Международные принципы страхования вкладов и перспективы развития в России

В о многих стр анах мира сущес твует система страх ования вкладов - механизм защ иты банковских вкл адов населения. Созд ание системы страхования позв оляет решить след ующие задачи:
- подде ржание доверия час тных инвесторов к банко вской системе;
- созд ание механизмов предотв ращения кризиса ликви дности в банковской и ли кредитной сис теме отдельных орган изаций;
- разграничение полно мочий и обязанностей коммер ческих сторон и час тных инвесторов;
- поощ рение долгосрочного сб ора средств, расши рение инвестиционных возмож ностей кредитных орган изаций;
- создание рав ных условий д ля коммерческих орган изаций и банков с учас тием государства н а розничном ры нке финансовых ус луг;
- сокращение государ ственных расходов н а" реанимацию " банко вской системы в слу чае кризиса; - созд ание условий д ля реализации эффек тивных механизмов и проц едур банкротства бан ков.
Страхование вкладов ча сто контролируются госуда рством. Он мо жет существовать к ак часть Центра льного банка и ли как самосто ятельная единица. В ря де государств сущес твует несколько систем страхования вкладов, и одна орган изация может одновр еменно действовать в неско льких странах.
Ви ды систем страх ования вкладов:
- сис темы, действующие в соотве тствии с правилами стра ховой деятельности;
- сис темы, обладающие выс окой гибкостью в комп лексе мер п о совершенствованию деятел ьности банка;
-смеш анные системы, включ ающие элементы дв ух вышеперечисленных.
Необхо димость создания страхования вкладов в России возн икла в результате экономи ческого кризиса 19 98 года.
Только в 20 03 году б ыл принят Федер альный закон "О страх овании вкладов физич еских лиц в бан ках Российской Феде рации".
Основные зад ачи Федерального зак она О страховании вкл адов физических л иц в банках Росси йской Федерации № 1 77 от 2 3 декабря 20 03 года: - защ ита прав и зако нных интересов вклад чиков банков; - укреп ление доверия к кред итным учреждениям с о стороны физич еских лиц; - мобил изация сбережений насе ления в банковском сек торе РФ. Аген тство по страх ованию вкладов бы ло создано в янв аре 2004 го да. Его осно вная функция заклю чается в обеспечении функцион ирования ССВ и вып лате страхового возме щения заявителям. Осно вные принципы С СВ:
- обязательное уча стие банков в сис теме;
- снижение ри ска неблагоприятных после дствий;
- прозрачность деятел ьности;
- совокупный хара ктер формирования фо нда обязательного страх ования вкладов

.
Уча стие в ССВ в Рос сии является обязат ельным для вс ех банков, привле кающих средства физ лиц. максимальная су мма компенсации соста вляет 700 0 00 рублей п о всем вкл адам и счетам чело века в банке. Стра ховые случаи:
- от зыв банковской лице нзии Банка Рос сии на осущес твление банковских опер аций;
- введение Бан ком России мора тория на удовлет ворение требований креди торов банка. Финан совой основой сис темы является Фо нд обязательного страх ования вкладов.
Исто чники формирования фо нда:
- взносы в государ ственную собственность;
- стра ховые взносы бан ков; - доходы о т инвестиций сре дств Фонда.
В мир овой практике преоб ладают две осно вные системы страх ования: - система страхования вкладов, непосре дственно затрагиваемые госуда рством; - система страхования вкладов, косв енно затрагиваемые госуда рством.
17,6 млрд рублей (13%), имущественный вклад РФ - - 7,9 млрд рублей (6%) (рис.4).
Рис. 4. Структура Фонда на 01.01.2019
В 2019 году банки-участники страхования заплатили вознаграждение за четвертый квартал 2018 года, а также за первый, второй и третий квартал 2019 года. Выплата вознаграждений в кассе контролируется ежеквартально.
К системе страхованию вкладов США отно сятся коммерческие ба нки и учреждения, уполном оченные управлять государс твенными депозитами. FD IC-государственная комп ания, контролируемая Конгр ессом США и федер альным правительством. Орган изация курирует ба нки, привлекающие вкл ады физических л иц. до 20 11 года ФЦ ИД оказывал финан совую помощь бан кам, находящимся п од угрозой банкр отства. Закон До дда-Франка (1 5.07.20 11) запрещает цел евую помощь бан кам. Основным полож ением закона ст ало введение осо бого режима "система тической" ликвидации бан ков в случае неплатежес пособности.
Особенности страхования в США:
- стра ховой принцип защ иты вкладчиков;
- государ ственная собственность и управ ление страховым фон дом;
- гибкость и разноо бразие способов реш ения проблемных ситу аций;
- способ пок упки и поглощения;
- спо соб прямой опл аты все депо зиты принимаются дру гим банком;
- про дажа неплатежеспособного ба нка осуществляется ФД ИК;
- практически пол ное покрытие банко вских учреждений стр аны; - тесное сотрудн ичество ФНС с орга нами государственного банко вского надзора