Проблемы ипотечного кредитования

В России развитие ипотечных кредитов сдерживается состоянием юридически-правовой базы и отсутствием соответствующих институтов, связанных с обслуживанием ипотеки. Большие трудности у банков и инвесторов имеются при определении цены залога. Назвать точную цену очень сложно и требует работы специалистов.
Серьезной проблемой у ипотечных банков является получение надежной информации о титуле собственности. Это требует создания дочерних структур банка, которые будут заниматься оценкой, проверкой документов, оформлением кредитов и реализацией заложенного имущества в случае невозврата ссуд.
Влияние короновируса на экономику России и других стран пока невозможно адекватно оценить, но с уверенностью можно сказать, что в данных условиях особую важность приобретает проводимая Центральным банком денежно-кредитная политика, инструменты которой направлены на стабилизацию экономической ситуации.
Плавное снижение ставок в течение года происходило за счет снижения ключевой ставки Банка России до 4,25% (-2 п.п. к декабрю 2019 г.). Для процентной политики в нашей стране характерна такая особенность как формирование ставок по различным кредитам вокруг ставки рефинансирования. Такая особенность характерна также для стран с развитой рыночной экономикой.
В декабре 2020 года средневзвешенные ставки предложения снизились до рекордно низких значений и составили:
— новостройки: 7,93% (-0,09 п.п. к ноябрю 2020 г.);
— вторичный рынок: 8,15% (-0,11 п.п.);
— рефинансирование: 7,94% (−0,10 п.п.).
Рисунок 9 - Динамика изменения процентной ставки по жилищным кредитам, % [32]
В национальном проекте «Жилье и городская среда» заложен прогноз снижения ставок до 7,9% к 2024 году, что должно способствовать увеличению объемов ипотечного кредитования и за счет этого спроса на жилье

. При этом необходимо учитывать, что ключевая ставка Центрального банка оказывает на ставки по ипотеке опосредованное воздействие; сильно влияние и иных факторов. Более актуальным способом контроля ставок представляется субсидирование за счет государства. Этот метод общественно эффективен в том случае, если благодаря развитию жилищного строительства формируются значительные положительные экстерналии (позитивные внешние эффекты).
Основная цель и задачи противодействия внешним вызовам требуют поддержки деловой активности реального сектора отечественной экономики, в т.ч. ведущих отраслей и всех категорий товаропроизводителей (от крупнейших до мельчайших), обеспечения роста ВВП, экспорта, полной занятости и роста доходов населения. Это позволит обеспечить внутренний платежеспособный спрос на отечественную продукцию, стабильность и устойчивость финансовой и банковской системы РФ, проведение адекватной внешним вызовам денежно-кредитной, валютной и финансовой политики, позволяющей обеспечить доступность банковских кредитов по льготным процентным ставкам, непрерывность расширенного воспроизводства и экономический рост.
Рассматривая ресурсную базу банков, необходимо отметить, что по своей сути коммерческие банки формируют доход за счет размещения денежных средств под более высокие ставки, чем они были привлечены