Оценка кредитоспособности физического лица

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.
Таблица 2.5
Оценка кредитоспособности заемщика
1. Расчет суммы кредита исходя из стоимости покупки.
Исходные данные:  
Срок кредита 12
Сумма покупки 100 000
Сумма собственных средств 20 000
Ставка процента 0.15
З/п 46 000
   
k2 1600
pV
91 479,82
2. Расчет суммы кредита по имуществу.
Регистрация L1 12
Владелец автомобиля ** L2 10
Гараж L3 0
Земельный участок L4 0
Загородный дом L5 0
Способ приобретения L6 15
Общая площадь, кв. м. L7 12
Расположение L8 5
Стаж работы на одном месте K1 1
Должность K2 1
Образование K3 1
3. Расчет суммы кредита по представленным доходам
Совокупный доход 91000
Количество членов семьи 2
Ежемесячная сумма платежей по имеющимся кредитам 0
Законодательно установленная величина прожиточного минимума 18 029
Коэффициент ежемесячного аннуитетного платежа 0.092
SC1 54
SC2 18314
Порядок расчета суммы покупки, исходя из доступной суммы кредита (лимита кредитования)

.
Согласованная сумма кредита 92 000
Комиссия за ведение ссудного счета 0.009
Сумма комиссии 9 288
Сумма оплаты за счет средств в кредит 75 177.76
Сумма покупки исходя из имеющихся собственных средств 90 177.76
Расчет суммы кредита исходя из стоимости покупки.
Так как сумма покупки не превышает 100000 рублей, то расчет суммы собственных средств произведен по формуле:
T= 0,2*100000 =20 000 , (2.4)
где T – сумма собственных средств клиента;
C- сумма покупки (цена товара).
Расчет суммы комиссии банка при оплате клиентом покупки k2 (2%):
k2 = (100000-20000) x 0,02=16000 (2.5)
Расчет предполагаемой величины кредита pVс учетом комиссии за ведение ссудного счета 0,9%от первоначальной суммы кредита ежемесячно в течении срока кредита на стандартных условиях оформления кредита:
pV= C-T+k21-0.009 x n = (10000-80000+16000)/(1-0,009*12)=91 479,82 руб.(2.6)
n- срок кредита в месяц.
После обработки полученного значения PV: округлено до тысяч в большую сторону.
2) Расчет суммы кредита по имуществу.
После оформления заемщиком анкеты и предоставления всех необходимых документов, стало известно, что заемщик имеет регистрацию на территории обслуживаемой филиалом банка (Москва и Московская область), а также наличие автомобиля иномарки, 2009 года выпуска, а также является собственником однокомнатной самостоятельно купленной квартиры в г