Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования на примере ПАО "Сбербанк"
Зарегистрируйся в два клика и получи неограниченный доступ к материалам,а также
промокод
на новый заказ в Автор24. Это бесплатно.
Введение
Актуальность темы исследования. При ограниченных финансовых возможностях населения по приобретению жилой недвижимости ипотечное кредитование становится одним из главных инструментов социально-экономического развития государства. Повышение качества жизни граждан и развитие национальной экономики сложно представить без возможности улучшения жилищных условий населения. Вместе с тем, финансовый механизм ипотеки способствует формированию платежеспособного спроса на рынке жилой недвижимости. Рынок ипотечного кредитования в России обладает большим потенциалом, в связи с тем, что цены на жилую недвижимость растут более быстрыми темпами, чем доходы подавляющего числа жителей страны. Таким образом, ипотека для многих становится единственным вариантом улучшения жилищных условий. Опыт лидирующих стран Запада показывает, что ипотека является самым предпочтительным типом обеспечения большого кредита на длительный срок. Поэтому и для Российской Федерации ипотечное кредитование - одно из самых перспективных направлений развития кредитного рынка. При этом неизбежно возникает необходимость решения различных оптимизационных задач. Многие отечественные авторы глубоко исследуют методологические основы и теории ипотечного жилищного кредитования как одного из главных инструментов решения жилищного вопроса. Среди них можно выделить: О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова, М.И. Каменецкого, С.Г. Гончарова, АА.Б. Копейкина, Н.И. Куликова, И.В. Павлову и др. Цель курсовой работы заключается в изучении сущности, механизма и перспектив развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк». В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи: изучить сущность и особенности ипотечных кредитов; рассмотреть модели и источники финансирования ипотечного кредитования; изучить развитие ипотечного кредитования в России; провести анализ ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк; проанализировать проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России. Объект курсовой работы – ипотечное кредитование. Предмет рассмотрения – особенности и перспективы взаимоотношений участников ипотечного кредитования, доступность жилья и ипотеки, а также проблемы в ипотечном кредитовании и пути их решения. Методологической и теоретической основойданной работы являются законодательные и нормативные акты, учебная литература, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию и банковскому делу, аналитические и статистические данные, а также ресурсы сети интернет.
Сущность и функции ипотечного кредитования
В Федеральном законе от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывается, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязатель...
Модели ипотечного кредитования
Ипотека - это одна из форм имущественного обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет ре...
Открыть главуОрганизационно-экономическая характеристика пао «Сбербанк России»
Сбербанк - крупнейший банк в России, Центральной и Восточной Европе, один из ведущих международных финансовых институтов. Акционерами банка являются Российская Федерация в лице Министерства финансов Российской Федерации владеет 52,32% от общего колич...
Проблемы развития ипотечного кредитования в банке
Рынок ипотечного жилищного кредитования в нашей стране - относительно новый и молодой. К настоящему времени, в основном, уже сформирована нормативно-правовая база, регулирующая вопросы, связанные с жилищным строительством, жилищнокоммунальным хозяйст...
