Общие положения имущественного страхования

Имущественное страхование - это способ защиты экономических интересов, осуществляемый путем создания денежных фондов, взносы по которым производят застрахованные лица с последующей гарантией страховой защиты в случае наступления неблагоприятных событий или нанесения ущерба застрахованным лицам на условиях, которые определены договором и законом. Имущественное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования. 
Необходимые свойства интересов, которым может быть предоставлена страховая защита:
подлежат страхованию только субъективные интересы;
страхование интересов должно быть законно;
данные интересы не должны противоречить правилам ст. 928 ГК РФ (противоправные интересы).
По закону страхование интересов, осуществляется путем заключения договоров. Исключение составляют:
взаимное страхование, обусловленное членством в обществе взаимного страхования, может осуществляться без договора,
обязательное государственное страхование,
специальные виды страхования, такие как обязательное медицинское, государственное пенсионное, обязательное социальное.
Данный список исключений является окончательным. Во всех остальных случаях для страхования необходим договор.
Договор страхования является двусторонней сделкой. Страхователем может выступать с одной стороны договора страхования только дееспособный гражданин, либо юридическое лицо, с другой стороны страховщик.
Исключением является - сострахование, на основании ст. 953 ГК со стороны страховщика возможно участие дополнительных лиц.
Также существуют и многосторонние договоры страхования.
Согласно обязательству по страхованию страховщик обязан при наступление страхового случая, в указанный в договоре срок, выплатить страхователю возмещение. В свою очередь страховщик вправе требовать оплаты страховых премий. На страхователе лежит обязанность оплачивать страховые премии, и он вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.
Согласно главе 48 ГК существуют следующие виды обязательств по страхованию:
обязательства, которые возникают в следствие заключения договора страхования;
обязательства, по специальным видам страхования, к ним относятся медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий, морское страхование. У данных видов существуют специальные формы договоров, указывается в ст. 970 ГК РФ.
обязательства, вытекающие из договоров с императивным требованием. В данном случае законом возложена прямая обязанность по их заключению, а не свободному изъявлению желания сторон. Это договоры обязательного страхования.
Страховые обязательства, возникающие из договоров имущественного или личного страхования, в основном основанные на нормах гл. 48 ГК считаются "чистыми" страховыми договорами. Но при дополнении таких договоров условиями, которые относятся к специальным видам договоров (таким как медицинские и т.д.), они преобразуются в смешанные гражданско-правовые договоры.
Существуют разнообразные и сложные виды форм обязательств по страхованию.
Среди видов обязательств по страхованию существуют:
сострахование
перестрахование
двойное страхование
Сострахование - это соглашение, по условиям которого имущество совместно застраховано несколькими страховщиками.
Двойное страховании – это договор, в котором объект страхуется несколькими страховщиками с использованием двух договоров и более.
Перестрахование используют, когда речь идет о возможных гигантских рисках, связанных с авиацией, космическими исследованиями, а также развитием промышленности. При перестраховании одни страховщики перестраховывают риски других посредством передачи обязанности покрытия рисков.
Главное основание для создания обязательства по страхованию – это наличие страхового интереса. Именно страховой интерес необходим для возникновения как имущественного, так и личного страхования. Это и является общим между данными видами страхования, различие проявляется только в особенности направления.
Страховщики пользуются услугами страховых агентов и брокеров при осуществлении своей деятельности.
Страховой агент - это физическое или юридическое лицо, обладающее полномочиями осуществлять деятельность от имени страховщика и по его поручению.
Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, официально зарегистрированное в качестве предпринимателя, которое выступает в качестве посредника по оказанию услуг страхования от себя лично, либо на основании поручения страховщика или бенефициара.
Страхователель – это физическое или юридическое лицо, которое имеет страховой интерес и на основании указанных в законе правил страхования и на определенных условиях договора вступает в правоотношение по страхованию со страховой организацией

.
Страховая защита может быть предоставлена российским гражданам, иностранным гражданам, лицам без гражданства, а также российским и иностранным юридическим лицам.
