Понятие и структура кредитной системы

Понятие «кредитная система», как правило, не фигурирует в национальных законодательствах. Чаще используется понятие «банковская система». Но отождествлять их нельзя. Кредитная система – понятие более широкое, чем понятие «банковская система», так как помимо ее ведущего звена – банков, включает в себя банковский, коммерческий, государственный, межгосударственный, потребительский кредиты со своими формами отношений и методами кредитования. По этой причине банковскую систему логичнее считать сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций.
Национальную кредитную систему в самом широком смысле можно рассматривать как сложившуюся совокупность кредитных организаций и правовых норм в стране, которые регулируют их деятельность и устанавливают порядок взаимосвязи с другими субъектами хозяйствования.
Итак, кредитную систему можно рассматривать как:
1. Совокупность организующих кредитные отношения финансово-кредитных организаций, что представлена центральными банками, коммерческими банками и небанковскими финансово-кредитными организациями.
2. Совокупность кредитных отношений, методов и форм кредитования, что представлена разными методами кредитования, формами кредита и формами безналичных расчетов.
Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму, а второй – функциональную .
Все кредитные организации взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру.
На сегодня кредитная система России имеет трехуровневое построение:
1) Центральный банк РФ;
2) коммерческие банки;
3) небанковские кредитные учреждения (парабанковская система)

.
1-й и 2-й уровни кредитной системы в совокупности составляют банковскую систему, несущую основную нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота .
Кредитная система прочно закрепилась в действующих моделях современной развитой рыночной экономики. Ей принадлежит важная позиция в функционировании экономического механизма.
Кредитная система по своей сути является целой структурой экономического кровообращения, регулирующей, аккумулирующей и перераспределяющей финансовые потоки, осуществляющей взаиморасчеты между субъектами экономики, и предоставляющей займы отдельным отраслям экономики и населению.
Кредитную систему разделяют на 2 типа:
1) совокупность отношений займов, форм и методов финансирования, т.е. функциональная форма;
2) совокупность финансовых организаций, которые аккумулируют временно свободные денежные средства с предоставлением в будущем ссуды.
В первом случае имеются ввиду отношения, связанные с банковским, потребительским, государственным, международным, коммерческим кредитом.
Во втором случае – сложный механизм, состоящий из нескольких уровней, главной задачей которого является перераспределение и аккумулирование финансовых активов .
Для современной кредитной системы в настоящее время стали характерными следующие процессы:
концентрация и централизация банковского капитала;
продолжение продуктивного сотрудничества между крупными кредитно-финансовыми институтами и мощными промышленными, торговыми и транспортными корпорациями и компаниями;
дальнейшее обострение конкурентных отношений, возникших между разными видами финансовых институтов;
наличие интернациональности в деятельности кредитно-финансовых институтов, а также основание международных банковских групп и объединений.
Кредитная система России работает при помощи механизма, представляющего собой, с одной стороны, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежных средств между разными кредитными институтами и экономическими секторами, с другой стороны, отношения, что связаны с перераспределением денежных средств только между самими финансовыми институтами в сфере действующего рынка капитала, а с третьей – отношения, сложившиеся между финансовыми институтами и иностранными клиентами .
Безусловно, главными субъектами кредитной системы являются кредитные организации, включая банки и небанковские