-203835344805Банк покупателя
40702 30102
00Банк покупателя
40702 30102
3272790344805Банк продавца
3010240702
00Банк продавца
3010240702
17272037465000
4034790124460001390651244600013538203136900037407852540000
156527585090
Расчетно-кассовый Центр (РКЦ)
00
Расчетно-кассовый Центр (РКЦ)
Рисунок 2.2 - Схема прохождения платежа при использовании корреспондентских счетов в РКЦ
Если банк осуществляет платежи через РКЦ, такие бухгалтерские операции являются лишь предпосылками для межбанковских платежей, которые осуществляются РКЦ и начинаются в тот момент, когда средства списываются с банковского счета, находящегося там. Иногда в рабочем процессе возникают узкие места.
Известно, что некоторые банки откладывают платежные поручения на этапе их перевода в РКЦ и в течение некоторого времени используют средства, предназначенные для перевода в качестве кредитного ресурса. Напротив, банк может отложить операцию по урегулированию средств, полученных через РКЦ на счет компании в тот момент, когда они зачисляются на расчетный счет компании. Эти факты не являются единственными.
Владельцы счетов не всегда пользуются своим правом требовать от банка выплатить 0,7% от суммы, зачисленной (дебетовой) авансом за каждый день просрочки.
Проблема скорости совершения платежей. Коэффициент оплаты в значительной степени определяется его срочностью. Современные электронные технологии и, в частности, автоматизированные каналы связи придают новое качество понятию срочной оплаты: можно связать сроки отдельных этапов оплаты.
Например, при расчете на товар коэффициент оплаты определяется взаимозависимыми показателями времени получения товара покупателем, времени, оплаты и времени для регистрации денежных средств на счет поставщика

. Оптимальная скорость безналичных расчетов достигается путем сравнения трех перечисленных показателей.
Сокращение времени обработки платежей осуществляется через ряд коммерческих банков путем внедрения технологий, новых платежных инструментов, активизации внедрения электронного рабочего процесса и т. д.
Очередность платежей. Регулирование платежного порядка является одной из самых насущных проблем денежно-кредитной политики. Существуют разные мнения о приоритете платежей. Внешне кажется, что порядок расчетов по усмотрению плательщиков, укрепляющих их независимость, лучше всего соответствует рыночным условиям. Однако такой приоритет может нанести вред целому ряду кредиторов, требования которых, несмотря на их просрочку, откладываются плательщиком.
Платежи делятся на три типа: периодические платежи в бюджетных доходах, заработной плате, электроэнергии и других платежах на кредиторской задолженности; текущие платежи за погашение долга; авансовые платежи. В каждой из трех групп расчетные документы расположены в календарной последовательности, так как каждая группа представлена в основном платежами одного и того же типа.
Вексельное обращение. Введение порядка обращения в страну связано с рядом проблем. Юридические проблемы не были решены, а нормативная база постоянно расширяется. Механизм сбора денежных средств для счетов неэффективен, поскольку он не соответствует задачам, которые он должен выполнить: эффективность и легкость обращения денежных средств. Кроме того, нет никаких способов для банков предоставить кредит в виде счетов.
Существует ряд других проблем в области расчетов: создание специальной банковской почты, защита межбанковских переводов от несанкционированного доступа и т.д.
Также необходимо учитывать перспективы безналичных расчетов, особенно некоторые из их форм. Рассмотрим следующие формы расчетов: аккредитивная форма, расчеты с использованием пластиковых карт.
Аккредитивы – во времена кризиса надежность и скорость оплаты очень важны. Однако не каждый российский банк способен следовать этим принципам.
В условиях кризиса система расчетов серьезно тянет из-за недоверия банков друг к другу. Это отражается во всех видах безналичных расчетов. В современных условиях, когда участники транзакций не доверяют друг другу, расчеты с аккредитивом являются выходом из тупика.
С одной стороны, аккредитив контролирует выполнение договора доставки товаров, а с другой – гарантирует платежи в соответствии со всеми условиями поставки.
Однако для масштабного внедрения аккредитива необходима система кредитных линий между банками. Для того, чтобы операции по аккредитации широко использовались в России, необходимо создать подходящую инфраструктуру. Он может создавать самые мощные банковские расчетные центры (МРЦ) с современными электронными технологиями обработки финансовых документов и разветвленной системой расчетов.
Расчеты с помощью аккредитива позволяют предприятиям увеличивать скорость расчетов, поскольку сеть корреспондентских банков, работающих в системе банка-эмитента и обслуживающих выданные аккредитивы, включена в работу