Принципы и функции системы страхования банковских вкладов

В настоящее время в связи с тенденцией к снижению количества кредитных организаций интерес к функционированию системы страхования вкладов неуклонно растет.
На наш взгляд, к общим функциям системы страхования банковских вкладов целесообразно отнести следующие:
1. Функция риска вытекает из природы страхования, так как наличие риска стимулирует возникновение страхования. Общепризнано, что риск - это специфическое явление или совокупность явлений, потенциально способных причинить вред объекту страхования. Функция риска раскрывает вероятностный характер ущерба вкладчикам в результате банкротства кредитной организации. Как известно, банковская деятельность носит крайне рискованный характер, и, несмотря на достаточно жесткий подход денежно-кредитного регулятора к контролю и надзору за коммерческими банками, риск банкротства сохраняется. Соответственно, сохраняется риск потери вкладчиками своих сбережений, размещенных в соответствующем коммерческом банке. Функция риска по существу отражает процесс покупки и продажи страховой услуги.
2. Инвестиционная функция страхования реализуется через создание страховых фондов, которые размещаются страховщиком в таких сферах, как приобретение долговых обязательств государства, его субъектов, финансовых активов высокодоходных предприятий и организаций; размещение временно свободных средств страховых резервов на депозитах в банках, приобретение драгоценных металлов и др

. В системе страхования банковских вкладов инвестиционная функция реализуется через призму банковской деятельности, согласно которой привлеченные банками средства, прежде всего средства населения, являются основой для дальнейшей инвестиционной деятельности.
3. Превентивная функция (или функция предупреждения страхового случая) проявляется в реализации Комплекса мер (мероприятий), направленных на предупреждение банкротства кредитных организаций, являющихся участниками системы страхования вкладов, и (или) уменьшение негативных последствий в результате банкротства кредитной организации.
Эти меры могут быть реализованы Агентством по страхованию банковских вкладов, Центральным банком Российской Федерации или любой другой государственной структурой, ответственной за обеспечение устойчивости кредитных организаций.
4. Контрольная функция проявляется в том, что страховые выплаты, производимые коммерческими банками, аккумулируются в страховом фонде на заранее определенные цели и используются в строго определенных случаях. Эта функция также заключается в обеспечении того, чтобы сформированные страховые резервы Фонда соответствовали его обязательствам