Открыть главуЗаключение
Современный этап развития сферы банковских услуг развивается в условиях обостряющиеся конкуренции и кризиса мирового финансового рынка. Данные процессы характеризуются повышением роли инновационных технологий, разнообразием предоставляемых банковских услуг, созданием новых сегментов рынка обслуживания клиентов и повышением доли инновационных технологий в банковской деятельности. Кроме того, конкурентоспособность работы кредитной организации зависит от внедрения и использования новых банковских технологий. Актуальность выбранной темы заключается в том, что на сегодняшний день в силу изменяющихся социальных, политических и экономических условий все больше происходит развитие ипотечных отношений в России, что способствует внедрению новых механизмов ипотечного кредитования. Действующее в настоящее время правовое регулирование в области ипотечного кредитования имеет некоторые недостатки, которые в первую очередь сказываются на интересах участников ипотечного жилищного кредитования, что вызывает недоверие к ипотеке как способу улучшения жилищных условий. В работе был проведено исследование состояния ипотечного жилищного кредитования в России, которое позволило сделать следующие выводы. Под ипотечным кредитом понимается кредит, обладающий всеми основными его свойствами и характеристиками и отличающийся рядом особенностей, связанных с необходимостью обеспечения дополнительной защиты прав залогодержателя посредством государственной регистрации залога и его способностью сохранять в течение длительного срока потребительские свойства объекта недвижимости (ипотеки). Ипотечное жилищное кредитование - финансово-кредитный и инвестиционный инструмент, образующий технологическую систему целевого кредитования приобретения жилищной недвижимости, в основе которой лежит залог недвижимости в качестве обеспечения гарантий возвратности кредитных средств. Классификация ипотечных кредитов осуществляется по различным основаниям, в частности по целям, видам заемщиков, объектам кредитования, срокам кредита и т.д. На сегодняшний день зарубежный опыт предлагает два наиболее популярные схемы ипотечного кредитования: американская и немецкая. Основными нормативными актами, регулирующими гражданские и правовые отношения при ипотечном кредитовании и сделках с недвижимым имуществом, являются: Гражданский кодекс РФ; Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Ипотечное кредитование – это показатель развития и стабильности экономики страны, поэтому государство активно поддерживает развитие столь важного финансового института различными законопроектами и программами. В 2020 году ожидается запуск нескольких ипотечных программ со льготной ставкой. Это будет способствовать улучшению доступности жилья среди населения. Прежде всего, в 2020 году будет увеличен материнский капитал с 453026 руб. до 466617 руб.. Данные средства за рождение второго ребенка можно направить на погашение ипотеки, а также на первый взнос. В 2020 году должна заработать на полную мощь семейная ипотека. Эта льготная ипотека под 6 и менее процентов для семей, где родился второй и последующий ребенок после 1 января 2018 года. Этому должны способствовать изменение в условиях, а именно разрешение приобретать по льготной ставке жилье на вторичном рынке и запуск рефинансирования ипотечных кредитов по данной программе у Сбербанка. Еще одной льготной программой от государства станет сельская ипотека в соответствии с госпрограммой «Комплексное развитие сельских территорий». Она должна заработать с 1 января 2020 года. По данной программе ряд категорий сельских жителей смогут получить заѐм по льготной ставке от 0,1% до 3%. По прогнозам Правительства РФ в 2020 году заработает и нашумевшая льготная ипотека под 2 процента для жителей Дальнего Востока. По данной программе можно получить выгодные условия займа для приобретения жилья в этом регионе или строительства собственного дома в рамках проекта «Дальневосточный гектар». Распространение коронавируса нового типа, вспышка которого зафиксирована в Китае, уже оказывает влияние на различные отрасли не только в КНР, но и других стран. По словам аналитиков, общих негативных последствий для экономики России не избежать. Банк России рекомендует финансовым организациям применять технологии виртуальных частных сетей, многофакторной аутентификации, организовать мониторинг и контроль действий пользователей удаленного мобильного доступа, а также принять ряд других мер. Самоизоляция привела к тому, что банки останавливают 10–20% ипотечных сделок - частично по желанию клиентов, частично из-за нового режима работы МФЦ. Наибольшие проблемы возникают при покупке квартиры в ипотеку на вторичном рынке. В условиях карантина и самоизоляции банки, которые смогут настроить цифровую выдачу ипотеки и оперативное взаимодействие с Росреестром, покажут меньшее снижение выдач в сравнении с другими В заключении можно отметить, что ипотечное кредитование в России ведет к благоприятному социальному развитию, выступает одним из важнейших факторов формирования среднего класса общества, так как дает гражданам возможность иметь частную жилую собственность. Кроме того, ипотечное кредитование способно значительно улучшить экономическое положение страны.