В качестве участников по страховому обязательству могут выступать третьи лица – выгодоприобретатель (бенефициар), а также застрахованное лицо.
Физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес, который страхуется в его пользу страхователем путем заключения договора страхования, такое лицо называется выгодоприобретателем или бенефициаром.
Договор страхования заключается согласно правилам и по форме, которые используются в гражданско-правовых договорах, об этом говорится в ст. 434 ГК РФ. В этом случае один документ подписывают обе стороны. Со временем развития института, сформировалась специальная (страховая) форма – страховой полис. Страховой полис подписывается страховщиком и выдается им после заявления страхователя, оно может быть как письменное, так и устное. Страхователь (акцепт) при этом выражает свое согласие на заключение договора по условиям, которые предлагает ему страховщик путем принятия страхового полиса от страховщика.
Страховой полис может быть также в форме свидетельства, сертификата или квитанции. По закону они являются именными или выдаются на предъявителя и имеют одинаковую юридическую силу.
Согласно условиям соглашения, страховщик обязуется, за указанное в нем вознаграждение, при возникновении непредвиденного неблагоприятного события, которое также определено договором, выплатить бенефициару страховое возмещение. Это может быть возмещение понесенных страхователем расходов по восстановлению/ремонту объекта страхования, стоимости поврежденной части имущества, и т.д.
Согласно статье 929 ГК РФ размер страховой премии и размер страхового возмещения указаны в пределах определенной суммы в договоре имущественного страхования.
Могут быть застрахованы по договору имущественного страхования такие имущественные интересы, как:
риск возникновения потерь в результате осуществления предпринимательской деятельности, в случае невыполнения обязательств контрагентами, либо в случае невыполнения условий осуществляемой деятельности;
предпринимательский риск;
риск повреждения имущества;
риск гражданской ответственности;
риск гибели либо утраты;
риск с возможным причинением другим лицам вреда их имуществу, здоровью или жизни.
Договоры страхования – это возмездные договоры.
Согласно возмездному договору одна сторона получает указанное в договоре вознаграждение, либо иное возмещение за оказание своих услуг.
Признается законным, если страхователь на страхуемое имущество не имеет права собственности. В силу п. 1 ст. 930 ГК имущество может быть застраховано путем заключения договора в пользу страхователя или выгодоприобретателя, при наличии у него интереса в сохранении данного имущества на основании договора, правового акта или закона.
Собственник вещи может быть не единственным заинтересованным в сохранении этого имущества лицом, такое право есть у обладателей других вещных прав.
В законе нет указания на обязательное наличие перечня и рыночной (действительной) стоимости застрахованного имущества. По закону на сторонах лежит обязанность по согласованию размера страхового возмещения страховщиком.
Можно сделать следующий вывод о том, что объект имущественного страхования - это есть имущественный интерес по предотвращению понесения экономических потерь (убытков) в случае утраты, повреждения, гибели и других возможных неблагоприятных ситуаций, которые могут случиться с о в договоре имуществом.
Особенности договора имущественного страхования
В случае заключения договора имущественного страхования по закону на страхователе и страховщике лежит обязанность по согласованию существенных условий договора, а именно:
определить конкретное имущество либо имущественный интерес, являющемся объектом страхования. Определенность имущества имеет первостепенное значение в данных правоотношениях.
определить характер страхового случая, при наступлении которого осуществляется страхование;
определить размер страховой суммы;
определить сроки, в период которых договор будет считаться действительным.
Из названия договора имущественного страхования следует, что в этих правоотношениях объектом выступает конкретное имущество либо другой имущественный интерес.
Существует два способа для определения объекта страхования в договоре:
указание в договоре определенной страхуемой вещи или другого имущественного интереса – это индивидуальное определение;
перечисление в договоре таких характеристик объекта, по которым в случае, если страховой случай произойдет, можно будет точно определить, что пострадало именно то застрахованное имущество, характеристики которого указаны в договоре.
По закону имущество можно застраховать и в пользу страхователя, и в пользу приобретателя