Проблемы и перспективы развития ресурсной базы коммерческого банка

Управление финансовыми ресурсами банка требует точной и достаточной информации из внутренних и внешних источников. В то же время необходима внешняя информация для прогнозирования экономического развития и разработки стратегии, внутренняя информация для контроля за осуществлением политики управления пассивами и оценки необходимости их изменения. Вся информация, используемая банком, должна быть актуальной, надежной и своевременной.
В современных условиях осуществления экономических преобразований в России предполагается радикальное изменение в оценке роли и значения банковской системы.
Банковская система по своей природе является важнейшим элементом механизма деторождения в экономике. Банковский кредит-необходимое условие формирования и развития рыночных отношений.
Кредит способствует ускорению производства и обращения материальных благ, повышению уровня социального производства. Ссудный интерес, как важнейший элемент кредитных отношений, побуждает заемщиков экономно тратить заемные деньги, искать внутренние резервы, получать прибыль, достаточную для погашения кредита.
Ресурсная база-основа финансовой деятельности кредитных организаций. Его структура включает как собственные, так и мобилизованные средства. Первые формируют уставный капитал, определенные резервы и фонды, а вторые формируют основу кредитных операций.
В настоящее время депозитные ресурсы организаций и населения составляют более 70% средств, привлеченных банками. Привлечение свободных средств в депозиты и их последующее размещение позволяют банкам выполнять свою важнейшую функцию финансового посредника в экономике [1, С. 43].
Акционерный капитал остается объектом пристального внимания как самого банка, так и регулятора. Высокий уровень внимания к капиталу связан прежде всего с его важнейшими функциями, обеспечивающими стабильность банка, защиту банка от непредвиденных негативных влияний и защиту интересов вкладчиков и кредиторов банка [2, с. 124].
В результате Россия теперь ввела более жесткие требования к сумме собственного капитала. Эти меры направлены на повышение стабильности и конкурентоспособности российских банков.
Влияние банковской системы на состояние экономики может осуществляться по-разному, с использованием различных банковских инструментов. Эффект достигается за счет того, что банковская система занимает центральное место в системе перераспределения средств в экономике.
Традиционно основная часть ресурсов формируется банками за счет привлеченных средств. Преобладание привлеченных средств в ресурсной базе банков вполне разумно, так как банки заинтересованы в повышении рентабельности собственного капитала. Это связано с тем, что прибыль, полученная банком от использования собственных средств и привлеченных средств, при расчете этого показателя сравнивается только с суммой собственных средств. Мобилизованные ресурсы являются одной из основ, на которых банки развиваются и преуспевают. Для того чтобы концепция ресурсов, мобилизованных банком, была максимально полной, ее следует квалифицировать как» ресурсы банка". "Ресурсами коммерческого банка являются его собственный капитал и средства, привлеченные на возвратной основе юридическими и физическими лицами, образовавшиеся банком в результате пассивных операций, которые он коллективно использует для осуществления активных операций» [15, С. 529]. Исходя из этого определения, разные авторы трактуют понятие притягиваемых ресурсов по-разному, но суть их, как правило, одна и та же.
Чем выше доля долгосрочных обязательств перед клиентами банка (предприятиями и организациями), тем стабильнее доля ресурсов коммерческого банка, что положительно сказывается на его ликвидности и снижает его зависимость от межбанковских кредитов. Однако срочные вклады стоят дороже, что наносит ущерб прибыльности и прибыльности банка, в то время как увеличение доли (более 30 %) банковских кредитов увеличивает риск несбалансированной ликвидности, поскольку банк зависит от внешних источников финансирования. Стоит отметить, что из-за отсутствия средств, доступных хозяйствующим субъектам, доля МБК в структуре обязательств достигает 40-50 %

. Высокая доля остатков на счетах клиентов снижает стабильность ресурсной базы банка, увеличивает потребность в высоколиквидных активах, побуждает банк к усиленной конверсии части краткосрочных ресурсов в более долгосрочные инвестиции, что усугубляет проблему ликвидности. Анализ различных видов мобилизованных ресурсов позволяет прояснить пути повышения ликвидности и прибыльности банка [18, С. 29].
Увеличение обязательств банка оценивается положительно, так как свидетельствует об увеличении кредитных ресурсов. Чем выше доля срочных вкладов, тем выше стабильная часть ресурсов коммерческого банка. Это положительно влияет на его ликвидность и снижает его зависимость от межбанковских кредитов. Таким образом, можно выделить следующие основные направления оптимизации ресурсной базы банка [17, С. 391]: - совершенствование механизма привлечения вкладов; - планирование активных и пассивных операций Банка; - сбалансированное проведение активных и пассивных операций коммерческого банка; - потенциальный выбор кредитных и кредитных договоров; - рационализация подходов к формированию депозитных и кредитных процентов; - эффективное использование информационной безопасности при реализации активов и пассивов операций банка и, таким образом, управление депозитными счетами операций должно быть организовано таким образом, чтобы обеспечить устойчивый рост прибыли в ближайшем или ближайшем будущем, создав для этого необходимые условия. Реализуя депозитную политику, целесообразно расширить круг клиентов и применить к ним различные инвестиционные условия, которые наилучшим образом отвечали бы их интересам.
Управление привлеченными ресурсами-это деятельность, направленная на формирование и оптимизацию ресурсной структуры коммерческих банков путем привлечения средств физических и юридических лиц, в том числе других банков, направленная на поддержание ликвидности отдельных банков и банковской системы в целом. Система управления привлеченными ресурсами банка является частью системы управления пассивами банка, представляющей собой совокупность следующих взаимосвязанных и интерактивных элементов управления привлеченными ресурсами банка: ‒ управляющая организация — структурные подразделения банка, функция которых заключается во взаимодействии с потенциальными и существующими вкладчиками и кредиторами. привлечение ресурсов, управление ими; - объект управления - ресурсы, привлекаемые в их многообразии и отношениях по поводу их формирования; - контрагенты отношений по сбору средств — собственники средств (вкладчики и кредиторы, физические и юридические лица; граждане, предприятия, организации, учреждения, банки).
Управляющий орган является важным элементом системы управления ресурсами банка, поскольку именно от него исходят менеджеры и именно от него зависит эффективность управления. Но не менее важным элементом является объект управления, на который посылаются управляющие эффекты, так как вокруг него строится вся управленческая деятельность. Контрагенты банка - это элемент системы, без которого существование банка было невозможно и не имело бы смысла. Каждый банк заинтересован в сохранении своих клиентов и привлечении новых. Контрагенты банка могут выступать в качестве заемщиков, вкладчиков и кредиторов. Одни таким образом приносят доход банку, а другие требуют расходов. Управление мобилизованными ресурсами банка имеет свои цели и функции. Основными целями управления мобилизованными ресурсами банка являются: обеспечение банка ресурсами, необходимыми для осуществления его деятельности; поиск и привлечение наиболее устойчивых ресурсов; установление долгосрочных отношений с клиентами. Все эти задачи направлены на формирование качественной ресурсной базы банка, обеспечение стабильной и прибыльной работы банка. Управление привлеченными ресурсами выполняет следующие функции: 1) Планирование пассивных операций-разработка депозитной политики Банка и других внутрибанковских документов, регулирующих пассивные операции; 2) анализ ресурсной базы банка( основная задача анализа-правильно прогнозировать время привлечения банком ресурсов); 3) регулирование деятельности банка по привлечению ресурсов; 4) контроль за осуществлением пассивных операций и состоянием ресурсной базы банка; 5) анализ деятельности по управлению привлеченными ресурсами банка