Нормативно-правовая база привлечения банками средств населения во вклады

Ресурсные банковские структуры качественно и количественно различаются как друг от друга, так и от региональной банковской сферы. Основаниями для таких различий являются:
- временной отрезок, в течение которого работает банк на определенной территории;
- сумма в уставном капитале;
- характерные отличия в работе банка;
- список транзакций, которые позволяет проводить лицензия ЦБ РФ;
- условия кредитования;
- выход на финансовые рынки для проведения биржевых операций;
- в каком состоянии находится рынок обмена или торговли банковскими ресурсами.
Количественный и качественный состав ресурсов, которые привлекает коммерческий банк находится в зависимости от нескольких факторов:
- какая у банка специализация;
- какая конъюнктурная ситуация на рынке банковских услуг;
- какая макроэкономическая ситуация;
- какая регуляторная политика на действующий период у ЦБ РФ.
Самым важным источником привлечения ресурсов есть и остаются депозитные счета обычных граждан. Депозиты имеют два ракурса рассмотрения – с одной точки зрения, депозит служит надежной формой сбережения накоплений, одновременно депозитный счет служит банку источником ссудного капитала и дальнейших инвестиций в экономику.
На каждый депозитный счет оформляется договор по вкладу, условия которого соотнесены с ГК РФ гл. 44. У договора две стороны – банк и вкладчик. Вкладчиком может выступать как физлицо, так и юрлицо. Право на привлечение денежных средств пользуют банки, для которых лицензия предоставляет возможность вести такую деятельность.
Согласно условиям договора об открытии депозитного банковского счета, банк берет на себя обязательство по возврату и выплате процентов по депозиту соответственно предусмотренному в договоре порядку. На основании ГК РФ ст. 836 договоры о банковских вкладах составляются письменно и удостоверяются либо открытием сберкнижек, либо именными сертификатами, или другими документами.
Законом РФ предусмотрены две разновидности для банковского вклада, это вклады до востребования и срочные

. По счетам до востребования в договоре указывается, что банк обязан сделать возврат на основании первого требования вкладчика. По срочным счетам возврат осуществляется на условиях договора с указанием срока по вкладу. ГК РФ предусмотрено обязательство банка о выдаче суммы по счету (части суммы) в случае поступления от вкладчика требования о возврате, несмотря на срочность счета. Исключением будут счета юрлиц, для них предусмотрен другой порядок возвращения средств по счетам.
Обычные граждане имеют право открывать счета до востребования и срочные, на тех условиях, которые предусмотрены в договоре открытия и обслуживания счета. Яркую многообразную палитру разновидностей видов счетов предложил на рынок банковских услуг ПАО Сбербанк России. Большая доля привлеченных средств граждан приходится на Сбербанк.
По срочным банковским депозитам установлены определенные сроки по хранению:
- не более тридцати календарных суток;
- не менее тридцати, но не более девяносто суток;
- не менее девяносто, но не более ста восьмидесяти суток;
- не менее ста восьмидесяти, но не более одного года;
- не менее одного года, но не более трех лет;
- на срок более трех лет.
Согласно ГК РФ договор об открытии депозитного банковского счета заключается в письменной форме. Договор предусматривает выдачу именных сберкнижек, или сберкнижек, предъявителем которых может выступать любое лицо.
На текущий момент практически все банки отошли от практики выдачи сберкнижек, оформляемые по счетам договоры приравниваются к договорам на ведение и обслуживание счетов. Такую трактовку ГК РФ не запрещает. Следует обратить внимание, что счета, оформленные на предъявителя, а так же сертификаты, относятся к ценным бумагам, подтверждающие права предъявителя или обладателя сертификатов получить по окончании сроков сертификатов средства на депозитных счетах, а также причитающиеся по договору проценты