Особенности формирования депозитной политики ПАО «Сбербанк»

ПАО Сбербанк использует для привлечения вкладов все существующие в настоящий момент методы. В первую очередь банк размещает рекламу в средствах массовой информации (телевидение, газеты и журналы, инернет-ресурсы), на улицах и в местах массового скопления людей (бигборды, рекламные баннеры, плакаты и афиши), банк поддерживает интерес уже существующих клиентов путем размещения и постоянного обновления информации на собственных сайтах, ведения интернет-форумов, предоставления информации о новых услугах пользователям интернет-банкинга, отделения банка оформляются таким образом, чтоб информация о приоритетных для банка услугах и продуктах постоянно находилась в поле зрения клиентов; так же банк размещает информационные материалы рекламного характера на экранах устройств самообслуживания (банкоматах, терминалах), находящихся в том числе и вне помещений банка. Для привлечения клиентов банк постоянно совершенствует технологии обслуживания, и уже на сегодняшний день открытие вклада доступно без посещения отделения (в интернет-банкинге, в банкомате).
По мере развития информационных технологий стандартные способы привлечения и обслуживания клиентов, физических и юридических лиц исчерпывают себя, появляется необходимость применения все более новых эффективных способов.
Использование системы Интернет-банкинга («Сбербанк Онл@йн»), развитие услуги «Мобильный банк» позволяют клиентам совершать более десятка финансовых операций в любом месте без посещения офиса банка, в том числе и предоставление клиентам возможности открытия депозита без посещения отделений банка.
Онлайн-сервис дает банкам не только возможность сбора информации о предпочтениях клиентов, но и канал информирования о персональных продуктовых предложениях. Сюда в первую очередь входят особые условия по депозитам и кредитам: срочность, процентные ставки, предварительное установление лимитов по кредитным продуктам.
Депозиты для корпоративных клиентов предоставляются на срок от 7 до 1096 дней. Процентная ставка по вкладу устанавливается в зависимости от суммы, валюты и срока депозита. Помимо традиционного вида депозита с размещением денежных средств на отдельном счете на согласованный срок, банк предлагает корпоративным клиентам услугу Неснижаемого остатка на расчетных счетах. Сумма денежных средств, которую клиент обязуется поддерживать на расчетном счете в течение оговоренного с банком срока. Такая услуга предоставляется сроком поддержания от 7 до 1096 дней, проценты начисляются исходя из суммы и срока поддержания. Процентные ставки по вкладам юридических лиц значительно диффиренцируются по видам вкладов, срокам размещения и зависят от валюты договора.
Так, ставки по вкладам в рублях РФ находятся в диапазоне от 3,64 до 5,08% годовых, в долларах США – от 0,01 до 0,96%.
Руководство ПАО Сбербанк ведет достаточно гибкую депозитную политику, позволяющую удовлетворить запросы практически всех категорий потенциальных вкладчиков, что, безусловно, является весьма существенным фактором, определяющим прирост нормативной базы.
В настоящее время банком предлагаются:
- классические виды банковских вкладов (срочные договора с разными вариантами выплаты процентов, заключаемые непосредственно в офисах банка);
- вклады онлайн, которые позволяют привлечь средства достаточно активного населения, не готового тратить собственное время на частые визиты в банк, однако заинтересованного в приросте денежных средств;
- наряду с общепринятыми валютами для размещения денежных средств (рубли, доллары, евро) банкам предложена альтернатива – возможность размещать денежные средства в фунтах стрелингов, швейцарских франках и японских йенах, такая услуга достаточно актуальна для той части населения, которая обеспокоена колебанием курсов европейских и национальной валют и ищет альтернативы, способные дать достаточные гарантии стабильности сбережений;
- для консервативно настроенных клиентов банк предлагает размещать свои сбережения в драгоценных металлах (металлические счета);
- для привлечения дополнительных ресурсов от клиентов, не готовых размещать свои денежные средства на определенный срок банк разработал вклады «до востребования», которые, несмотря на небольшой процент, все же могут являться первым шагом для клиентов в принятии решения о размещении некоторых сумм на определенный срок;
- банком предложен ряд услуг, являющихся альтернативой депозитных вкладов, а именно – сберегательные сертификаты и векселя (ценные бумаги, характер которых аналогичен договору банковского счета); аренда банковских сейфов (для клиентов, которых интересует безопасность сохранения активов, по разным причинам не размещаемым на банковских счетах); разные страховые программы, суть которых помимо накопления денежных средств - предоставить некоторые гарантии на момент наступления страхового случая; разные виды дебетовых пластиковых карт, на которых владельцы аккумулируют остатки денежных средств.