Список литературы
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019, с изм. от 28.04.2020). Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "Об ипотечных ценных бумагах" (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.04.2020) HYPERLINK "http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/" Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)". HYPERLINK "http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/" Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О кредитных историях". Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года (утв. распоряжением Правительства РФ от 8 ноября 2014 г. № 2242-р). Артемкина Е.В. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования в контексте решения социально-экономических проблем российского общества [Текст] / Е.В. Артемкина // Мир науки, культуры и образования. – 2015. – №4. – С. 330-332. Балакина Р.Т., Реутова И.М. Потребительское кредитование: теоретические и методологические аспекты [Текст]: монография / Р.Т. Балакина, И.М. Реутова. – Омск: Изд-во Ом. гос. ун-та, 2016.- 118 с. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Г.Н. Белоглазова-М: Высшее образование,2016. - 392с. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело [Текст]: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – Спб.:Питер, 2016. - 240 с. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес [Текст]: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.:КНОРУС, 2017. - 416 с. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c. Бердникова, В.Н. Экономика недвижимости 2-е изд., испр. и доп. учебник и практикум для академического бакалавриата / В.Н. Бердникова. — Люберцы: Юрайт, 2016. — 190 c. Биарампас Т. Ипотечный авангард. // Журнал "Ипотека и кредит", №1 (38), январь-февраль, 2017. - с. 48-50. Булатова А.И. Современное состояние ипотечного кредитования в России [Текст] / А.И. Булатова, В.И. Гайнитдинова // Экономическая наука и практика: материалы III междунар. науч. конф. – Чита: Изд-во Молодой ученый, 2018. – С. 44-46. Буркова А.Ю. Виды кредитования в России [Текст] / А. Ю. Буркова // Бизнес и банки. 2018. - №6. - С. 7-9. Валенцева Н.И. Теоретические основы экономических границ кредита и развитие потребительского кредитования [Текст] / Н.И. Валенцева, И.В. Ларионова, Ю.В. Кудрявцева // Банковские услуги. 2018. - № 1. - С. 2-11. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник / С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. – М.:КНОРУС, 2016. - 656 с. Ермилова, М. И. Взаимодействие банков и государства в реализации российских ипотечных программ / М. И. Ермилова // Деньги и кредит. - 2015 - № 9 - С. 54-56. Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст]: учебник / Е.П. Жарковская. – 7-е изд., испр. и доп.– М.:Омега-Л, - 2016. - 479 с. Жуков Е.Ф Банковские и небанковские кредитные организации и их операции [Текст]: учебник / Е. Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Вузовский учебник, 2016. - 528 с. Жуков Е.Ф Деньги. Кредит. Банки [Текст]:учебник/ E.Ф. Жуков - М:Юнити-Дана, 2015. - 783с. Завьялова Л., Прусак М.А. Теоретические и методологические аспекты организации внутреннего контроля кредитования физических лиц [Текст]: научная статья / Л.В. Завьялова, М.А. Прусак – М: Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2018 - №2 - с. 155-164 Ильясов С. М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка [Текст]: учебник / С. М. Ильясов // Деньги и кредит. 2018. - № 6. - С. 23-26. Коробова Г.Г. Банковское дело [Текст]: учебник / Г.Г. Коробова. – 2-е изд., перераб. и доп.– М.:Магистр, 2015. - 592 с. Корсунова Н.Н.«Развитие системы ИЖК России в 2017 г.»/Издательство «Проблемы науки»/Вестник науки и образования.-с.61 №12(36)2017 г. Костерина Т.М. Банковское дело [Текст]: учебно-методическое пособие/ Т.М. Костерина. – М.:Изд.центр ЕАОИ, 2016. - 360 с. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 332 c. Кривошапова С.В. Актуальные проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации [Текст]/ С.В. Кривошапова, Е.А. Нехожина // Научно-практический журнал «Современные научные исследования и инновации». – 2018. – №11. – С. 30-39. Кролицвецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков [Текст]: учебное пособие/ Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.:КНОРУС, 2015. - 280 с. Крылова И.