Проблемы и перспективы развития денежной системы России

На сегодняшний день государство проводит активную цифровизацию финансовой сферы в целом, и банков в частности и не смотря на многочисленные спорные моменты электронные деньги широко используются и являются удобным способом оплаты товаров и услуг. В рамках процедур проводимых для развития финансовых технологий на период 2018-2020 одним из новых элементов является система быстрых платежей, которая позволяет проводить переводы, как между физическими, так и между юридическими лицами. Внедрение информационных технологий и его преимущества не дают возможности отказать от электронных денег и электронных платежных систем.
Также информационные технологии и электронные деньги открывают вопрос безопасности проведения платежей с использованием цифровых технологий. Возникает вопрос регулирования платежей для обеспечения безопасности. В соответствии с ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию)доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ограничиваются возможности пользования электронными кошельками анонимными пользователями.
Так, например, внесены поправки в ФЗ 161-ФЗ, которые запрещают анонимным пользователям обналичивать денежные средства, например, из сервиса Яндекс.Деньги, а также осуществлять переводы с чужой карты на кошелек или пополнять через Интернет-банки. Пополнять анонимный электронный кошелек возможно с собственной карты, с баланса привязанного номера телефона или наличными. При этом с 2020 г. возможности пополнять кошелек наличными также не будет. Для полнофункционального пользования электронными кошельками необходимо пройти идентификацию или упрощенную идентификацию пользователя [3, с. 121].
На рисунке 12 представлены элементы новой цифровой финансовой инфраструктуры.
Рис. 13. Элементы новой цифровой финансовой инфраструктуры [3, с. 122]
После проведения упрощенной идентификации клиента появится возможность совершать покупки в Интернете, оплачивать работы или услуги при условии, в случае, если остаток его электронных денег не выше 60 тысяч рублей, а сумма перевода составляет не более 200 тысяч рублей в течение календарного месяца [6, с. 96].
Таким образом, возникновение электронных денег привлекло к себе большое внимание, как экономистов, так пользователей системы. Привлекая своим удобством и простотой пользования, электронные кошельки стали очень актуальны среди населения. Но при этом открыли ряд вопросов, которые необходимо регулировать для безопасного использования и сохранения равновесия на денежно-кредитном рынке.
Сейчас начинается новый этап поправок в законы со стороны Министерства финансов и Министерства экономического развития. В программу повышения роста экономики в 2020-2024 годах могут войти несколько правок относительно оборота наличных. Планируется ограничить продажи автомобилей, квартир и предметов роскоши через наличные, начав с суммы в 10 млн рублей, а также снизить ставку НДС для безналичных платежей.
Основными драйверами роста безналичных платежей со стороны потребителей выступают банки, предлагающие клиентам множество платежных продуктов с разнообразными дополнительными сервисами: кэшбэки, программы лояльности и так далее. Сервисы призваны стимулировать эмиссию карт и активность их использования.
Расширяется диапазон способов оплаты: POS-терминалы умеют обращаться не только с банковскими картами, но и с платежными приложениями, установленными на телефонах (Alipay, Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay).
Однако, говорить о полном переходе на цифровые расчёты слишком рано, – вначале нужно построить полноценную инфраструктуру приема безналичных платежей

. Для этого и ввели нашумевшую реформу 54-ФЗ, согласно которой большинство коммерческих предприятий должны внедрить электронные кассовые чеки. Торговым точкам также выгодно использовать безналичные расчёты. Прибыль торговой точки при введении эквайринга в среднем увеличивается на 15-30%. Посетители магазинов всё чаще выбирают пластиковые карты или оплату смартфоном и могут отказаться от покупки, потому что в кошельке нет наличных средств.
Выделяют 4 тренда, характеризирующих рынок безналичных платежей:
1) Запуск национальной платежной системы «Мир» (НСПК), которую с лета 2018 года обязаны принимать все торговые точки. Система должна замкнуть все денежные переводы внутри страны в обход международных сервисов. Карта «Мир» в первую очередь выдаётся бюджетникам – это стимулирует переход на безналичные платежи со стороны пожилого населения, которое склонно к использованию наличных;
2) Развитие и широкое распространение технологии NFC: бесконтактная оплата через телефоны и другие устройства;
3) Рост поколения людей, которое любят технику и умеют ей пользоваться. Современное поколение задает тон на рынке услуг и пользуется любыми доступными технологиями. Оно же помогает старшему поколению постепенно переходить на пластиковые карты;
4) Проникновение в Россию системы оплаты с помощью QR-кодов. К примеру, популярные системы и сервисы – «Сбербанк», «Тинькофф», «Альфа-банк», «Яндекс-Деньги», РЖД позволяют оплачивать услуги через штрих-код, отсканировав его через приложение.
На российской территории всегда существовали наличные деньги, при помощи которых жители страны оплачивают какие-либо покупки в магазинах, платят за проезд в общественном транспорте, а также совершают массу других действий, вплоть до приобретения какой-либо дорогостоящей недвижимости. Однако, в последние годы российские власти взяли курс на отказ от наличных везде, где только можно. Ради этого стараются делать все возможное, тем самым мотивируя миллионы людей использовать банковские карты и прочие безналичные средства оплаты. На фоне всей этой ситуации среди россиян возникло такое мнение, что уже в скором будущем в России так и вовсе запретят наличные деньги, в связи с чем использовать их для оплаты чего-либо окажется невозможно никоим образом.
Однако россиянам не стоит опасаться запрета наличных денег в ближайшем будущем, потому что такой вариант крайне маловероятен, и это вполне себе реальный факт. Вероятнее всего, рынок продолжит сам себя регулировать, поэтому постепенно общая доля операций оплаты чего-либо с использованием наличных сократится до 10-15%, то есть крайне сильно. Все остальные люди будут всегда и везде использовать для оплаты банковские карты и электронные кошельки. За счет этого властям России станет намного проще и легче бороться с теневой экономикой, так как ей станет намного сложнее маскироваться среди обычных денежных потоков, как это происходит сейчас.
На данный момент одной из самых главных проблем является неустойчивость национальной валюты России. Данная проблема является следствием ряда других экономических проблем нашей страны:
1) структурная проблема экономики – большая зависимость развития страны от экспорта нефтегазовых ресурсов