Понятие и классификация потребительских кредитов и их роль в современной экономике

В научных публикациях можно различные определения потребительского кредита. К примеру, О.И. Лаврушин считает ключевым признаком потребительского кредита то, что он не направляется на создания новой стоимости, а только финансирует потребление, причем это касается как кредитов, предоставляемых физическим лицам, так и кредитов для юридических лиц .
Поскольку в рамках настоящей работы не ставится задач по уточнению определений, представляется целесообразным подходить к определению потребительских кредитов на основании положений, закрепленных в законодательстве Российской Федерации.
Ключевым нормативно-правовым документом, регулирующим отношения, связанные с потребительским кредитованием в России является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» . Он, во-первых, определяет потребительский кредит как кредит предоставляемый физическим лицам на любые цели, не связанные с ведением бизнеса. При этом, во-вторых, из числа потребительских кредитов он исключает ипотечные кредиты, которые не регулируются данным законом.
Соответственно, можно говорить о том, что потребительским является любой кредит, который предоставляется физическому лицу - кроме ипотечных кредитов и кредитов, получаемых на цели, связанные с ведением бизнеса

.
Классификация потребительских кредитов может осуществляться на основании разных классификационных признаков, основными среди них, по мнению автора работы, являются те, что показаны на рисунке 2.
Здесь, во-первых, потребительские кредиты классифицируются по объекту кредитования, причем перечень показанных на рисунке целей не является исчерпывающим. Например, к потребительским кредитам, в их трактовке, предложенной выше, можно отнести образовательные кредиты, предоставляемые и российскими банками при государственной поддержке .
Рисунок 2. Классификация банковских потребительских кредитов
* - источник: разработано автором
Во-вторых, различаются способы предоставления кредитов, в российской практике это, в, частности, перечисление на карт-счет клиента или оплата товаров с оформлением кредита в торговой точке. В последние годы банки практикуют дистанционное предоставление кредитов - с минимизацией необходимости присутствия клиента в офисе банка.
В остальном к потребительским кредитам применимы классификационные признаки, относящиеся к любым банковским кредитам - способы обеспечения возвратности, валюта кредита, сроки, а также другие признаки, не показанные на рисунке 2, в частности - способ начисления и уплаты процентов по кредиту, возможность досрочного погашения и т.п.
Роль потребительского кредитования в экономике определяется его значимостью для банков, предоставляющих кредиты, для граждан, их получающих, а также для нефинансовых предприятий и экономики в целом