П. Специфика ипотечного жилищного кредитования во Франции//Вестник самарского государственного экономического университета-2018. - №5. - с.27. Кузнецова В.В. Банковское дело. Практикум [Текст] : учебное пособие / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина. - 2-е изд., перераб. и доп.– М.:КНОРУС, 2016. - 264 с. Кулаева Е.И., Поддубная Е.В. Ипотечное кредитование в России: текущее состояние // Экономика. Бизнес. Банки. 2016. Т. 6. С. 63-69. Куликов A. Г., Янин В.С. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы. // Журнал "Деньги и кредит", 2/2015. Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / А.Г. Куликов. - М.:КНОРУС, 2016. 656 с. Куликов, А. Г. Концептуальные вопросы развития жилищной сферы и ипотеки в Российской Федерации / А. Г. Куликов // Деньги и кредит. - 2018 - № 8 - С. 43-51. Лаврушин О.И. Банковское дело [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. – 8-е изд.,стер.– М.:КНОРУС, 2016. - 768 с. Лаврушин О.И. Банковское дело. Экспресс-курс [Текст]: учебное пособие / О. И. Лаврушин – 3-е изд. перераб.и доп.– М.:КНОРУС, 2015. - 352 с. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. – 3-е изд., доп.– М.:КНОРУС, 2015. - 264 с. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2017. - 251 c. Леонова Л.Б., Леонов Р.А., Засухина В.С. Ипотечное кредитование в России: настоящее и будущее // Экономика строительства. 2018. № 5. С. 39-53. Лузан Е.Н. Виды ипотечного кредитования в Германии //Интеллектуальный потенциал ХХI века: ступени познания – 2016.- №2. -с. 343. Мазняк В.М. К вопросу о проблемной ссудной задолженности и иерархии принципов банковского кредитования // Современные технологии в мировом научном пространстве: сборник статей Международной научно-практической конференции (25 мая 2017 г., г. Пермь). В 6 ч. Ч.2. – Уфа: АЭТЕРНА, 2017. – С. 32-35. Максимов, С.Н. Экономика недвижимости: Учебник и практикум для академического бакалавриата / С.Н. Максимов. — Люберцы: Юрайт, 2016. — 402 c. Никонец О.Е. Пути совершенствования законодательного и нормативного обеспечения банковской деятельности в РФ в сфере кредитования / О.Е. Никонец, Е.М. Чеснокова, В.А. Марковцова // Концепт. – 2015. – № 12. Пластинина, Н. Ипотека и споры вокруг нее // Жилищное право. - 2019 - №2. - С. 97 – 112. Саблин, М. Т. Покупка квартиры в России: техника подбора, юридической проверки и проведения сделки: техника подбора, юрид. проверки и проведения сделки : практ. Пособие / М. Т. Саблин. - Москва: КноРус, 2015 - XVII, 597, [1] с. Столбовская Н.Н. Развитие банковского сектора как фактор модернизации экономики России // Финансовые исследования. – 2019. – № 3 (40). – С. 15. Ступин А.О., Чухно К.П., Зайцева Т.В. Проблемы и перспективы развития модели ипотечного кредитования в России // В сборнике: Экономика и управление: проблемы, тенденции, перспективы развития Сборник материалов Международной научно-практической конференции - 2017. - С. 277. Табашникова В.А. Особенности ипотечного жилищного кредитования Во Франции//Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора России– 2017. -с.458. Уразова С.А. Направление совершенствования организации банковского ипотечного жилищного кредитования // В сборнике: Трансформация финансово-кредитных отношений в условиях финансовой глобализации материалы XI Международной научно- практической Интернет-конференции. Ростовский государственный экономический университет (РИНХ) Факультет экономики и финансов; Ростовское региональное отделение Вольного экономического общества России. 2017. С. 26-28. Шаккум М.Л. Проблемы ипотечного кредитования в России. // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. - 2017. - № 4. - С. 3-5. Яблонская, Анна Долгосрочное банковское кредитование в России: теория и практика: моногр. / Анна Яблонская. - М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2017. - 184 c. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://raexpert.ru (дата обращения 22.03.2020). Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru(дата обращения 22.03.2020). Официальный сайт АО «Дом.рф» [Электронный ресурс] - URL http://www. http://дом.рф (дата обращения 22.03.2020). Ипотека в банках России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: http://www.banki.ru(дата обращения 22.03.2020).
