Коммерческие банки как фундамент кредитной системы
Зарегистрируйся в два клика и получи неограниченный доступ к материалам,а также
промокод
на новый заказ в Автор24. Это бесплатно.
Введение
Изобретение кредита можно назвать поистине гениальным открытием человечества, последовавшим вслед за деньгами. Кредитные операции выступают в качестве основной активной деятельности коммерческих банков, что обуславливается следующим: – успешное осуществление кредитных операций приводит к получению основных доходов, способствует росту устойчивости и надежности банков. Следствием неудач в кредитовании может выступать разорение и банкротство банков; – банки нацелены на аккумуляцию собственных и привлеченных средств для кредитования инвестиций в развитие государственной экономики. Следует отметить, что в российской банковской системе наблюдается стремительное сокращение числа коммерческих банков. Кредитная политика представляет собой тактику и стратегию банка в сфере кредитных операций. При этом каждым банком формируется собственная кредитная политика, в которой учитываются организационные, географические, экономические и иные воздействующие на его деятельность факторы. В случае отсутствия у банка собственной кредитной политики, или при ее противоречивости и неконкретности, риск банка повышается. Цель работы заключается в изучении коммерческих банков в качестве фундамента кредитной системы. Возможность достижения постановленной цели обуславливается необходимостью решения следующих задач: – предоставление общей характеристики коммерческого банка; – рассмотрение роли кредитования в банковской системе и особенностей его развития в учреждениях сбербанка; – обоснование основных направлений совершенствования осуществляемой с населением кредитной работы.
Экономическая сущность кредита. Законы и принципы банковского кредитования клиентов
Кредит представляет собой самостоятельную экономическую категорию рыночной экономики, суть которой заключается в аккумуляции временно свободных денежных средств общества и их распределении. Функционирование кредита возможно в товарной и денежной форм...
Открыть главуПерспективы развития системы кредитования российскими коммерческими банками
На кредитную политику современных коммерческих банков воздействует множество факторов, обусловленных особенностями политической и экономической ситуации в стране. Эти же факторы оказывают влияние на формирование особенностей механизма кредитования и ...
Открыть главуХарактеристика финансово-хозяйственной деятельности ПАО «Промсвязьбанк»
ПАО «Промсвязьбанк» – один из ведущих российских банков, основанный в 1995 году. Промсвязьбанк входит в топ-10 крупнейших банков России и является универсальным коммерческим банком. Банк имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций...
Анализ предложений банка и востребованность кредитных продуктов физическими лицами
«Промсвязьбанк» за 2018-2020 год по данным таблицы 1. Таблица.2.2 - Кредиты физическим лицам, тыс.руб. Кредиты, выданные физическим лицам 2018 2019 2020 Отклонения,тыс.руб. 2019/2018 2020/2019 Потребительские кредиты 48 715 000 39 234 000 39 3...
Открыть главуЗаключение
Началом работы по кредитованию выступает организация договорных отношений между банком и клиентом. В процессе заключения кредитного договора, выражающего интересы, экономическую ответственность и обязательства сторон, учреждениям банка необходимо определить возможности экономического влияния посредством кредита и расчеты на эффективность хозяйствования клиента, проявить коммерческую заинтересованность в повышении доходности и своего клиента, и непосредственно банка. В связи с этим, значение кредитного договора заключается в предоставлении возможности организации экономических отношений субъектов сделки в качестве равноправных партнеров с общими экономическими интересами, направленными на достижение максимального эффекта от кредитуемых хозяйственных операций. В условиях действия закона стоимости данный эффект измеряется прибылью, которая может рассматриваться в качестве интегрированного показателя эффективности банка и удовлетворения потребностей индивидуального заемщика. Соответственно, важную роль играет проведение предварительной экономической оценки финансового состояния ссудозаемщика, учет которой предоставляет возможность более конкретного выражения взаимных обязательств сторон, возможностей достижения прочного финансового состояния, а также обеспечения возвратности кредита. Таким образом, основу кредитной политики банка составляет тщательный отбор заемщиков и осуществление перманентного контроля за их финансовым состоянием. Переход к рыночным отношениям обусловил необходимость проведения анализа кредитоспособности заемщика. Финансовое состояние индивидуальных ссудозаемщиков анализируется на основе среднего заработка. Большое значение при этом имеет репутация клиента, его моральный облик и история предыдущих кредитных отношений с данным банком. Посредством кредитоспособности заемщика прогнозируется его платежеспособность на ближайшую перспективу. При этом, все используемые на практике показатели кредитоспособности обращены в прошлое, поскольку их расчет осуществляется по данным за истекшие периоды, что обуславливает ограниченность значения этих показателей. Кроме того, дополнительные сложности в определении кредитоспособности вызваны существованием ее факторов, значение которых невозможно оценить и измерить в цифрах. Это касается в первую очередь репутации и морального облика заемщика. Также следует отметить, что не отработаны действующие качественные методики определения добросовестности и кредитоспособности заемщика в соответствии с косвенными признаками. Несмотря на использование за рубежом специальной скоринговой системы тестирования, настроенной на определение нескольких параметров: кредитной истории клиента, стабильности и размера его дохода, в нашей стране это не работает, поскольку люди, как правило, не декларируют полностью собственные доходы. В России, к сожалению, нет того уровня автоматизации страны, который, к примеру, имеется в США и совершенно легально