Понятие и место депозитов населения в ресурсной базе коммерческих банков

Финансовые ресурсы, которые привлекает банк, различны в своем составе. Основными считаются ресурсы, которые были привлечены через вклады на клиентские депозитные счета, а также те средства, которые банк позаимствовал у сторонних банков, пользуясь механизмами межбанковских кредитов, а также ссудами, которые предоставляет Центральный Банк России. В переводе с латинского депозит (Depositum) звучит как вещь, которую отдали на сохранение. Суть понятия «депозит» состоит в экономических отношениях между банком и клиентом, при которых клиент, владелец депозитного счета, отдает во временное пользование банка свои личные сбережения через их размещение на своем депозитном банковском счете.
Особенностью депозитного счета считается его двойственная природа. Вкладчик депозитный счет воспринимает как потенциальные деньги. Владелец депозитного счета имеет право оформить чек и запустить в обращение определенную в чеке сумму. Одновременно на депозитные деньги банк начисляет процент за пользование ими. Деньги с депозитного счета выполняют для клиента двойную функцию – во-первых, свое прямое назначение, функцию денег, во-вторых, функцию капитала, который приносит прибыль в виде ссудного процента по депозиту.
Депозитный вклад дает вкладчику прибыль, что является положительным моментом депозита, а отрицательным моментом является тот факт, что процентная ставка по депозиту имеет заниженное значение. Пониженные проценты на депозитные вклады имеют для банков ключевое значение, работа банка только в том случае будет считаться эффективной, если проценты по депозитам будут меньше процентов, которые банк приобретает за размещаемые капиталы. Дельта процентов в численном выражении равна одной четвертой от всех процентов, полученных от проведения банковских операций.
Подводя промежуточный итог, можно прийти к выводу о взаимной выгоде операций по депозитному счету как для вкладчика, так и для банка. Большое число депозитных счетов создает у банка внушительный портфель ссудного капитала, которым банк имеет возможность пользоваться, размещая средства ссудного капитала в наиболее выгодных отраслях экономики. Разница между процентами по депозитам и процентами, которые банк получает от клиентов заемщиков, является банковским вознаграждением за привлечение и последующее размещение средств из портфеля, образованного ссудным капиталом.
Операции по депозитам для рыночной экономики представляют важный сектор на финансовом рынке. Депозитные операции – это действия банка, направленные на привлечение клиентов в качестве юридического либо физического лица для открытия банковского депозита и размещения на депозитном счете своих сбережений на конкретный срок или до востребования вкладчиком.
Вклады по депозитным счетам бывают следующих видов:
до первого требования (до востребования);
срочными депозитами;
сберегательными;
по сертификату.
По депозитам до востребования нет указания сроков для сохранения вклада

. Деньги с депозита должны быть предоставлены вкладчику на основании первого требования. Депозиты по чекам так же относятся к данной категории. Вкладчику возможно снять деньги с депозита по чеку.
Вкладчики зачастую прибегают к срочным депозитам, к этому виду можно отнести овернайт – вклады, которые банк привлекает не дольше, чем на один операционный день (нерабочие дни не учитываются).
Интересным и востребованным у вкладчиков является сертификат по депозиту. Депозитным сберегательным сертификатом обозначается банковское свидетельство в письменном виде об операции депонирования денежных средств. владелец сертификата или его правопреемник по окончанию периода действия срочного вклада имеет право получить сумму вклада и проценты по нему. Депонент (вкладчик) вносит деньги на депозитный счет, банк выдает свидетельство (сертификат), подтверждающее это действие.
Есть еще один инструмент в области работы с депозитами. Это депозиты под банковские гарантии. Такой вид депозитного счета открывают, когда кредитор сомневается в платежеспособности заемщика, при возникновении реальной опасности резкого снижения стоимости активов заемщика, являющихся обеспечением по кредиту.
Осуществляя депозитные операции банк становится обладателем собственного депозитного портфеля. Депозитный портфель – это интегрирование всех счетов по депозитам, которые открыты в банке. Процесс формирования кейса депозитных счетов непрерывен, но имеет свою цикличность. Можно выделить аналитический этап, в это время наблюдаются движения средств по депозитным счетам; этап планирования, когда ориентируют работу в плане привлечения денег на депозиты от потенциальных вкладчиков; непосредственно привлечение клиентов путем разъяснения по новым продуктам банка, по новым процентным ставкам, это очень важный момент индивидуальной работы с клиентом; и осуществление контроля на всех этапах.
В операциях по депозитным счетам в качестве субъектов могут действовать физлица, юрлица, а так же банки. У банков существует напрямую корреспондентские отношения, которые сопровождают открытие коррсчетов, давно работает практика заключения депозитных договоров при предоставлении или получении заемных средств между банками. Договоры депозита в этом случае заменяют кредитные договоры.
Вносимые на депозитные счета субъектами, участниками депозитных операций, деньги, то есть суммы депозитов, являются объектами операций по депозитам.
Банковским вкладом или депозитом обозначают деньги, представленные рублями или валютой, которые юрлица или физлица вносят на депозитные счета для сохранения и одновременного получения прибыли на обозначенный договором срок или же до востребования вклада.
К пассивным банковским операциям относят действия по вкладам от физических лиц, которые объединены особой депозитной группой. Основным источником для инвестирования денег в экономику есть и остаются депозитные вклады граждан в банках