Из вышеперечисленного видно, что банк заинтересован в каждом клиенте, более того в каждом клиенте видит потенциального вкладчика и создает для него все условия, благоприятствующие размещению и накоплению денежных средств.
Поскольку спектр предлагаемых услуг очень обширен, рассмотрим только основные виды вкладов, наиболее распространенный у общей массы вкладчиков банка.
Депозитная политика банка направлена на привлечение, распределение и удержание денежных средств физических и юридических лиц

. Она тесно связана с кредитной и процентной политикой банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.
Таблица 2.2.1 – Срочные вклады в % годовых
Название вклада Краткое описание вклада Ставка% в руб. Ставка% в долл.
Выгодный старт Без пополнений и частичных снятий до 5,85
Вклад «Сохраняй» Для получения максимального дохода до 4,70 до 0,85
Вклад «Пополняй» Для создания накоплений и получения дохода до 4,29 До 0,50
Вклад «Управляй» Для получения дохода и использования части вклада до 3,98 до 0,30
Основное направление развития – увеличение доли безналичных расчётов в денежном обороте.
Значительным инструментом аккумулирования остатков на счетах клиентов в настоящее время являются дебетовые карты.
Необходимо отметить тот факт, что Сбербанк России предлагает своим клиентам все существующие на сегодняшний день виды кары, при чем пытается охватить все категории населения, которые являются потенциальными пользователями карты.
Безусловно, в качестве основного инструмента продвижения платежных карт на рынке в банке выступают зарплатные и социальные карты. Данные виды карт явились основным звеном внедрения услуги массовому потребителю.
Итогами работы ПАО Сбербанк на рынке дебетовых карт банк по праву гордится. Через цифровые каналы ежемесячно в ПАО «Сбербанк» обслуживается 58,5 млн. чел. (для сравнения – через офисы банка обслуживалось 54,1 млн.чел ежемесячно). Для столь удачной работы в электронных каналах ПАО «Сбербанк» ведет постоянную работу по совершенствованию сервисов дистанционного доступа. Так, на протяжении 2018 года банк сосредоточил свою работу над сервисами – наиболее востребованными клиентами. В настоящий момент пользователям - физическим лицам на любом устройстве дистанционного доступа (компьютер, телефон, планшет) предоставлена возможность просматривать историю операций, общаться с операторами поддержки в он-лайн чате, осуществить звонок в банк через интернет-канал, осуществить заказ дебетовой карты и получить детали по ее выдаче, осуществлять практически все виды типовых операций: открывать счета, осуществлять переводы со своих счетов, между своими счетами, на счета и карты других пользователей, включая карты других банков, оплачивать коммунальные платежи и прочие виды платежей (штрафы, налоги, пошлины, расчеты с интернет-магазинами, погашение кредитов, производить обмен валюты, открывать брокерские счета, работать с государственными пенсионными фондами, получать кредиты и много другое).
Следует отметить, что банком предлагаются не самые высокие процентные ставки. Для примера приведем рейтинг ТОП 10 банков по ставкам, размещенный на сайте Банки.РУ
Таблица 2.2.2. – ТОП банков по вкладам физических лиц
Банк Название вклада Максимальный процент
ПремьерБКС Двойная стратегия 8,55
Росгосстрах Банк Двойная выгода 8,50
Московский индустриальный банк Вклад в будущее 8,50
Банк ФК Открытие Накопительный счет 8,43
Абсолют банк Абсолютное решение 8,40
Уралсиб Стратегия 8,30
ОТРбанк Двойная выгода плюс 8,00
АкБарс Уверенное будущее 8,00
МТС банк МТС инвестиционный 8,00
Банк Интеза Сбалансированный капитал 5 лет 8,00
На основании приложенных таблиц можно констатировать следующее: ставки, предлагаемые ПАО Сбербанк ниже топовых показателей по аналогичным услугам банковского рынка Российской Федерации