используется банками страны для оперативного наведения справок о платежеспособности любого гражданина страны. С нашей точки зрения, решению вопроса сложности определения кредитоспособности индивидуального ссудозаемщика поспособствует создание кредитных бюро. На сегодняшний день Банк России рассматривает вопросы, касающиеся создания кредитных бюро для аккумулирования информации о кредитной истории заемщиков и их финансовом состоянии. Также представляется целесообразным рекомендовать банкам не уповать на возможность получения достоверных сведений об уровне доходов своих клиентов с применением официальных источников информации. Гораздо более эффективным является контроль и анализ уровня их расходов. Наконец, значительные сложности порождаются инфляцией, искажающей показатели, характеризующие возможности погашения ссудной задолженности. Банк продолжает работу в обычном режиме, исполняя свои обязательства и совершая новые сделки. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится. Банк России будет оказывать финансовую поддержку Банку, гарантируя непрерывность его деятельности, учитывая системную значимость банка. ПАО «Промсвязьбанк» осуществляет деятельность по оказанию розничных банковских услуг. Большую долю в кредитах выданным физическим лицам составляют потребительские кредиты. Банк предоставляет достаточно широкую кредитную линейку по потребительскому кредитованию физических лиц. Проанализировав, программы кредитования мы определили, что наиболее востребованными кредитными продуктами Операционного офиса «Алтайский» ПАО «Промсвязьбанк» являются «Специальная ставка 9,9(для клиентов надѐжных компаний)» и «Для госслужащих». В ходе исследования процесса кредитования физических лиц мы выяснили, что банки сталкиваются с такими проблемами как: конкуренция между банками, проблемы создания новых банковских продуктов, проблемы кадрового потенциала и качества обслуживания клиентов. Поэтому, для решения данных проблем нами были предложены направления совершенствования. Рынок кредитования физических лиц достаточно насыщен кредитными предложениями различных банков, поэтому внедрение новых кредитных продуктов является конкурентным преимуществом для любого банка. Проанализировав кредитные продукты для физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» можно отметить, что в основном программы потребительского кредитования физических лиц направлены на сотрудников надѐжных компаний и проверенных клиентов. Нами разработан новый кредитный продукт «Для студентов», который мы предлагаем внедрить ПАО «Промсвязьбанк». Необходимость разработки программы «Для студентов» обусловлена тем, что согласно статистике на коммерческой основе в Российской Федерации на сегодняшний день обучается более 60% студентов. Получение образования связано с большими денежными затратами. Совместить два таких противоречивых свойства как платность и доступность можно лишь благодаря кредитованию. Немного банков предлагают кредитные программы «на образование».
Список литературы
Батнасунова, А.Б. Потребительские кредиты: сущность, виды, проблемы и перспективы развития в РФ / А.Б. Батнасунова// Экономика и предпринимательство. – 2017. – №4-1. – С. 861-865. Булавенко, О.А. Сравнительный анализ потребительских кредитов / О.А.Булавенко, А.В. Василенко. // Ученые записки Комсомольского-на-Амуре государственного технического университета. – 2016. – №3-. – С. 87-90. Бураков, Д. В. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник и практикум для спо / Д.В. Бураков. – М.:Научная школа: Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации , 2018 . – 91 c Веснин, В.Р. Деньги. Кредит. Банки. В вопросах и ответах.: учеб. пособие для вузов / В.Р. Веснин, А.Т. Алиев. – М.: Проспект, 2017 . – 68 c. Емельянов, Е.В. Макроэкономические функции потребительского кредита в современной экономике / Е.В. Емельянов// Символ науки. – 2016. – №6-1. – С. 154-157. Жуков, Е.Ф. Банковское дело/ Е.Ф. Жуков. – М.: Юрайт, 2015. – 226 с. Иванов, В. В. Банки и банковские операции: учеб. пособие для вузов / В.В. Иванов, Б.И. Соколова. – М.:Юрайт, 2018 . – 114 c. Калмыкова, И. С. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе / И. С.Калмыкова, К. В.Романюк, Д. А. Шлумпф// Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – № 4. – С. 168-175. Козлова, Д.Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность / Д.Д. Козлова// Юридический вестник молодых ученых. – 2015. – №1. – С. 46. Коробова, Г.Г. Банковское дело / Г.Г. Коробова. – М.: Магистр, 2015. – 247 с. Лаврушин, О.И. Экономико-математическое моделирование : учеб. пособие для вузов / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. – М.: Академия, 2014 . – 11 c Лаврушин , О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: учеб. пособие для вузов / О.И.Лаврушин, И.В.Ларионова, Н.И. Валенцева. – M. :Кнорус, 2017. – 177 с. Матраева , Л.В. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие для вузов / Л.В.Матраева, Н.В. Калинин, В.Н. Денисов. – M.: Дашков и Ко, 2015.143 с. Нешитой, А.С. Финансы и кредит/ А.С. Нешитой. – М.: Дашков и Ко, 2017. – 508 с. Пермякова, Е.В. Проблемы потребительского кредитования / Е.В. Пермякова// Символ науки. – 2016. – №6-1. – С.251. Саакова, Ю.В. Развитие и совершенствование потребительского кредитования при осуществлении банковской деятельности / Ю.В.Саакова. – М.: Наука и образование, 2016. – 79 с. Селиванова, Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России / Т.А. Селиванова// Инновационная наука. – 2016. – №2-2. – С.94. Тавасиев, А.М. Банковское кредитование: учебник / А.М.Тавасиев, Т.Ю. Мазурина , В.П. Бычков. – M. : Инфра-М, 2015. – 52-57 с Хоминич, И.П. Управление финансовыми рисками: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / И.П.Хоминич, И.В. Пещанская. – М.:Юрайт, 2015 . – 17 c. Шаркова, А.В. Словарь финансово-экономических терминов / А.В.Шаркова, А.А.Килячков, Е.В. Маркина. – M. :Дашков и Ко, 2015. – 282 с. Шаталова, Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском рискменеджменте: учеб. пособие для вузов / Е.П.Шаталова, А.Н. Шаталов. – М.:Кнорус, 2016 . – 152 c.
